Sinds 1 januari 2024 kunnen huishoudens extra lenen voor energiezuinige maatregelen aan hun woning. Het bedrag dat u extra kunt lenen voor een energielabel in 2024 hangt af van het energielabel van de woning zelf, zoals Nibud bevestigt. Dit artikel licht de exacte voorwaarden en de invloed op uw hypotheek verder toe.
Het energielabel van uw woning beïnvloedt direct hoeveel hypotheek u in 2024 maximaal kunt krijgen. Met een energielabel A+ of A++ kunt u zelfs € 20.000 meer hypotheek krijgen. Een woning met energielabel A of B heeft al een hoger maximaal leenbedrag dan bij lagere energielabels.
Dit komt doordat een energiezuinig huis lagere maandelijkse energiekosten betekent. U houdt zo meer financiële middelen over voor uw hypotheek. Een goed energielabel kan ook leiden tot een lagere hypotheekrente. Naast het energielabel bepalen ook uw inkomen, de woningwaarde en bestaande schulden de maximale hypotheek. Voor de meeste huizenkopers is een beter energielabel dus een directe winst. Een gezin dat een huis koopt, merkt bijvoorbeeld dat deze factoren samen de leencapaciteit vormgeven.
De hoeveelheid extra geld die u kunt lenen voor energiebesparing in 2024 hangt af van het energielabel van uw woning, zo stelt de Rijksoverheid. Voor woningen zonder energielabel kunt u maximaal € 10.000 extra lenen voor verduurzaming. Huishoudens met een woning met energielabel C of D kunnen in 2024 een extra leencapaciteit van € 15.000 krijgen voor verduurzaming.
Heeft uw woning een slecht energielabel? Dan is het mogelijk om maximaal € 20.000 extra te lenen voor energiebesparende maatregelen. Deze verhoging van het maximale leenbedrag is gebaseerd op uw inkomen, afhankelijk van het energielabel, volgens de NHG. Meer details over extra financiering met energielabel vindt u op Lening.nl.
De voorwaarden en regels voor extra lenen op basis van het energielabel in 2024 zijn duidelijk: de hoeveelheid extra geld die u kunt lenen voor energiebesparing hangt af van het energielabel van uw woning. Dit label is bepalend voor het bedrag dat u mag lenen, zoals de Rijksoverheid aangeeft. Een officieel energielabel is conform de NTA8800-norm.
Uw extra leenruimte op het inkomen is ook afhankelijk van het energielabel, waarbij een beter energielabel leidt tot hogere extra leenruimte, volgens de NHG. Het energielabel van woningen in Nederland loopt van A (energiezuinig) tot en met G (veel verbetermogelijkheden). De kleur en letter van het energielabel geven een indicatie van het energieverbruik van uw woning, variërend van A++++ (zeer energiezuinig) tot G (niet energiezuinig). De woningenergielabelcategorieën omvatten onder andere E, F, G, C, D, A, B, A+, A++, A+++, A++++, A++++ met energieprestatiegarantie, of geen geldig label. Gebouwen moeten beschikken over een verplicht energielabel. Een hoger energielabel, zoals A of B, maakt het mogelijk om meer geld te lenen.
De berekening van uw maximale hypotheek, inclusief de invloed van het energielabel, is geen eenvoudige formule die u zelf snel toepast. Het energielabel van uw woning is vanaf 2024 wel een belangrijke factor die de hoogte van de maximale hypotheek mede bepaalt, zoals het Nibud aangeeft. Een energiezuinig huis met een hoger energielabel kan u een hogere maximale lening mogelijk maken.
Uw maximale hypotheek hangt verder af van uw inkomen, zoals de Consumentenbond bevestigt. Ook bestaande schulden en de woningwaarde spelen een rol. Een hypotheekadviseur berekent voor u wat u maximaal mag lenen, zoals de NHG aangeeft. Het is daarom slim om een adviseur in te schakelen voor een persoonlijke berekening.
Wilt u uw woning energiezuiniger maken? Er zijn diverse mogelijkheden om extra te lenen voor verduurzaming en energiebesparing. Vanaf 2024 is het energielabel van uw woning een cruciale factor die de hoogte van uw extra leenruimte bepaalt. Deze extra financieringsruimte komt bovenop uw maximale hypotheek die al op basis van uw inkomen is berekend, en kan oplopen tot aanzienlijke bedragen. De exacte hoogte hangt af van het huidige energielabel en het energielabel dat u met de maatregelen wilt bereiken, zoals de NHG aangeeft in haar richtlijnen voor de inkomens- en lastentoets.
