Ja, u mag nog aflossingsvrij lenen, specifiek als hypotheekdeel tot maximaal 50% van de woningwaarde, mits uw inkomen de rentelasten dekt. Deze lening is populair vanwege de lagere maandlasten, omdat u gedurende de looptijd alleen rente betaalt. De hoofdsom moet echter wel aan het einde van de looptijd volledig terugbetaald worden.
Rekenvoorbeeld: Bij een aflossingsvrije lening van €100.000 tegen een illustratieve rente van 4% per jaar, betaalt u maandelijks circa €333,33 aan rente. Dit bedrag dekt alleen de rentekosten; de lening zelf wordt niet afgelost.
Ook een aflossingsvrije Familiebank lening vereist bijvoorbeeld alleen rentebetaling, net als andere familieleningen, en hoeft tussentijds niet te worden afgelost. Extra aflossen met eigen geld is vaak kosteloos en boetevrij mogelijk, mocht u de hoofdsom eerder willen verlagen of aflossen.
Een aflossingsvrije hypotheek is een type hypotheek waarbij u de lening gedurende de looptijd niet aflost. U betaalt maandelijks alleen de hypotheekrente. Dit betekent dat de hypotheekschuld tijdens de looptijd niet minder wordt; de hoofdsom blijft onveranderd. De volledige hypotheekschuld staat daardoor open aan het einde van de looptijd.
Deze hypotheekvorm kenmerkt zich door geen terugbetaling van de lening tot het einde van de looptijd. Volgens de Consumentenbond betaalt u bij een aflossingsvrije hypotheek alleen rente en lost u de schuld uiterlijk op de einddatum af. De hypotheekschuld blijft gelijk, omdat er geen verplichte aflossing is tijdens de looptijd.
Rekenvoorbeeld: Bij een aflossingsvrije lening betaalt u alleen rente. Bij een illustratieve rente van 4% per jaar, kost elke €1.000 geleend u circa €3,33 per maand aan rente, of €40 per jaar. De hoofdsom blijft dan gelijk.
Ja, u kunt in 2025 nog een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Veel geldverstrekkers staan toe dat u maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financiert. Sommige aanbieders beperken dit echter in 2025 al tot 30% van de woningwaarde.Vanaf 11 mei 2026 worden de regels strenger. Dan is een aflossingsvrije hypotheek mogelijk voor maximaal 30% van de woningwaarde en tot een bedrag van €150.000. Om nog van de 50%-regel gebruik te maken, moet uw volledige aanvraag uiterlijk 10 mei 2026 zijn ingediend. Houd er rekening mee dat nieuwe aflossingsvrije hypotheken geen recht meer geven op hypotheekrenteaftrek. Ook moet u een duidelijk plan hebben om de hoofdsom aan het einde van de looptijd af te lossen. Vanaf 1 december 2025 betaalt u geen vergoeding meer voor extra aflossingen.
Voor een aflossingsvrije lening gelden specifieke regels en voorwaarden. U neemt een hypotheekdeel op zonder tussentijdse aflossing, maar met duidelijke verplichtingen. Hoewel de maandlasten laag zijn, is deze hypotheekvorm niet zonder risico’s.
De maximale hoogte van een aflossingsvrije hypotheek is tot 11 mei 2026 doorgaans 50 procent van de woningwaarde. Na deze datum wijzigen de regels: vanaf 11 mei 2026 mag u nog maximaal 30 procent van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. Geldverstrekkers bepalen dit bedrag op basis van de getaxeerde marktwaarde van uw huis. In sommige gevallen kan ook de executiewaarde meewegen, die doorgaans rond de 75 procent van de marktwaarde ligt, maar bij enkele banken zelfs tot 100 procent van de executiewaarde kan gaan.
Rekenvoorbeeld:
Stel uw woning heeft een getaxeerde marktwaarde van €350.000.
Houd er rekening mee dat uw maximale leenbedrag verder wordt verlaagd door eventuele bestaande schulden. Voor een persoonlijke berekening van uw maximale hypotheek kunt u het beste een rekentool gebruiken.
Aflossingsvrij lenen biedt specifieke voor- en nadelen, die vooral merkbaar zijn in uw maandlasten en de uiteindelijke terugbetaling van de hoofdsom.
