Een aflossingsvrije lening of hypotheek kenmerkt zich doordat u gedurende de looptijd alleen rente betaalt, zonder aflossing op de hoofdsom. U bent niet verplicht kapitaal af te lossen tijdens de looptijd, wat de maandlasten verlaagt. Dit type lening is een mogelijke hypotheeksoort, waarbij u de volledige hoofdsom pas na afloop van de looptijd terugbetaalt.
U kunt een aflossingsvrije lening ook afsluiten met uw bv, zoals de Belastingdienst aangeeft. Voor zakelijke leningen, zoals in vastgoedfinanciering, betekent dit dat u alleen rente betaalt en de lening aan het einde van de looptijd volledig aflost. Ook bij een Familiebank-lening betaalt de lener alleen rente, waarbij de hoofdsom later kan worden afgelost.
Een aflossingsvrije lening werkt zo: u betaalt tijdens de looptijd alleen rente. U bent gedurende de looptijd niet verplicht kapitaal af te lossen. Dit betekent dat uw maandlasten lager zijn. De volledige hoofdsom moet u na afloop van de looptijd in één keer terugbetalen.
Voor een aflossingsvrije lening komt u niet in aanmerking voor renteaftrek. Dit geldt specifiek voor de hypotheekrenteaftrek. Een aflossingsvrije lening is wel mogelijk als u deze afspreekt met uw bv, zoals de Belastingdienst aangeeft. Bij zo’n lening van de bv voor een eigen woning (oorspronkelijk vóór 2013) moet u maatregelen treffen om de lening later te kunnen aflossen.
De algemene regel voor een aflossingsvrije lening is dat deze meestal niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde. U kunt maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Echter, de specifieke voorwaarden kunnen per geldverstrekker verschillen. Zo hanteren Rabobank, Obvion, ABN AMRO, Florius en ASN Bank per mei 2026 een maximale aflossingsvrije lening van 30% van de marktwaarde van de woning. Voor deze banken geldt ook een maximumbedrag van €150.000 voor aflossingsvrije leningen. Andere aanbieders van aflossingsvrije leningen kunnen andere data en voorwaarden hanteren. De uiteindelijke kosten van een aflossingsvrije lening worden voornamelijk bepaald door de hoogte van de lening en de geldende rentetarieven.
Geldverstrekkers kunnen dus strengere regels toepassen dan de algemene norm. Bij het verlengen van een aflossingsvrije hypotheek kijken zij naar uw inkomen en de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning. U mag bij de meeste geldverstrekkers jaarlijks 10 tot 20% van de hoofdsom boetevrij aflossen. Dit biedt flexibiliteit als uw financiële situatie verbetert. Een aflossingsvrije lening is ook mogelijk wanneer u deze afspreekt met uw bv, al vereist dit aanvullende voorwaarden volgens de Belastingdienst. Dit type lening kan toepasbaar zijn in situaties waarbij u de aflossing op een zeker moment in de toekomst in één keer kunt voldoen.
De kosten van een aflossingsvrije lening bestaan primair uit de rentebetalingen. Maandelijks betaalt u alleen hypotheekrente over het geleende bedrag, zonder aflossing van de hoofdsom. De hoogte van deze maandelijkse rente is direct afhankelijk van de omvang van de lening en het geldende rentepercentage.
Het rentetarief voor een aflossingsvrije hypotheek is doorgaans hoger dan voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dit betekent dat u, ondanks lagere maandlasten door het ontbreken van aflossing, per saldo meer rente betaalt over de gehele looptijd. De rentevaste periode bepaalt hoe lang uw rente gelijk blijft; een nieuwe periode kan leiden tot hogere maandlasten. Bovendien kan de rente-opslag op uw aflossingsvrije hypotheek dalen als de verhouding tussen de lening en de waarde van uw huis verbetert.
Een aflossingsvrije lening biedt specifieke voordelen, vooral als u lage maandlasten belangrijk vindt. U bent gedurende de looptijd niet verplicht kapitaal af te lossen. Dit betekent dat uw maandelijkse betalingen lager zijn dan bij andere leningvormen.
Deze flexibiliteit om zelf te bepalen wanneer u extra aflost, kan handig zijn bij onverwachte meevallers. Voor ondernemers biedt de mogelijkheid via een bv een unieke financieringsoptie.
Een aflossingsvrije lening kent duidelijke nadelen en risico’s. Hoewel de lage maandlasten aantrekkelijk lijken, schuilen hier ook valkuilen. Het grootste risico is een restschuld aan het einde van de looptijd. Dit geldt vooral als u de woning verkoopt en de opbrengst niet voldoende is. Zonder voldoende spaargeld om de lening af te lossen, kunnen financiële problemen ontstaan. De eindaflossing van de hoofdsom is immers niet automatisch geregeld.
