Een doorlopend krediet is een flexibele lening die u financiële ademruimte geeft, gekenmerkt door een variabele rente die vaak scherp kan zijn, en de mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen tot uw kredietlimiet. Deze leenvorm is ideaal voor wie langdurige extra financiële ruimte wenst, maar sinds 2022 is een doorlopend krediet niet meer beschikbaar voor nieuwe klanten bestaande klanten kunnen hun krediet wel onder de oorspronkelijke voorwaarden blijven gebruiken.
Op deze pagina duiken we dieper in wat een doorlopend krediet precies inhoudt, hoe u het kunt aanvragen, en welke voorwaarden en kenmerken eraan verbonden zijn. U leert over de variabele rente en flexibele opnamemogelijkheden, vergelijkt de kosten, en ontdekt de voordelen en risico’s van deze leenvorm ten opzichte van bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Lening.nl helpt u zo weloverwogen de juiste financiële beslissing te nemen.
Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarmee u tot een afgesproken kredietlimiet geld kunt opnemen wanneer u het nodig heeft, en reeds afgeloste bedragen later opnieuw kunt gebruiken. Het onderscheidende ‘doorlopende’ karakter betekent dat de lening actief blijft zolang u aan uw maandelijkse verplichtingen voldoet en het krediet niet zelf stopzet, wat inhoudt dat het niet automatisch eindigt na volledige aflossing.
Hoewel afgeloste bedragen flexibel heropneembaar zijn, geldt voor de opname van nieuwe bedragen vaak een beperking; zo kunt u doorgaans gedurende de eerste twee jaar onbeperkt opnemen en aflossen, waarna voornamelijk het heropnemen van afgeloste bedragen mogelijk blijft. De uiteindelijke maximale looptijd van een doorlopend krediet is variabel en wordt beïnvloed door factoren zoals de variabele rente, eventuele extra aflossingen en nieuwe opnames, met een maximale duur die kan oplopen tot 15 jaar.
Sinds 2022 is het niet meer mogelijk voor nieuwe klanten in Nederland om een doorlopend krediet aan te vragen, een ingrijpende wijziging die het traditionele aanvraagproces heeft stopgezet. Voorheen betekende het aanvragen van een doorlopend krediet het invullen van een online formulier via de website van een kredietverstrekker, of het direct contact opnemen via telefoon of afspraak. Tijdens dit proces werden persoonlijke en financiële gegevens beoordeeld om de geschiktheid en een passende kredietlimiet vast te stellen. Bestaande klanten die vóór 2022 een doorlopend krediet hebben afgesloten, kunnen dit wel onder hun oorspronkelijke voorwaarden blijven gebruiken, inclusief de flexibiliteit om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen tot hun vastgestelde kredietlimiet. Zij doorlopen dus geen nieuw aanvraagproces, maar beheren hun lopende kredietfaciliteit.
Een doorlopend krediet onderscheidt zich door een aantal specifieke voorwaarden en kenmerken die het een flexibele leenvorm maken. Allereerst wordt er een kredietlimiet vooraf vastgesteld met de kredietverstrekker, wat het maximale bedrag is dat u kunt opnemen. Een kenmerk is de variabele rente, die gedurende de looptijd kan fluctueren en daardoor invloed heeft op uw maandlasten en de totale kosten. De grootste flexibiliteit van een doorlopend krediet zit in de opname- en heropnamemogelijkheden: u kunt zelf bepalen wanneer en hoeveel geld u opneemt tot uw limiet, en reeds afgeloste bedragen mogen opnieuw worden opgenomen. Echter, de optie om onbeperkt nieuwe bedragen op te nemen en af te lossen is vaak beperkt tot de eerste twee tot drie jaar van het krediet; daarna richt de flexibiliteit zich voornamelijk op het heropnemen van reeds afgeloste bedragen.
