Een huis kopen zonder eigen inbreng, wat betekent het financieren van de woning zonder eigen spaargeld, is in de praktijk meestal niet haalbaar. Volledig zonder eigen geld een huis kopen lukt bijna nooit, vooral voor starters is dit vrijwel onmogelijk. Toch is het kopen van een huis soms mogelijk zonder eigen inbreng. Op deze pagina leest u welke opties er zijn en wat u moet weten.
Een huis kopen zonder eigen inbreng betekent dat u de woning financiert zonder eigen spaargeld of andere middelen. Volledig zonder eigen geld een huis kopen lukt bijna nooit, omdat de kosten koper niet meefinancierbaar zijn. Voor starters is een huis kopen zonder eigen geld vrijwel onmogelijk.
Meestal is eigen geld inbrengen wel nodig bij het kopen van een huis. Toch is een huis kopen soms mogelijk zonder eigen inbreng. Iemand zonder veel spaargeld moet dan vaak een relatief hoge hypotheeklening afsluiten. Wie een huis koopt zonder hypotheek, moet de volledige koopsom en bijkomende kosten met eigen geld betalen.
Een huis kopen is mogelijk zonder eigen geld, al is dit in de praktijk vaak lastig. Het kopen van een huis is soms mogelijk zonder eigen inbreng, maar meestal is eigen geld wel nodig om een huis te kopen.
Zonder eigen geld bij een hypotheek betekent het financieren van de woning zonder het inleggen van eigen spaargeld of andere middelen. Dit is een uitdaging, omdat u de bijkomende kosten, zoals de kosten koper, niet kunt meefinancieren in uw hypotheek. Daarom is het belangrijk om te kijken naar alternatieven als u niet voldoende spaargeld heeft.
Geldverstrekkers vragen meestal eigen inbreng bij een hypotheek om risico’s te beperken en zekerheid te krijgen over uw financiële draagkracht. Eigen geld is nodig voor kosten die niet meegefinancierd kunnen worden in de hypotheek, zoals de kosten koper. Dit verlaagt het risico voor de geldverstrekker.
Een hypotheekverstrekker wil zeker weten dat de aanvrager de maandlasten van de hypotheek kan betalen gedurende de looptijd van de lening. Uw vermogen om eigen geld in te leggen, toont financiële stabiliteit. Een hogere eigen inbreng resulteert vaak in betere voorwaarden voor de hypotheek en lagere maandlasten. Bij vastgoedfinanciering vragen banken en financiers vaak een eigen inbreng van 20-30% van de aankoop- of bouwkosten. Voor beleggingsvastgoed kan dit zelfs oplopen tot 20-40%.
Bij het kopen van een huis zonder eigen inbreng krijg je te maken met de zogenaamde kosten koper (k.k.). Dit zijn eenmalige kosten die je niet kunt meefinancieren in je hypotheek. Je moet deze kosten dus altijd met eigen geld betalen.
De belangrijkste kostenposten zijn de overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Deze bijkomende kosten bij de aankoop van een woning moeten altijd uit eigen middelen worden voldaan. Volledig zonder eigen geld een huis kopen lukt daarom bijna nooit.
Minimaal 10 tot 20% van de aankoopprijs is doorgaans nodig als eigen inbreng voor een hypotheek. Hoeveel eigen geld u precies nodig heeft, is een veelgestelde vraag. Het is een cruciaal onderdeel van de woningfinanciering.
De hoeveelheid eigen geld die u inbrengt, bepaalt mede de maximale hypotheek die u kunt krijgen. De maximale hypotheek wordt berekend door te kijken naar hoeveel eigen geld u nodig heeft. Hoeveel u kunt lenen voor een woning hangt af van uw inkomen, vermogen en eventuele schulden. Het maximaal te lenen bedrag voor een hypotheek is dus afhankelijk van uw eigen vermogen. De mogelijkheid om eigen geld in te leggen beïnvloedt ook het benodigde inkomen voor een hypotheek van bijvoorbeeld €400.000.