Banken kunnen deze extra financieringsmogelijkheden voor verduurzaming meenemen in de inkomens- en lastentoets. Een lening specifiek voor verduurzaming biedt vaak extra aantrekkelijke rentepercentages. Het is daarom verstandig om de verschillende leenmogelijkheden voor verduurzaming te vergelijken, zodat u de beste financiële hulp vindt.
| Kenmerk | Extra hypotheekruimte voor verduurzaming | Energiebespaarlening (bijv. Nationaal Warmtefonds) |
|---|---|---|
| Max. bedrag | Tot € 50.000 (afh. van energielabelverbetering) | Tot € 27.000 (particulieren) / € 70.000 (VvE’s) |
| Rentetarief | Hypotheekrente (vaak vast, afhankelijk van markt) | Vaste, vaak lage rente (soms 0% voor lage inkomens) |
| Looptijd | Lang (tot 30 jaar) | Korter (tot 20 jaar) |
| Relatie woningwaarde | Bovenop 100% woningwaarde, tot 106% LTV mogelijk | Geen directe relatie met woningwaarde (geen hypothecaire lening) |
| Doel | Uitsluitend voor energiebesparende maatregelen | Uitsluitend voor energiebesparende maatregelen |
| Voorwaarden | Inkomens- en lastentoets, LTV, LTI | Inkomensgrenzen (voor 0% rente), leeftijdsgrenzen, type maatregelen |
Zoals de tabel laat zien, zijn er duidelijke verschillen tussen de financieringsopties. De extra hypotheekruimte voor verduurzaming is vaak de voordeligste optie voor grotere investeringen, omdat de rente doorgaans lager is en de looptijd langer. De maximale bedragen die u extra kunt lenen via uw hypotheek zijn in 2024 als volgt:
Een Energiebespaarlening is een goede aanvulling of alternatief voor kleinere bedragen, of wanneer u geen extra hypotheek kunt of wilt afsluiten. Voor zeer kleine bedragen of als u snel geld nodig heeft, kan een persoonlijke lening een optie zijn, al is de rente hiervan doorgaans hoger.
Het is cruciaal om altijd contact op te nemen met uw hypotheekadviseur of -verstrekker om de specifieke mogelijkheden voor uw situatie te bespreken. Zij kunnen een persoonlijke berekening maken en u adviseren over de meest geschikte financieringsvorm voor uw verduurzamingsplannen.
Een goed energielabel van uw woning heeft directe invloed op uw maandlasten en financiële planning. Het kan leiden tot een lagere rente op uw hypotheek en daarmee lagere maandlasten. Ook de hoogte van de financiering die u kunt verkrijgen, bijvoorbeeld voor verduurzaming, kan afhangen van het huidige of verwachte energielabel.
Het energielabel is een score voor de energiezuinigheid van een woning, variërend van A++++ (zeer zuinig, groen) tot G (zeer onzuinig, rood). Deze classificatie van A tot G geeft een duidelijke indicatie van het energieverbruik. Gecertificeerde energieadviseurs stellen dit label betrouwbaar en onafhankelijk op. Een beter label verlaagt niet alleen uw energiekosten, maar kan dus ook de maandlasten van uw hypotheek gunstig beïnvloeden. Dit geeft meer ruimte in uw financiële planning, zowel direct door lagere uitgaven als indirect door potentieel hogere leenruimte voor verduurzaming. Stel, u wilt een oudere woning kopen met energielabel G, dan is investeren in verduurzaming een slimme zet voor uw financiële toekomst. De kosten van verduurzamingsmaatregelen, de gekozen financieringsvorm en de actuele rentestand zijn bepalend voor de uiteindelijke financiële impact op uw maandlasten.
Subsidies en speciale verduurzamingsleningen zijn concrete alternatieven als u extra wilt lenen voor energiezuinige maatregelen. Subsidies zijn specifiek bedoeld voor verduurzaming, zoals isolatie of zonnepanelen. Het is handig om te weten dat u subsidies voor verduurzaming vaak kunt combineren. Een verbouwing gericht op verduurzaming kan ook met subsidie worden gefinancierd.
Naast subsidies zijn er speciale leningen beschikbaar. Deze leningen maken het mogelijk om geld te lenen voor verduurzaming tegen een lage rente. Bijvoorbeeld, als u uw dak wilt isoleren of zonnepanelen wilt plaatsen, kunt u hiervoor een speciale duurzaamheidslening overwegen. Soms bieden deze duurzaamheidsleningen ook subsidies of belastingvoordelen, afhankelijk van uw regio.
Extra financiering kan op verschillende manieren worden ingezet. Soms wordt het gebruikt om een tekort aan cashflow door tijdgebrek op te lossen. Financieringen tot aan een miljoen euro kwamen in 2024 vaak van non-bancaire financiers. Een specifieke vorm van extra financiering is de ECO-regeling in 2024, die door de minister van Landbouw, Visserij, Voedselzekerheid en Natuur is opgezet. Deze regeling is bedoeld om een tekort aan budget voor de eco-premie te compenseren. De subsidie voor eco-activiteiten in 2024 wordt ambtshalve verstrekt als aanvullende vergoeding op directe betalingen. De compensatie bedraagt 32,50 euro per hectare en wordt afzonderlijk uitbetaald aan deelnemers van de ECO-regeling in 2024. Subsidies zijn een financieringsmethode die een regeling kan kennen. Ook achtergestelde leningen en microkrediet kunnen als financieringsmethode voor regelingen beschikbaar zijn.