U betaalt maandelijks een vast percentage, veelal 1,5% of 2% van de kredietlimiet, bestaande uit rente en aflossing. Een belangrijke voorwaarde is de mogelijkheid om op elk gewenst moment boetevrij extra af te lossen, wat de totale looptijd aanzienlijk kan verkorten. De maximale looptijd van een doorlopend krediet is variabel en afhankelijk van factoren zoals de rente, uw aflossingen en eventuele nieuwe opnames, en kan oplopen tot 15 jaar. Kredietverstrekkers kunnen deze looptijd periodiek herzien om te controleren of deze realistisch en haalbaar blijft. Het doorlopend karakter betekent dat het krediet blijft doorlopen zolang u aan uw verplichtingen voldoet en stopt niet automatisch na volledige aflossing, tenzij u deze zelf opzegt.
De kredietlimiet van een doorlopend krediet bepaalt het maximale bedrag dat u in totaal kunt opnemen, terwijl de opnamevrijheid aangeeft hoe flexibel u dit bedrag kunt benutten. Deze vrijheid betekent dat u niet telkens nieuwe goedkeuring hoeft aan te vragen voor elke afzonderlijke opname, zolang deze binnen uw vastgestelde limiet valt. Dit onderscheidt het doorlopend krediet van andere leenvormen, waarbij elke keer opnieuw een aanvraagproces doorlopen moet worden.
Hoewel de mogelijkheid om naar eigen inzicht geld op te nemen en afgeloste bedragen te heropnemen de kern vormt van de opnamevrijheid van een doorlopend krediet, is het cruciaal te begrijpen dat de onbeperkte opname van nieuwe bedragen doorgaans beperkt is tot de eerste twee tot drie jaar. Daarna richt de flexibiliteit zich voornamelijk op het opnieuw opnemen van bedragen die u al heeft afgelost, wat nog steeds aanzienlijke financiële speelruimte biedt aan bestaande klanten.
De variabele rente is een kenmerkend aspect van het doorlopend krediet, wat betekent dat het rentepercentage dat u betaalt gedurende de hele looptijd kan schommelen. Dit in tegenstelling tot een vaste rente die voor een afgesproken periode gelijk blijft. Een variabele rente kan maandelijks stijgen of dalen, wat direct maandlasten en de totale kosten van uw lening beïnvloedt. Dit brengt een renterisico met zich mee, maar biedt ook de mogelijkheid om te profiteren van rentedalingen, wat de totale leningkosten op de lange termijn kan beïnvloeden.
De looptijd van een doorlopend krediet verschilt aanzienlijk van een persoonlijke lening; het is geen vooraf vastgestelde termijn van bijvoorbeeld 12 tot 72 maanden. Looptijd betekent wel de termijn waarin de lening wordt afgelost, maar bij een doorlopend krediet is deze variabel omdat de exacte duur afhangt van hoeveel u opneemt, hoe snel u aflost, en hoe de variabele rente zich ontwikkelt. Hoewel de maximale duur tot 15 jaar kan oplopen, heeft u door de mogelijkheid van extra aflossingen de controle om de werkelijke looptijd te verkorten. Dit maakt de planning flexibel, maar vereist wel proactief beheer.
Bij een doorlopend krediet betekent de heropname van afgeloste bedragen dat u geld dat u eerder heeft terugbetaald, opnieuw kunt opnemen tot aan uw afgesproken kredietlimiet. Deze unieke flexibiliteit onderscheidt het doorlopend krediet scherp van bijvoorbeeld een persoonlijke lening, waarbij eenmaal afgeloste bedragen definitief zijn terugbetaald en niet opnieuw kunnen worden opgenomen. Hoewel de optie voor het opnemen van nieuwe geldbedragen vaak beperkt is tot de eerste twee tot drie jaar van het krediet voor bestaande klanten, blijft de mogelijkheid om reeds afgeloste bedragen te heropnemen een belangrijke eigenschap die financiële speelruimte biedt. Het is wel belangrijk om te weten dat het frequent heropnemen van afgeloste bedragen kan leiden tot hogere totale rentekosten en een langere looptijd van de lening, wat de financiële planning beïnvloedt.