Als u niet genoeg eigen geld heeft voor een huis, zijn er alternatieven zoals een familielening of schenking om toch aan kapitaal te komen. Deze alternatieve financiering omvat opties zoals leningen via uw eigen BV, familie-financiering of crowdfunding. Het biedt flexibele oplossingen die niet altijd beschikbaar zijn via traditionele banken.
Familie kan u financieel ondersteunen bij de aankoop van een huis via een belastingvrije schenking. Ouders of grootouders mogen belastingvrij een bedrag schenken voor de aankoop van een huis. Deze schenking kan helpen om de kosten koper te financieren, die u anders met eigen geld moet betalen. Volgens de Consumentenbond kunnen ouders op deze manier helpen. De belastingvrije jaarlijkse schenking van ouders aan een kind heeft een maximaal bedrag van circa €6.908. Voor 2025 mag een belastingvrije schenking door andere familieleden, zoals ooms, tantes of grootouders, maximaal €2.690 zijn.
Een extra lening naast uw hypotheek kan uw maandlasten en maximale hypotheek beïnvloeden. Soms kunt u een extra lening afsluiten voor bijkomende kosten, maar geldverstrekkers accepteren dit niet altijd. U kunt extra geld lenen via een persoonlijke lening naast een bestaande hypotheek. Houd er rekening mee dat een persoonlijke lening naast uw hypotheek uw leencapaciteit verlaagt.
Bijkomende kosten zijn te financieren via een schenking, een starterslening of een extra lening naast uw hypotheek. Een hypothecaire onderhandse opname kan gebruikt worden om verbouwingen te financieren. Deze opname kan ook dienen voor het aflossen van kredieten of persoonlijke leningen, of het aanvullen van uw pensioen.
U mag extra lenen voor energiebesparende maatregelen bij het afsluiten van uw hypotheek. De financiering van verduurzaming maakt het mogelijk om wat extra geld bovenop de hypotheek te lenen. Specifieke opties zoals de Starterslening Rotterdam bieden een aanvullende lening bovenop de primaire hypotheek.
Energiebesparende maatregelen bieden de mogelijkheid tot extra lenen bij het afsluiten van een hypotheek. U kunt tot 106% van de woningwaarde lenen, wat betekent dat u maximaal 6% bovenop de marktwaarde kunt meefinancieren via bijvoorbeeld het Energiebespaarbudget. De meefinanciering heeft een maximumbedrag van €9.000.
Investeren in energiebesparende maatregelen kan leiden tot ruimere financieringsmogelijkheden. Denk hierbij aan een warmtepomp, zonnepanelen, spouwmuurisolatie, dakisolatie, vloerisolatie en HR++ glas. Naast de hypotheek zijn er speciale regelingen, subsidies en leningen beschikbaar, zoals de Energiebespaarlening. Deze lening kan gebruikt worden voor 24 duurzame maatregelen, waaronder gevelisolatie, isolerend glas en een zuinige cv-ketel. Leningen voor energiebesparende maatregelen kunnen aantrekkelijke voorwaarden hebben. Vraag uw adviseur naar de mogelijkheden voor meefinanciering van energiebesparende maatregelen, zoals de NHG adviseert.
Het kopen van een huis zonder eigen inbreng brengt aanzienlijke risico’s en nadelen met zich mee. Vooral als u biedt zonder financieringsvoorbehoud, loopt u financiële risico’s. U riskeert dan 10% van de koopsom te moeten betalen als de hypotheek niet rondkomt.
Dit is vooral risicovol als u de woning niet met eigen geld kunt betalen. Het is alleen minder risicovol als u de woning volledig met eigen geld kunt betalen, of als familieleden of een eigen bedrijf garant kunnen staan voor de volledige koopsom. Ook als familieleden of een eigen bedrijf niet garant kunnen staan voor de volledige koopsom, blijft het risico hoog. Overbieden op een huis verhoogt dit financiële risico verder.
