Geld lenen kost geld, maar hoeveel? Wat betaal je alles bij elkaar aan aflossing en rente? Bereken hier de totale kosten van een lening voordat je die gaat afsluiten.
<hier komt de berekening>
De uitkomst van deze berekening is een benadering. Het kan zo zijn dat het bedrag een klein beetje afwijkt van de totale kostprijs die een kredietverstrekker berekent. Dit komt dan door afrondingsverschillen bij het berekenen.
Bij een doorlopend krediet (DK) is de kans groot dat de werkelijke kosten uiteindelijk anders zijn dan volgens deze berekening. Een doorlopend krediet is immers een heel flexibele lening waarbij tijdens de looptijd van alles kan veranderen. Je kunt extra aflossingen doen en afgeloste bedragen weer opnieuw opnemen. Bovendien heeft het doorlopend krediet een variabele rente ΓÇô deze kan dus tijdens de looptijd veranderen.
De totale kosten van een lening zijn een optelling van het totaal geleende bedrag en de in totaal betaalde rente. Beide elementen zijn bij een doorlopend krediet niet te voorspellen. De uitkomst van onze berekening gaat uit van een krediet waarbij je het limietbedrag in één keer opneemt, je geen tussentijdse extra aflossingen en ook geen opnames doet én de rente tijdens de hele looptijd gelijk blijft. Hoogst onwaarschijnlijk dus dat de berekende totale kosten ook de werkelijke kosten van het doorlopend krediet zullen blijken.
Voor een persoonlijke lening (PL) is veel beter te voorspellen wat de totale kosten zullen zijn. Deze lening is ingericht om niets aan te veranderen: de rente, het maandbedrag en de looptijd staan in beginsel vast. Doe je dus geen tussentijdse extra aflossingen en dien je de overeengekomen duur helemaal uit, dan is de berekening van de totale kosten bij een persoonlijke lening (bij benadering) correct.
Ook voor de persoonlijke lening geldt dat het totaalbedrag aan kosten een optelling is van het leenbedrag plus de rente. Om uit te vinden wat je extra betaalt voor de uitgave die je gaat doen met het geld kun je dus eenvoudig het geleende bedrag aftrekken van de totale kosten. De rest is rente. In feite wordt jouw aankoop fors duurder door deze met geleend geld te doen.
Het begrip ”totale kosten” wekt misschien de indruk dat er bij het afsluiten van een lening ook kosten komen kijken. Dit kàn wel maar is in Nederland niet gebruikelijk. Tussenpersonen en adviseurs mogen geen kosten rekenen voor hun bemiddeling maar kredietverstrekkers mogen wel kosten in rekening brengen voor het afsluiten. Doorgaans doen banken dit niet en bestaan de totale kosten van een lening dus alleen uit rente en aflossing. Het verschil in het totaalbedrag aan kosten is bij een gelijk geleend bedrag dan ook puur veroorzaakt door een verschil in rente.
Vergeet echter niet om bij het vergelijken van leningen ook te kijken naar de voorwaarden. Natuurlijk is de rente heel belangrijk: daardoor worden de kosten bepaald. Een verschil in voorwaarden kan er wel voor zorgen dat een krediet met een hogere rente toch verstandiger is om af te sluiten ΓÇô bijvoorbeeld omdat je dan (bij een persoonlijke lening) zonder boete extra kunt aflossen, of omdat de openstaande schuld kwijtgescholden wordt bij overlijden. Check dus ook de voorwaarden en beslis wat je hierin belangrijk vindt!