Rekenvoorbeeld: Bij een aflossingsvrije lening van €50.000 tegen een illustratieve rente van 4,2% per jaar, betaalt u maandelijks circa €175 aan rente.
Bovendien is er geen verplichte vermogensopbouw tijdens de looptijd, wat u de vrijheid geeft uw eigen geld anders te besteden.
Ja, hypotheekrenteaftrek is mogelijk bij een aflossingsvrije hypotheek als u deze vóór 2013 heeft afgesloten. Dit belastingvoordeel laat u betaalde rente en kosten aftrekken, waardoor u een deel van de hypotheekrente terugkrijgt van de Belastingdienst. Voor wie de hypotheek vóór 2013 afsloot, blijft dit een belangrijk fiscaal voordeel dat de inkomstenbelasting over het belastbaar inkomen verlaagt.
Een belangrijk kenmerk van de aflossingsvrije hypotheek is dat de hoofdsom tijdens de looptijd niet afneemt. Hierdoor blijft u rente betalen over het volledige geleende bedrag, wat de aftrekpost in stand houdt. Stel, u kocht uw huis in 2010 met een aflossingsvrije hypotheek. U mag dan de rente die u betaalt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen huis aftrekken.
Rekenvoorbeeld: Bij een aflossingsvrije hypotheek van €100.000 tegen een rente van 4,0% per jaar, betaalt u jaarlijks €4.000 aan rente. Dit bedrag kan, onder de juiste voorwaarden, volledig worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen.
Dit betekent dat u, onder de juiste voorwaarden, blijvend van de aftrek kunt profiteren zolang u rente betaalt over de volledige schuld. U claimt dit voordeel jaarlijks via uw aangifte inkomstenbelasting.
Aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek moet u de volledige hypotheeksom in één keer terugbetalen. Deze lening kenmerkt zich door een aflossingsvrije periode, vaak dertig jaar. Gedurende de looptijd verplicht de hypotheek u niet tot aflossen, waardoor de hypotheekschuld constant blijft. U hoeft pas na afloop van de looptijd af te lossen, en op de einddatum van de looptijd is aflossing van de volledige hypotheeksom vereist.
Rekenvoorbeeld: Stel, u heeft een aflossingsvrije hypotheek van €120.000. Aan het einde van de 30-jarige looptijd moet u dit volledige bedrag van €120.000 in één keer aflossen. Dit betekent dat u een plan moet hebben om dit aanzienlijke bedrag op dat moment te kunnen voldoen, bijvoorbeeld door spaargeld, de verkoop van de woning, of het afsluiten van een nieuwe hypotheek.
Er zijn verschillende alternatieven voor aflossingsvrij lenen, zowel voor nieuwe leningen als voor bestaande hypotheken.
Voor nieuwe leningen kiest u bijvoorbeeld voor een annuïtaire hypotheek, een lineaire hypotheek, of een hybride hypotheek. Deze vormen zorgen voor structurele aflossing, wat op lange termijn meer financiële zekerheid geeft doordat de schuld geleidelijk wordt afgebouwd.
Rekenvoorbeeld: Maandlasten bij verschillende hypotheekvormen
Stel, u leent €150.000 voor 30 jaar tegen een illustratieve rente van 4,0%.
Heeft u al een aflossingsvrije hypotheek? Dan zijn er ook mogelijkheden om uw financiële situatie te verbeteren of voor te bereiden op het einde van de looptijd. U kunt uw hypotheek oversluiten naar een andere aanbieder om betere voorwaarden te krijgen of om over te stappen naar een aflossingsvorm. Volgens de Consumentenbond kunt u, als u jonger bent dan 57 jaar, oversluiten naar een nieuwe hypotheek met een looptijd van 30 jaar, wat vaak leidt tot lagere maandlasten of een betere aflossingsstructuur.