De Energiebespaarlening is een type lening die u kunt gebruiken voor het verduurzamen van uw woning. Deze Energiebespaarlening wordt vaak omschreven als een optie met gunstige voorwaarden en een laag rentetarief. Volgens de Rijksoverheid heeft deze lening een passende rente. U kunt tussen de €1.000 en €29.000 lenen, waarbij het geld specifiek voor goedgekeurde energiebesparende maatregelen moet worden gebruikt.Voor woningeigenaren met een jaarinkomen onder de €60.000 is de lening zelfs renteloos. Als u meer dan €15.000 leent, kan de looptijd maximaal 20 jaar zijn. Een belangrijk voordeel van de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds is de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen. Dit geeft u flexibiliteit als uw financiële situatie verbetert.
De extra leenruimte op basis van het energielabel geldt voor huizenkopers en huiseigenaren die hun woning willen verduurzamen. Volgens NHG is er extra leenruimte op uw inkomen bij de aankoop van woningen met energielabel C of beter. De hoeveelheid extra geld die u kunt lenen voor energiebesparing, inclusief het maximale bedrag, hangt af van het energielabel van de woning, de woningwaarde en uw inkomen. Het specifieke bedrag dat buiten de leencapaciteit valt, varieert hierbij per energielabel. Een beter energielabel leidt tot een hogere extra leenruimte. Zo kunt u voor woningen met energielabel A+ of A++ zelfs € 20.000 extra lenen. Voor energiebesparende maatregelen is er bovendien extra leenruimte beschikbaar tot 106% van de woningwaarde. Echter, voor woningen met de hoogste labels, zoals A+++ en A++++, neemt de extra leenruimte af, omdat de potentiële energiebesparing daar minder groot is.
Ja, u kunt uw bestaande hypotheek verhogen om uw huis te verduurzamen. Dit is een concrete manier om extra te lenen voor energiebesparende maatregelen. U kunt hiermee zelfs tot 106% van de marktwaarde van uw woning lenen, bovenop uw maximale hypotheek op basis van inkomen. De rente voor zo’n verhoging is vaak lager dan die van een persoonlijke lening en heeft een looptijd tot 30 jaar. Voor veel huiseigenaren die bijvoorbeeld hun isolatie willen verbeteren, is dit een aantrekkelijke optie. Een hogere hypotheek kan wel betekenen dat u in een andere risicoklasse terechtkomt, wat de rente voor uw gehele hypotheek kan verhogen. Ook kan het aanpassen van de hypotheek invloed hebben op een bestaande aflossingsvrije lening. Het verhogen van een Allianz hypotheek voor verduurzaming kan bijvoorbeeld een verstandige keuze zijn.
Het verschil tussen extra lenen en subsidies voor energiebesparing is fundamenteel: extra lenen betekent dat u geld opneemt dat u later terugbetaalt, terwijl subsidies vaak geldbedragen zijn die u niet hoeft terug te betalen. U mag extra lenen voor energiebesparende maatregelen, bijvoorbeeld door uw hypotheek te verhogen. Een Energiebespaarlening biedt de mogelijkheid om goedkoop geld te lenen voor energiebesparende maatregelen, en u kunt deze combineren met subsidies voor isolatie, een warmtepomp of zonneboiler. Dit heeft als voordeel dat u een lager bedrag hoeft te lenen. Sommige gemeenten en provincies bieden zelfs extra subsidies aan voor energiebesparende maatregelen. Het extra leenbedrag mag alleen voor specifieke energiebesparende maatregelen worden gebruikt. Voor de Energiebespaarlening geldt een leenbedrag tussen € 1.000 en € 27.000, en de lening biedt de mogelijkheid tot boetevrij extra aflossen. Bedragen tussen € 5.000 en € 10.000 voor energiebesparende maatregelen zijn soms online aan te vragen zonder tussenkomst van een adviseur.
De energielabelberekening bij nieuwbouwwoningen volgt de NTA 8800 methode. Nieuwbouwwoningen moeten vanaf 2021 aan de BENG eisen voldoen. Deze methode vraagt aanzienlijk meer detailinformatie dan de voorgaande NEN 7120. De berekening kijkt naar de energiebehoefte (BENG 1) voor verwarming en koeling, waarbij de kwaliteit van de gebouwschil, vorm en ligging meetellen. Ook wordt het primair fossiel energiegebruik (BENG 2) bepaald; opgewekte energie van zonnepanelen trekt men hier vanaf. Het aandeel hernieuwbare energie (BENG 3) maakt de berekening compleet, uitgedrukt in kWh per vierkante meter per jaar. Dit uitgebreide proces benadrukt het belang van een gedegen aanpak bij het opstellen van een energielabel voor uw nieuwe woning.
Het Nibud adviseert de regering jaarlijks over de wettelijke leennormen, en heeft voor de hypotheeknormen van 2024 geadviseerd om deze te differentiëren naar energielabel. In hun conceptadvies voor dat jaar hield het Nibud rekening met een verwachte loonstijging van 5,2% en een pensioenindexering van 2,1%. Verder pleit het Nibud voor een grotere rol van uitgavencijfers en persoonlijke omstandigheden bij beleidsvorming. Ook adviseerde het een nieuwe methodiek voor studieschulden en extra leenruimte voor alleenstaanden.