Eigen geld voorkomt verrassingen bij het kopen van een huis. Eigen vermogen kan een alternatief zijn voor een bankgarantie, omdat het de afhankelijkheid van een hypotheek vermindert. Daarnaast kan investeren in vastgoed zonder eigen vermogen leiden tot extra kosten voor een beheerder of verhuurmakelaar.
U berekent de benodigde eigen inbreng door te kijken naar de aankoopprijs en het soort huis. Eigen geld voor een hypotheek is nodig voor vier tot zes procent van de koopsom. Bijkomende kosten, de zogenaamde kosten koper, moet u altijd met eigen geld betalen.
Voor een bestaand huis omvatten deze kosten overdrachtsbelasting en taxatiekosten. De overdrachtsbelasting bedraagt 2% van de aankoopprijs van de woning. Notariskosten voor de leveringsakte zijn gemiddeld rond € 1.000. Bij een nieuwbouwhuis omvatten de kosten geen overdrachtsbelasting en taxatiekosten. Kosten die verbonden zijn aan een hypotheek mogen sinds 1 januari 2018 niet meer meefinancierd worden.
Wilt u uw huis verduurzamen? Dan kunt u tot maximaal 106% van de waarde van het huis lenen. Dit vermindert de benodigde eigen inbreng voor energiebesparende maatregelen.
Kopen zonder eigen inbreng is vooral interessant voor starters die aan specifieke voorwaarden voldoen of gebruikmaken van bepaalde regelingen. Dit geldt bijvoorbeeld voor starters tussen 18 en 35 jaar die profiteren van de startersvrijstelling. Zij betalen dan geen overdrachtsbelasting als de woning maximaal 555.000 euro kost en zij er zelf gaan wonen.
Een Starterslening van de gemeente kan ook helpen. Dit is een aanvullende lening naast de hypotheek, specifiek bedoeld om het bedrag aan eigen inleg te verlagen. De NHG vermeldt op haar website dat over het extra bedrag van een Starterslening tijdelijk geen rente en aflossing betaald hoeft te worden (nhg.nl). Deze lening maakt het mogelijk om meer te lenen zonder extra eigen geld in te brengen en heeft vaak gunstige rente en soepele voorwaarden. Ook een familiehypotheek kan de aankoopkosten dekken, waardoor u boven 100 procent van de woningwaarde kunt financieren. Een familielening heeft vaak een lager rentepercentage dan bij een bank. Ouders kunnen in 2026 eenmalig belastingvrij schenken, tot 33.129 euro, wat gebruikt kan worden voor de aankoop van een huis door kinderen tussen 18 en 40 jaar. Een schenking van ouders maakt het mogelijk om belastingvrij een bedrag te ontvangen.
Daarnaast is het interessant als u energiebesparende maatregelen wilt treffen. Kopers mogen in 2026 maximaal 106 procent van de woningwaarde lenen, mits het extra bedrag volledig wordt besteed aan erkende energiebesparende maatregelen. De NHG geeft aan dat de financiering van energiebesparende voorzieningen toestaat dat men hiervoor extra mag lenen, indien direct meegenomen in de hypotheek (nhg.nl).
Lening.nl helpt je bij het vinden van de beste hypotheek, ook als je weinig eigen inbreng hebt. Je kunt hier verschillende hypotheekaanbieders en hun voorwaarden vergelijken. Hoewel specifieke details over het vinden van een hypotheek zonder eigen inbreng niet direct beschikbaar zijn, biedt de website een overzicht van de markt. Zo krijg je inzicht in de mogelijkheden die er zijn voor jouw situatie. Dit helpt je om een weloverwogen keuze te maken.