Om de kosten en rente van een doorlopend krediet goed te kunnen vergelijken, is het cruciaal om te begrijpen dat de rente variabel is en kan schommelen, wat een directe impact heeft op uw maandlasten en de totale rentekosten. Voor bestaande kredieten ligt het rentepercentage vaak tussen de 9,3% en 12,2%, afhankelijk van de kredietverstrekker en uw persoonlijke financiële situatie. Een belangrijk aspect bij het vergelijken is dat rente alleen wordt berekend over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, niet over uw volledige kredietlimiet.
Echter, de flexibiliteit van het opnieuw opnemen van afgeloste bedragen kan de totale kosten van doorlopend krediet aanzienlijk verhogen. Wanneer u herhaaldelijk afgeloste bedragen opnieuw opneemt, kunnen de uiteindelijke rentekosten honderden euro’s hoger uitvallen dan bij een vergelijkbare persoonlijke lening, die een vaste looptijd en rente heeft. Daarom is het essentieel om te kijken naar de totale verwachte kosten over de gehele looptijd, en niet alleen naar het initiële rentepercentage. Lening.nl helpt u inzicht te krijgen in deze variabele kosten, zodat u de impact van uw opnamegedrag en rentedalingen of -stijgingen op uw financiële planning goed kunt inschatten.
De kern van een doorlopend krediet ligt in de balans tussen de aantrekkelijke flexibiliteit en de inherente financiële risico’s, die vooral voor bestaande klanten belangrijk zijn om goed te begrijpen. Dit type lening biedt zowel aanzienlijke voordelen als potentiële valkuilen.
Voor bestaande klanten staat flexibiliteit en financiële ruimte bij een doorlopend krediet voor de mogelijkheid om de lening continu aan te passen aan veranderende financiële behoeften. Dit houdt in dat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen tot aan uw vastgestelde kredietlimiet, waardoor u een doorlopende financiële buffer heeft. Deze financiële ademruimte stelt u in staat om onverwachte uitgaven op te vangen of geplande investeringen te doen wanneer dat het beste uitkomt, zonder dat u telkens een nieuwe aanvraag hoeft in te dienen. Bovendien geeft de vrijheid om op elk gewenst moment boetevrij extra af te lossen u de controle om uw maandlasten te verlagen of de looptijd te verkorten, wat uw financiële speelruimte verder vergroot.
Bij een doorlopend krediet zijn renterisico en aflossingsverplichtingen nauw met elkaar verbonden en essentieel voor bestaande klanten om te begrijpen. Het renterisico vloeit voort uit de variabele rente, wat betekent dat het rentepercentage gedurende de looptijd kan stijgen of dalen. Een stijging van de rente heeft directe invloed op uw maandlasten en kan ertoe leiden dat een groter deel van uw maandelijkse betaling opgaat aan rente, waardoor de aflossing van de hoofdsom vertraagt en de totale looptijd van het doorlopend krediet langer wordt. Hoewel het aflossingsschema flexibel is en u maandelijks een vast percentage van uw kredietlimiet aflost (vaak 1,5% of 2%), is het cruciaal om proactief te zijn; de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen biedt de controle om de schuld sneller af te bouwen en zo de impact van een stijgende rente te minimaliseren.
Aangezien een doorlopend krediet sinds 2022 niet meer beschikbaar is voor nieuwe klanten, zoeken veel consumenten naar andere manieren om flexibele financiële ruimte te realiseren. Het meest voorkomende alternatief voor wie flexibel wil lenen, is de persoonlijke lening. Deze leenvorm heeft, in tegenstelling tot het voormalige doorlopend krediet, een vaste looptijd en een vaste rente, wat zorgt voor voorspelbare maandlasten en duidelijke totale kosten. Hoewel u bij een persoonlijke lening eenmaal afgeloste bedragen niet opnieuw kunt opnemen, kan het een goede keuze zijn voor wie duidelijkheid en structuur zoekt. Sterker nog, een bestaand doorlopend krediet kan zelfs worden omgezet naar een persoonlijke lening als men de lening wil afbouwen, voor meer financiële rust.
