U mag aflossingsvrij lenen tot een maximum van 50% van de woningwaarde bij een hypotheek. Op deze pagina leest u wat aflossingsvrij lenen precies inhoudt en welke voorwaarden gelden.
Aflossingsvrij lenen betekent dat u tijdens de looptijd van de lening alleen rente betaalt over het geleende bedrag. De hoofdsom van de lening blijft hetzelfde. U lost het geleende bedrag pas aan het einde van de looptijd af.
Deze hypotheekvorm zorgt voor lagere maandlasten. Veel aflossingsvrije hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Aan het einde van die periode moet u de hele lening in één keer terugbetalen. U kunt de lening aflossen door uw huis te verkopen. Ook kunt u gedurende de looptijd sparen of extra aflossingen doen.
Het maximale bedrag dat u aflossingsvrij mag lenen, is meestal 50% van de marktwaarde van uw huis. Dit is een landelijke regel die vrijwel elke geldverstrekker in Nederland hanteert. De overheid stelt deze grens om financiële risico’s voor leners te beperken. U moet een hogere lening altijd deels aflossen. Dit zorgt voor meer zekerheid op de lange termijn.
Uw persoonlijke situatie bepaalt hoeveel u in totaal kunt lenen. Banken kijken naar uw inkomen, vaste lasten en gezinssituatie. Heeft uw huis een marktwaarde van €400.000? Dan mag u maximaal €200.000 aflossingsvrij lenen. Het resterende deel lost u wel af.
Voor aflossingsvrij lenen gelden specifieke regels die u moet kennen. Deze voorwaarden bepalen hoeveel u kunt lenen en wat de financiële gevolgen zijn.
Hier zijn de belangrijkste voorwaarden:
Aflossingsvrij lenen is geschikt voor huiseigenaren die lagere maandlasten willen en een concreet plan hebben voor de eindaflossing. U betaalt dan alleen rente over het geleende bedrag. Dit kan interessant zijn als u verwacht uw huis te verkopen of voldoende spaargeld heeft opgebouwd tegen het einde van de looptijd.
Deze leenvorm is ook een optie voor oudere huizenkopers, vooral als het haalbaar is met hun pensioeninkomen. Ook voor het financieren van een grote verbouwing of verduurzaming, waarbij u de overwaarde van uw woning gebruikt, kan het ideaal zijn. Het is minder geschikt als u geen duidelijk aflossingsplan heeft.
Aflossingsvrij lenen brengt het risico met zich mee dat u aan het einde van de looptijd een restschuld overhoudt. U lost tijdens de looptijd niets af op de hoofdsom. Er wordt dus geen vermogen opgebouwd in de lening. Dit betekent dat u de volledige lening ineens moet terugbetalen.
Als u dan geen geld heeft, zit u met een financieel probleem. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt hiervoor. Zij becijferden dat 78.000 huishoudens risico lopen op herfinancieringsproblemen. Ook kan uw woning minder waard zijn geworden bij verkoop. De opbrengst is dan mogelijk te laag om de schuld af te lossen. Uw inkomen kan ook dalen, bijvoorbeeld bij pensionering. Dit maakt het lastiger om de lening af te lossen of te herfinancieren. Zorg daarom altijd voor een duidelijk plan om de hoofdsom aan het einde terug te betalen. Denk aan sparen, beleggen of de verkoop van uw woning.
De belangrijkste alternatieven voor een aflossingsvrije hypotheek zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u een vast bedrag per maand. Zo wordt de hypotheek aan het einde van de looptijd volledig afgelost. Lineaire hypotheken kennen dalende maandlasten. U lost dan elke maand een vast bedrag af op de hoofdsom.
Overweeg uw aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een van deze vormen. Dan krijgt u meer zekerheid en een lagere schuld aan het einde. Een aflossingsvrije tweede hypotheek kan ook overwaarde vrijmaken als alternatief voor een opeethypotheek.
De maximale aflossingsvrije lening berekenen doet u in een paar stappen. Dit bedrag hangt sterk af van uw persoonlijke situatie.
De meeste geldverstrekkers laten u maximaal 50 procent van de marktwaarde van uw woning aflossingsvrij lenen. Dit betekent dat de helft van de getaxeerde waarde van uw huis niet wordt afgelost tijdens de looptijd. U betaalt dan alleen rente over dit deel.
Sommige geldverstrekkers staan in specifieke persoonlijke situaties toe om tot 75 procent van de marktwaarde aflossingsvrij te lenen. Dit is afhankelijk van uw financiële situatie en de voorwaarden van de aanbieder. U kunt uw maximale hypotheek berekenen om dit te controleren. De rest van uw hypotheek moet u dan wel aflossen.
Hoeveel u in totaal kunt lenen voor uw hypotheek, inclusief een aflossingsvrij deel, hangt vooral af van uw inkomen en de waarde van uw huis. Heeft u bijvoorbeeld een gezamenlijk inkomen van €40.000 en €21.000 per jaar? Dan kunt u bij een rente van 4,6% ongeveer €272.687 lenen. Bij een hogere rente van 6,0% daalt dit bedrag naar circa €250.117. Een hogere rente zorgt namelijk voor hogere maandlasten. U mag een deel van uw hypotheek aflossingsvrij houden. Over dat deel betaalt u alleen rente, wat uw maandlasten verlaagt. Wilt u weten hoeveel u precies kunt lenen? Bereken dan uw maximale leenbedrag online.
Hoeveel u maandelijks afbetaalt voor een lening van 100.000 euro? Dat hangt af van de leenvorm, rente en looptijd. Een lening van dit bedrag kan een persoonlijke lening of een doorlopend krediet zijn. Soms gaat het ook om een hypotheek, gezien de context van deze pagina.
Neemt u bijvoorbeeld een degressieve hypotheeklening van 100.000 euro? Bij 4% rente over 20 jaar betaalt u in het begin 750 euro per maand. Na 12 maanden betaalt u 734,72 euro. Daarvan is 416,67 euro aflossing en 318,06 euro rente. Leningen boven de 75.000 euro splitst u soms over meerdere delen. Dit geldt ook voor 100.000 euro. Kijk goed naar de voorwaarden van uw lening. Veel persoonlijke leningen staan boetevrij extra aflossen toe. Bereken uw maandlasten voor een precies overzicht.