Geld lenen zonder inkomen is bij traditionele geldverstrekkers niet mogelijk. Geld lenen vereist inkomen, want de mogelijkheid om geld te lenen is afhankelijk van het inkomen. Geld lenen is mogelijk bij een regelmatig inkomen, geen studiefinanciering. De mogelijkheid om geld te lenen hangt af van inkomen en uitgaven.
Toch zijn er alternatieven. Geld lenen zonder inkomen kan via familie of vrienden. Personen zonder inkomen kunnen ook gebruik maken van een onderhandse lening. Een lening via de gemeente is eveneens een mogelijkheid. Particuliere aanbieders bieden soms leningen aan zonder inkomen, maar vaak met woekerrentes. Wees hier alert op.
Geld lenen zonder rente bestaat in de praktijk niet, althans niet zonder fiscale gevolgen. De Belastingdienst ziet een lening zonder rente of met een heel lage rente vaak als een schenking. Dit geldt ook voor leningen zonder zakelijke voorwaarden. Geld lenen zonder rente is dus niet zomaar mogelijk.
Een schenking kan leiden tot schenkbelasting voor de ontvanger. Om fiscale problemen te voorkomen, moet de rente op een onderhandse lening of familielening marktconform zijn. Dit betekent dat de afspraken over de rente vergelijkbaar moeten zijn met wat bij een bank gebruikelijk is. Rente maakt duidelijk dat het om een lening gaat, en niet om een cadeau. Kwijtschelding op de lening is wel een optie. Dan hoeft een deel van de lening niet meer terugbetaald te worden, en is er geen rente en aflossing meer verschuldigd.
Nee, een huis kopen is niet mogelijk zonder voldoende spaargeld. U kunt tegenwoordig maximaal 100% van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Eigen geld zal altijd nodig zijn voor de bijkomende kosten, zoals de kosten koper. Deze kosten koper bedragen gemiddeld 5-8% van de woningprijs en betaalt u altijd uit eigen zak. Banken financieren namelijk maximaal 100% van de taxatiewaarde van een woning. Als u overbiedt, moet het verschil tussen de aankoopprijs en de taxatiewaarde ook met eigen geld betaald worden. Zonder eigen inbreng staan kopers zwakker bij onderhandelingen en kunnen de maandlasten hoger uitvallen. Bovendien brengt het kopen van een huis zonder eigen geld het risico van een restschuld met zich mee bij waardedaling. Voor starters onder de 35 jaar kan een vrijstelling op de overdrachtsbelasting helpen, of een Starterslening die het verschil tussen de maximale hypotheek en de aankoopprijs overbrugt.
De belangrijkste voorwaarde voor een hypotheek is dat u de bijkomende kosten met eigen geld kunt betalen. Eigen geld is nodig voor kosten die niet meegefinancierd kunnen worden in de hypotheek. Een woningkoper heeft minimale eigen middelen nodig om een hypotheek af te sluiten. Een hypotheek zonder eigen geld is over het algemeen lastig te realiseren. Sterker nog, een huis kopen is niet mogelijk zonder eigen geld. Eigen geld is vaak nodig bij het afsluiten van een hypotheek. Een hypotheekaanvraag kan zelfs worden afgewezen wegens onvoldoende eigen geld.
Extra geld lenen is mogelijk via een persoonlijke lening naast een bestaande hypotheek. U kunt een lening afsluiten naast een huidige hypotheek, bijvoorbeeld als tweede hypotheek. Een tweede hypotheek is een extra lening die u afsluit op uw bestaande woning, naast uw huidige hypotheek. Een lening naast een hypotheek heeft wel voorwaarden. Een persoonlijke lening naast uw hypotheek verlaagt uw leencapaciteit en verhoogt uw maandlasten. Dit resulteert in extra schulden en verlaagt uw maximale hypotheek. Houd er rekening mee dat een extra lening naast de hypotheek niet altijd geaccepteerd wordt door geldverstrekkers.