Naast de persoonlijke lening zijn er ook andere kredietvormen, zoals de creditcard of de mogelijkheid om rood te staan op uw betaalrekening. Deze opties bieden directe financiële speelruimte, maar zijn meestal duurder door hogere rentes en zijn vooral geschikt voor korte periodes of kleinere uitgaven. Ze missen de langdurige financiële ademruimte en de vaak scherpere rente die een doorlopend krediet voorheen bood, waardoor ze minder passend zijn voor langere termijn financieringsbehoeften.
Het fundamentele verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet zit in de balans tussen zekerheid en flexibiliteit, essentieel voor wie financiële beslissingen neemt. Hoewel het doorlopend krediet sinds 2022 niet meer beschikbaar is voor nieuwe klanten, is het voor bestaande kredietnemers en voor het begrip van leenopties nog steeds van belang de kenmerken van beide leenvormen goed te kennen. De persoonlijke lening biedt duidelijkheid met een vast geleend bedrag, een vaste rente en een vooraf bepaalde looptijd, wat resulteert in voorspelbare maandlasten en totale kosten. Daartegenover staat het doorlopend krediet, dat – voor wie er al een heeft – de mogelijkheid biedt om flexibel geld op te nemen en afgeloste bedragen opnieuw te gebruiken tot een afgesproken kredietlimiet, maar met een variabele rente en een minder concrete looptijd.
Hieronder vindt u de belangrijkste verschillen tussen beide leenvormen:
| Kenmerk | Persoonlijke Lening | Doorlopend Krediet (voor bestaande klanten) |
|---|---|---|
| Beschikbaarheid | Algemeen beschikbaar voor nieuwe aanvragen. | Niet meer beschikbaar voor nieuwe klanten sinds 2022. |
| Opname | Het totale kredietbedrag wordt eenmalig uitbetaald. Eenmaal afgeloste bedragen kunnen niet opnieuw worden opgenomen. | Gebruiker mag tot kredietlimiet geld opnemen en afgeloste bedragen mogen opnieuw opgenomen worden. Dit biedt onbeperkt opnemen en aflossen tot een afgesproken bedrag gedurende een langere periode, vooral in de eerste jaren. |
| Rente | Vaste rente over de gehele looptijd, waardoor maandlasten stabiel zijn. Vaak is de rente van een persoonlijke lening lager, wat voordeliger is in totale kosten. | Variabele rente die gedurende de looptijd kan stijgen of dalen. Dit kan leiden tot hogere rentekosten en een langere aflossingsduur dan een persoonlijke lening. |
| Looptijd | Vaste looptijd; u weet exact wanneer de lening is afgelost en wat de totale kosten zijn. | Flexibele looptijd; deze is variabel en afhankelijk van opnames, aflossingen en renteschommelingen, wat kan oplopen tot 15 jaar en een langere aflossingsduur kan betekenen. |
| Doel | Geschikt voor specifieke, eenmalige uitgaven waarbij het benodigde bedrag duidelijk is, zoals een auto kopen of een verbouwing met een vast budget. | Geschikt voor personen die langere tijd extra geld achter de hand willen hebben, zoals bij verschillende grote uitgaven die over een langere periode plaatsvinden, of wanneer het exacte benodigde bedrag nog onbekend is. |
| Oversluiten | U kunt een bestaand doorlopend krediet omzetten naar een persoonlijke lening voor meer rust en lagere, voorspelbare kosten. | Niet van toepassing voor nieuwe aanvragen. Bestaande klanten kunnen hun krediet onder oorspronkelijke voorwaarden blijven gebruiken of overwegen over te sluiten naar een persoonlijke lening. |
Een kredietkaart, ook wel creditcard genoemd, is een betaalmiddel dat uitgestelde betaling mogelijk maakt, waarbij u tijdelijk geld leent van de kaartuitgever om aankopen te doen. Deze leenvorm is wereldwijd aanvaardbaar en biedt verschillende aankoopmogelijkheden, zoals betalen in fysieke winkels en online, restaurantrekeningen voldoen, trein- of vliegtickets kopen, of zelfs een vakantiehuis reserveren en een voertuig huren. Hoewel het ook geldopnames via geldautomaten toestaat, brengt dit vaak een vergoeding met zich mee. Belangrijk om te weten is dat een kredietkaart met maandelijkse afrekening niet altijd als een consumentenkrediet wordt gezien, omdat het geleende bedrag vaak binnen een korte termijn rentevrij wordt terugbetaald. Naast de kredietkaart vallen ook het rood staan op uw betaalrekening en autoleasing onder de bredere categorie van kredietvormen die directe financiële speelruimte kunnen bieden. In tegenstelling tot een doorlopend krediet, dat voor bestaande klanten gericht is op langdurige flexibele financiering, zijn deze andere vormen vaak bedoeld voor kortere periodes en kleinere bedragen, met elk hun eigen kostenstructuur en voorwaarden.
