Een aflossingsvrije lening is een hypotheek waarbij u tijdens de looptijd alleen rente betaalt. Dit betekent lagere maandlasten, maar u lost de hoofdsom pas aan het einde af. Op deze pagina leest u of deze lening past bij uw financiële situatie.
Een aflossingsvrije lening is een hypotheek. U betaalt hierbij alleen de rente over het geleende bedrag tijdens de looptijd. De hoofdsom lost u pas aan het einde van de looptijd af. Dit betekent dat u de hele hoofdsom in één keer moet terugbetalen.
Vaak heeft zo’n lening een looptijd van 30 jaar. Veel mensen kiezen deze optie voor lage maandlasten. Bedenk wel dat u geen vermogen opbouwt in de lening zelf. Plan dus goed hoe u de lening uiteindelijk aflost.
Een aflossingsvrije lening werkt simpel: u betaalt elke maand alleen rente aan de bank. De hoofdsom van de lening blijft de hele looptijd hetzelfde. U hoeft dus tussentijds niets af te lossen op het geleende bedrag. Dit zorgt voor gelijke, lagere maandlasten.
De hypotheekschuld blijft hierdoor gelijk tot het einde van de looptijd, vaak 30 jaar. U betaalt de volledige hoofdsom dan in één keer terug. U kunt maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij lenen. Voor hypotheken afgesloten vóór 2013 was dit type lening nog gebruikelijker.
Een aflossingsvrije lening heeft specifieke voorwaarden. U vindt deze altijd terug in uw leningsovereenkomst.
Een aflossingsvrije lening biedt specifieke voordelen, maar kent ook belangrijke nadelen. Het is verstandig deze goed te overwegen voor u een keuze maakt.
Aflossingsvrije leningen verschillen sterk van annuïteiten- en lineaire hypotheken. Bij een aflossingsvrije lening betaalt u alleen rente. Annuïteiten- en lineaire hypotheken lossen de hoofdsom wel af. Hierdoor zijn de maandlasten van een aflossingsvrije lening lager. De totale rentekosten zijn daardoor wel relatief hoger.
De beste hypotheekvorm hangt af van uw persoonlijke situatie. Bedenk of u lage maandlasten of zekerheid van aflossing belangrijker vindt.
| Kenmerk | Aflossingsvrije Lening | Annuïteitenhypotheek | Lineaire Hypotheek |
|---|---|---|---|
| Aflossing hoofdsom | Geen | Ja | Ja |
| Maandlasten | Laag, gelijk | Gelijk | Dalend |
| Totale rente | Hoger | Gemiddeld | Lager |
| Risico restschuld | Ja | Nee | Nee |
| Fiscale renteaftrek (nieuw) | Meestal nee | Ja | Ja |
Een aflossingsvrije lening biedt u flexibiliteit, maar kent ook duidelijke risico’s die u moet kennen. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) wijst bijvoorbeeld op het risico van herfinancieringsproblemen aan het einde van de looptijd. U moet dan de gehele hoofdsom in één keer terugbetalen. Banken lopen meer risico bij deze leningvorm, omdat de schuld blijft staan.
Toch zijn er ook voordelen:
De kosten en maandlasten van een aflossingsvrije lening berekent u door alleen de rente te overwegen. U betaalt de hoofdsom tijdens de looptijd niet terug. Uw maandlasten bestaan dus puur uit de rentebetalingen. De hoogte van uw lening en het rentepercentage bepalen uw maandelijkse kosten. Bij een lening van €12.000 berekent u de maandelijkse rente over dit volledige bedrag. Dit rentebedrag blijft de hele looptijd hetzelfde, tenzij de rentevoorwaarden wijzigen. De totale kosten van de lening zijn de som van al deze maandelijkse rentebetalingen. U kunt de actuele rentetarieven bij verschillende aanbieders vergelijken om de laagste maandlast te vinden.
Een aflossingsvrije lening is vooral geschikt voor huiseigenaren die lage maandlasten willen. U heeft dan een duidelijk plan om de hoofdsom later zelf af te lossen. Denk aan mensen die hun overwaarde gebruiken voor een grote verbouwing of verduurzaming.
Deze lening past niet bij u als u schuldaflossing prioriteit geeft. Ook als u sterk afhankelijk bent van de hypotheekrenteaftrek, is het minder geschikt. Het fiscale voordeel stopt namelijk na maximaal 30 jaar. Zonder een goed aflossingsplan riskeert u herfinancieringsproblemen.
Een aflossingsvrije lening aanvragen volgt een aantal duidelijke stappen. U begint met een goede voorbereiding.