Bij een te laag inkomen voor de maandlasten kan een overwaardehypotheek uitkomst bieden. Hiermee kunt u een deel van de overwaarde van uw woning opnemen om bijvoorbeeld de maandlasten te verlagen of de hypotheek af te lossen. Verder kunt u de hypotheekschuld verlagen door extra af te lossen, bijvoorbeeld met spaargeld, een erfenis, of door de woning te verkopen. U mag aflossen tot 50% van de woningwaarde zonder boete. Mocht de hypotheek aan het einde van de looptijd niet terugbetaald kunnen worden, dan is verlenging of vernieuwing soms een optie, afhankelijk van uw financiële situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Aflossingsvrij lenen is mogelijk via een onderhandse lening, een particuliere overeenkomst zonder tussenkomst van een bank of andere financiële instelling. Dit type lening, ook bekend als een lening tussen familie of vrienden, stelt u in staat om zelf de voorwaarden af te spreken. U kunt een aflossingsvrije onderhandse lening bijvoorbeeld afsluiten met een kleinkind, een goede vriend, of zelfs met uw eigen bv, zoals de Belastingdienst aangeeft.
Bij een dergelijke particuliere lening bepaalt u zelf de afspraken over de terugbetaling, de rente en de looptijd. Aangezien het een aflossingsvrije lening betreft, betaalt u gedurende de looptijd doorgaans alleen rente en lost u de hoofdsom aan het einde van de looptijd in één keer af. Het is essentieel om deze onderlinge afspraken schriftelijk vast te leggen om fiscale problemen te voorkomen en helderheid te scheppen. Zo behoudt u de controle over de voorwaarden, een advies dat ook de Consumentenbond onderschrijft.
Rekenvoorbeeld: Bij een aflossingsvrije onderhandse lening van €10.000 tegen een jaarlijkse rente van 3,5% (conform FACTS-lijst) betaalt u maandelijks circa €29,17 aan rente. De hoofdsom van €10.000 betaalt u dan aan het einde van de afgesproken looptijd terug.
Belastingvrij lenen, vooral bij aflossingsvrije leningen, draait om de fiscale behandeling van rente. Als u een lening zonder rente verstrekt, ziet de Belastingdienst het rentevoordeel als een schenking. Een te lage rente bij een onderhandse lening kan ook als schenking worden beschouwd. Het uitlenen van een groot bedrag zonder rente kan zelfs leiden tot schenkbelasting, net zoals een onderhandse lening zonder rente. Voor meer inzicht in leningen en belasting kunt u hier terecht. Voor leningen aan familie, zoals aan een eigen kind, mag u de lening inclusief rente belastingvrij terugstorten tot €83.000. Het belastingvrij terugschenken van rente kent altijd een limiet op het bedrag. Leningen onder het jaarlijks belastingvrij te schenken bedrag leiden niet tot schenkbelasting. Leent u geld van uw bv? Dan geldt een maximumbedrag van €500.000 voor belastingvrij lenen, tenzij de lening voor een eigen woning is. Deze zijn namelijk uitgezonderd van het algemene maximale bedrag. Het is slim om hier goed op te letten.
Ja, u kunt een aflossingsvrije hypotheek verlengen of oversluiten. Dit is een belangrijke optie om te voorkomen dat u de volledige hypotheekschuld in één keer moet terugbetalen aan het einde van de looptijd. U kunt kiezen voor verlenging van de bestaande hypotheek, mits uw inkomen voldoende is en de bank akkoord geeft op basis van de huidige leennormen. Het is ook mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker, vaak met een nieuwe rentevaste periode en mogelijk andere voorwaarden. Deze opties bieden u de flexibiliteit om uw financiële situatie aan te passen wanneer uw aflossingsvrije hypotheek bijna afloopt, waarbij de maandelijkse rentelasten een belangrijke factor zijn.
Rekenvoorbeeld: Stel, u heeft een resterende aflossingsvrije hypotheekschuld van €150.000 die u wilt verlengen of oversluiten. Bij een nieuwe, illustratieve rente van 4,5% per jaar bedragen uw maandelijkse rentelasten €562,50. Dit bedrag betaalt u maandelijks, zonder dat de hoofdsom wordt afgelost. Het is essentieel om de actuele rentetarieven en uw persoonlijke financiële situatie te overwegen bij het maken van deze keuze.