Voor bestaande houders van een doorlopend krediet zijn rekentools en calculators onmisbaar om grip te houden op de financiële flexibiliteit van deze leenvorm. Deze online tools bieden snel en overzichtelijk inzicht in de impact van de variabele rente op uw maandlasten en de totale kosten, wat essentieel is bij een doorlopend krediet. Ze helpen u om verschillende scenario’s door te rekenen, zoals de invloed van extra aflossingen of het heropnemen van geldbedragen op uw resterende looptijd en rente. Hoewel nieuwe aanvragen voor een doorlopend krediet sinds 2022 niet meer mogelijk zijn, kan een rekentool u als bestaande klant helpen bij het afwegen van de voordelen van uw flexibele leenruimte tegen de risico’s, of bij het overwegen om uw krediet over te sluiten naar een persoonlijke lening voor meer financiële rust en voorspelbaarheid.
Snel een doorlopend krediet aanvragen is voor nieuwe klanten in Nederland helaas niet meer mogelijk. Sinds 2022 is deze flexibele leenvorm niet meer beschikbaar voor nieuwe aanvragen bij kredietverstrekkers. Dit betekent dat het traditionele aanvraagproces voor een nieuw doorlopend krediet is stopgezet. Voor wie al een doorlopend krediet heeft van vóór 2022, verandert er niets; u kunt uw krediet onder de oorspronkelijke voorwaarden blijven gebruiken en beheert dan uw bestaande flexibele leenruimte, in plaats van een nieuwe aanvraag te doen.
Nee, het is in Nederland niet mogelijk om een doorlopend krediet of een andere reguliere lening zonder BKR-toetsing te krijgen. Kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht om de financiële situatie van een particuliere kredietaanvrager te beoordelen door middel van een BKR-toetsing, wat ook gold voor het doorlopend krediet toen deze nog beschikbaar was voor nieuwe klanten. Een actuele of lopende negatieve BKR codering leidt er in de praktijk toe dat u geen financieringsmogelijkheid heeft, omdat kredietverstrekkers het risico als te groot vinden en zo overkreditering willen voorkomen. Dit betekent dat zelfs als u in aanmerking zou komen voor een van de alternatieven voor een doorlopend krediet die nu beschikbaar zijn, een BKR-toetsing altijd noodzakelijk is.
Als u niet op tijd aflost op uw doorlopend krediet, brengt dit directe en toenemende financiële gevolgen met zich mee. Allereerst zullen kredietverstrekkers u waarschijnlijk extra kosten en/of boetes in rekening brengen voor de gemiste of te late betaling, wat uw schuld verder verhoogt. Bovendien leidt het niet op tijd doen van een volledige betaling tot de opbouw van rentekosten over openstaand saldo, waardoor de totale schuld sneller groeit. Indien de betalingen uitblijven, start de kredietverstrekker een incassotraject, wat kan leiden tot de inschakeling van een incassobureau en uiteindelijk zelfs een deurwaarder. Om deze vermijdbare extra kosten en escalatie te voorkomen, is het cruciaal om direct contact op te nemen met uw kredietverstrekker zodra u voorziet dat u niet op tijd kunt aflossen.