Lees de offerte altijd zorgvuldig door voordat u akkoord gaat. Zo voorkomt u verrassingen en weet u precies waar u aan toe bent.
Ja, u kunt tussentijds extra aflossen op een aflossingsvrije lening. Dit is vaak boetevrij bij particuliere leningen. Door vrijwillig af te lossen, verkort u de looptijd en verlaagt u de totale kosten. Controleer wel altijd de specifieke voorwaarden van uw lening. Soms rekenen kredietverstrekkers toch kosten voor extra aflossingen.
Aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije lening moet u de volledige hoofdsom terugbetalen. Deze looptijd is meestal 30 jaar. U kunt de schuld aflossen met eigen middelen, zoals spaargeld. Ook de opbrengst van uw verkochte woning kan hiervoor dienen. Soms sluit u een nieuwe hypotheek af om de oude te voldoen. Een goed aflossingsplan voorkomt een restschuld. Vergeet ook de eenmalige eindaflossingskosten niet. Die betaalt u voor de aflossingsnota.
De rente op een aflossingsvrije lening is fiscaal aftrekbaar. Dit hangt wel af van de afsluitdatum van uw lening. Een lening van vóór 2001 geeft recht op aftrek. Voor latere leningen moet u deze gebruiken voor de aankoop of verbetering van uw eigen woning. De Belastingdienst heeft hiervoor regels. U kunt de rente maximaal 30 jaar aftrekken. Deze aftrek geldt alleen als u niet aflost op de hoofdsom.
Het terugbetalen van uw aflossingsvrije lening vraagt om een duidelijke planning. Begin op tijd met plannen, bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar voor het einde van de looptijd. Inventariseer uw financiële situatie; heeft u voldoende spaargeld of overwaarde in uw woning? Neem contact op met uw hypotheekverstrekker om de mogelijkheden te bespreken. U kiest dan een passende oplossing. Denk aan het afsluiten van een nieuwe hypotheek of de verkoop van uw woning. Een goede voorbereiding voorkomt verrassingen en maakt de afwikkeling soepel.
Niet aflossen van een aflossingsvrije lening aan het einde van de looptijd leidt tot onbetaalde restschuld. U krijgt dan financiële problemen. De bank schakelt een incassobureau of deurwaarder in. Een negatieve BKR-registratie is ook een risico. Deze blijft vijf jaar zichtbaar na aflossing. Hierdoor sluit u moeilijk nieuwe leningen af. Uw woning kan in het ergste geval gedwongen verkocht worden. Ook kunnen uw lasten fors stijgen als de renteaftrek vervalt.
Freo leningen zijn een populair alternatief binnen persoonlijke leningen. Ze staan bekend om hun eenvoud en snelheid. U vraagt gemakkelijk een lening aan via Freo.nl. Voor meer informatie over de aanvraag, bekijk de Freo leningen pagina.
Freo biedt persoonlijke leningen aan voor diverse bedragen. Voor bijvoorbeeld €10.000 is de rente 6,1% met een maandtermijn van €195,56 (peildatum 9 december 2024). U kunt zo’n lening gebruiken voor een auto of renovatie. Freo stuurt de offerte vaak dezelfde dag nog op. Hun service en communicatie zijn goed geregeld.
Een traditionele hypotheek betaalt u geleidelijk af. Uw woning dient hierbij als onderpand. U leent maximaal 100% van de waarde van de woning.
Bij een aflossingsvrije lening betaalt u alleen de rente over het geleende bedrag. De hoofdsom blijft de hele looptijd hetzelfde. Dit geeft lagere maandlasten, maar u moet het bedrag aan het einde zelf terugbetalen.
Een minilening en een aflossingsvrije lening verschillen fundamenteel. U leent met een minilening een klein bedrag voor korte tijd. Een aflossingsvrije lening is daarentegen een hypotheekvorm voor uw woning. Deze vergelijking maakt het duidelijk:
| Kenmerk | Minilening | Aflossingsvrije lening |
|---|---|---|
| Bedrag | €100 tot €1800 | Groot (hypotheek) |
| Looptijd | Kort (30-62 dagen) | Lang (tot 30 jaar) |
| Aflossing hoofdsom | Volledig tijdens looptijd | Aan het einde |
| Rente | Relatief hoog | Hypotheekrente |
| Doel | Onverwachte kleine uitgaven | Woningfinanciering |
Minileningen zijn voor bedragen tot €600, plusleningen tot €1500. De rente op kleine leningen is vaak hoger dan op grote leningen. Dit komt door de hogere vaste kosten voor de kredietverstrekker. Overweeg een minilening aanvragen alleen voor dringende, onverwachte uitgaven.