Een aflossingsvrije hypotheek brengt risico’s met zich mee, vooral rond de terugbetaling van de hoofdsom. Het grootste risico is een restschuld bij verkoop van de woning, zeker als de woningwaarde daalt. U lost de hoofdsom immers niet af tijdens de looptijd. Dit kan leiden tot financiële problemen aan het einde van de looptijd, want de hele schuld moet dan in één keer worden afgelost. Die onzekerheid over de eindaflossing is een belangrijk nadeel. Daarnaast is de rente op een aflossingsvrije hypotheek vaak hoger dan bij hypotheken met aflossing. Herfinancieren of oversluiten kan op een ongunstig moment resulteren in aanzienlijk hogere maandlasten. Denk aan een situatie waarin uw inkomen is gedaald of de rentes zijn gestegen.
Rekenvoorbeeld: Stel, u heeft een aflossingsvrije hypotheek van €100.000. Bij een illustratieve rente van 5,0% per jaar betaalt u maandelijks €416,67 aan rente (€100.000 x 0,05 / 12). Dit bedrag draagt niet bij aan de aflossing van de hoofdsom en kan, bij rentestijgingen of inkomensdaling, een zware last vormen.
Je inkomen is bepalend voor de mogelijkheden om aflossingsvrij te lenen. Geldverstrekkers kijken naar je inkomen wanneer je een aflossingsvrije hypotheek aanvraagt, verlengt of oversluit. Ze toetsen je huidige en pensioeninkomen om te bepalen of de hypotheek past bij je financiële situatie en de waarde van de woning, zoals ook de Consumentenbond aangeeft. Een hypotheekadviseur kan je helpen het maximale aflossingsvrije leenbedrag op basis van je inkomen te berekenen. Wil je meer dan 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen? Dan wordt je inkomen getoetst op basis van de maandlasten van een annuïtaire hypotheek. Deze optie is vooral geschikt voor mensen met een stabiel en zeker inkomen, vaak met de voorwaarde dat je AOW ontvangt of binnen 10 jaar gaat ontvangen. Zelfs een aflossingsvrije familiehypotheek telt mee bij de berekening van je maximale hypotheek, tenzij je ouders de rente terugschenken.
Rekenvoorbeeld: Stel, u wilt €150.000 aflossingsvrij lenen, wat meer is dan 50% van de woningwaarde. Uw inkomen wordt dan getoetst alsof u een annuïtaire hypotheek van €150.000 afsluit. Bij een illustratieve rente van 4,5% per jaar over 30 jaar, bedragen de maandlasten voor een annuïtaire hypotheek circa €760. Uw inkomen moet toereikend zijn om deze maandlast te kunnen dragen, zelfs al betaalt u bij een aflossingsvrije hypotheek feitelijk alleen de rente. Dit illustreert hoe uw inkomen de maximale aflossingsvrije lening beïnvloedt wanneer de 50%-grens wordt overschreden.
Ja, u kunt een aflossingsvrije hypotheek in één keer aflossen. Sterker nog, u bent verplicht de volledige hypotheekschuld aan het einde van de looptijd terug te betalen. Deze hypotheekvorm kenmerkt zich erdoor dat de hoofdsom tijdens de looptijd niet wordt afgelost; u betaalt maandelijks alleen rente. Hierdoor blijft de schuld gelijk en dient het hele bedrag ineens op de einddatum te worden voldaan.
Een belangrijk voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is de flexibiliteit om boetevrij extra af te lossen. Dit is vaak mogelijk tot 10% à 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar. Door extra af te lossen, verlaagt u de openstaande schuld en daarmee ook uw maandelijkse rentelasten.
Rekenvoorbeeld:
Stel, u heeft een aflossingsvrije hypotheek van €200.000 tegen een illustratieve rente van 4,0% per jaar. Uw maandelijkse rentelasten bedragen dan (€200.000 0,04) / 12 = €666,67. Als u besluit om in een jaar €20.000 extra af te lossen (10% van de hoofdsom), dan daalt uw openstaande schuld naar €180.000. Vanaf dat moment betaalt u maandelijks (€180.000 0,04) / 12 = €600 aan rente, wat een directe besparing op uw maandlasten oplevert.
Kunt u de hoofdsom aan het einde van de looptijd niet aflossen, dan ontstaat er een restschuld. Het is daarom cruciaal om tijdig een plan te hebben voor de aflossing van de volledige schuld.