De maximale kredietlimiet voor een doorlopend krediet wordt bepaald door de kredietverstrekker op basis van uw persoonlijke financiële situatie, met als doel een verantwoord leenbedrag vast te stellen. Belangrijke factoren die hierbij meewegen zijn uw inkomen, uw vaste lasten, uw gezinssituatie, eventuele bestaande financiële verplichtingen, en uw algehele kredietwaardigheid. Deze zorgvuldige beoordeling zorgt ervoor dat de maandelijkse aflossingen haalbaar blijven en dat u niet meer leent dan financieel verantwoord is. Hoewel de kredietlimiet het maximale bedrag aangeeft dat u op enig moment open mag hebben staan, is het unieke aan het doorlopend krediet dat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, wat betekent dat het totale bedrag dat u over de looptijd kunt lenen in theorie hoger kan zijn dan de initiële limiet.
Ja, de rente van een doorlopend krediet kan tussentijds wijzigen. Dit komt omdat een doorlopend krediet altijd gekoppeld is aan een variabele rente, wat inhoudt dat het rentepercentage niet vaststaat. In plaats van dat u zelf de rente actief aanpast, reageert de variabele rente van uw krediet op de actuele marktomstandigheden, waardoor deze maandelijks kan stijgen of dalen. Voor bestaande klanten heeft dit directe invloed op de maandlasten en de totale kosten van de lening; u profiteert van rentedalingen, maar loopt ook het risico op hogere lasten bij een rentestijging.
Lening.nl is de beste keuze voor wie zich bezighoudt met een doorlopend krediet, juist omdat wij u als onafhankelijke expert begeleiden in een veranderend leenlandschap. Hoewel een nieuw doorlopend krediet sinds 2022 niet meer aan te vragen is, helpen wij bestaande kredietnemers hun huidige lening optimaal te beheren of te overwegen deze om te zetten. Als 100% onafhankelijke kredietbemiddelaar met een Wft-vergunning en toezicht van de AFM, bieden wij een maatwerk overzicht van passende leningen, inclusief alternatieven zoals de persoonlijke lening. Ons platform combineert geavanceerde technologieën met financiële kennis voor een eenvoudig en transparant proces, zodat u de meest voordelige en geschikte financiële beslissing kunt nemen voor uw flexibele leenbehoeften.
Voor bestaande klanten biedt een doorlopend krediet een handige, flexibele financiële ruimte om diverse persoonlijke wensen te realiseren die langere tijd extra geld achter de hand vragen. Deze leenvorm is uitermate geschikt voor situaties waarin het benodigde bedrag niet direct volledig bekend is, of wanneer u de financiële middelen gespreid over een langere periode wilt inzetten. Denk hierbij aan een langdurige verbouwing van uw huis in verschillende fases, of wanneer u simpelweg een financiële buffer wilt behouden voor onvoorziene uitgaven. De aard van het doorlopend krediet stelt u in staat om te bepalen wanneer en hoeveel u opneemt, passend bij uw individuele financiële planning.
Voor bestaande klanten biedt een doorlopend krediet een unieke plek binnen de financiële planning als een flexibel instrument voor langdurige, variabele kredietbehoeften. Het stelt u in staat om te anticiperen op onzekere uitgaven door geld op te nemen wanneer nodig, tot aan uw vastgestelde kredietlimiet, en afgeloste bedragen later opnieuw te gebruiken. Dit biedt een constante financiële ademruimte die van pas kan komen bij projecten met onduidelijke budgetten of een doorlopende behoefte aan een buffer, zoals een gefaseerde woningverbetering. Echter, deze flexibiliteit vereist ook proactief beheer binnen uw financiële planning om te zorgen dat u niet onbedoeld langer of duurder leent dan nodig.