Daarnaast blijft de rentelast gedurende de gehele looptijd doorlopen over de volledige lening. Dit betekent dat u over het volledige bedrag rente blijft betalen, zonder dat de hoofdsom vermindert. Een aflossingsvrije hypotheek heeft bovendien meestal een hogere rente dan hypotheken met verplichte aflossing. Voor de meeste mensen is het daarom verstandig om actief te sparen voor de aflossing. Zo voorkomt u onverwachte verrassingen.
U kunt een aflossingsvrije lening verlengen of oversluiten, maar dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Bij verlenging of oversluiting kijkt de geldverstrekker naar uw inkomen en de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde. Het aflossingsvrije deel van de hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde, al hanteren sommige banken soms 30%.
Als het deel van de hypotheek hoger is dan 50% van de woningwaarde, moet dit extra deel maandelijks worden afgelost. Dit gebeurt dan via een annuïtaire of lineaire hypotheek, zoals de Consumentenbond aangeeft. U kunt een aflossingsvrije hypotheek vervroegd verlengen als de resterende looptijd maximaal 10 jaar is. Geldverstrekkers toetsen dan opnieuw uw inkomen, zowel nu als bij pensioen, en de woningwaarde. Verlenging vereist dat u de rente kunt blijven betalen, ook met een lager pensioeninkomen.
Het is ook mogelijk om uw aflossingsvrije hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder voor gunstigere voorwaarden. U kunt ook een deel van de hypotheek aflossen om verlenging met een kleinere schuld te vergemakkelijken. Houd er rekening mee dat het verlengen van de hypotheek kan leiden tot extra kosten, zoals verlengingskosten, advieskosten en mogelijk taxatiekosten.
Een aflossingsvrije hypotheek kenmerkt zich door het alleen betalen van rente gedurende de looptijd, zonder de lening af te lossen. Je bent gedurende de looptijd niet verplicht kapitaal af te lossen. Deze hypotheekvorm valt onder het Nederlands overgangsrecht. De volledige hoofdsom moet je aan het einde van de looptijd in één keer terugbetalen. Waar andere leningen je dwingen tot maandelijkse aflossing – wat de schuld vermindert – kies je hier voor maximale flexibiliteit in je budget.
Dit verschilt van een lineaire of annuïteitenhypotheek, waarbij je wel maandelijks aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is dan ook een alternatieve leenvorm voor bijvoorbeeld een lineaire hypotheek. Dit resulteert in lagere maandlasten vergeleken met een lineaire of annuïteitenhypotheek, omdat je alleen rente betaalt en niet aflost op de hoofdsom. Consumenten kiezen deze vorm vaak om hun maandlasten te minimaliseren. Voor wie de maandlasten laag wil houden, is de aflossingsvrije hypotheek een geschikte keuze. Een aflossingsvrije tweede hypotheek biedt een aantrekkelijkere rente dan een persoonlijke lening of doorlopend krediet, omdat je woning als onderpand dient.
Een persoonlijke lening is momenteel de goedkoopste manier van lenen. Het wordt beschouwd als een verantwoorde en slimme keuze voor consumentenkrediet. Dit geldt vooral als u een van tevoren bekend bedrag nodig heeft voor een grote uitgave. Voor uitgaven die niet direct met uw woning te maken hebben, is dit vaak de voordeligste financieringsvorm. Denk hierbij aan de aankoop van een caravan of boot. U vermijdt dan de betalings- en notariskosten van een hypotheekverhoging. Meer informatie over deze leenvorm vindt u op onze pagina over persoonlijke leningen.
In veel gevallen is een persoonlijke lening goedkoper dan het verhogen van uw hypotheek. Dit komt door de kortere looptijd en lagere totale kosten. Ook is een persoonlijke lening goedkoper dan een tweede hypotheek.
Een zakelijke lening zonder jaarcijfers is in 2026 een duidelijke optie voor ondernemers. Verschillende geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid aan, zelfs online. Dit betekent dat u een zakelijke lening kunt aanvragen zonder jaarverslagen of jaarcijfers te overleggen. Voor ondernemers zonder een volledig boekjaar volstaat een actuele administratie. Dit klinkt misschien ongebruikelijk, maar het is een erkende financieringsvorm. Starters hebben wel een duidelijk en realistisch ondernemingsplan nodig. Ook een goed onderbouwd financieel plan of prognose is dan vereist. Een KVK-inschrijving is altijd een voorwaarde. U hoeft voor deze lening geen businessplan in te dienen. Meer informatie over deze financieringsvorm vindt u op onze pagina over zakelijk financieren zonder jaarcijfers.
Ja, u mag in 2025 nog een aflossingsvrije lening afsluiten. U kunt een aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor maximaal 50% van de woningwaarde. Bij sommige geldverstrekkers is dit zelfs beperkt tot 30%. De geldverstrekker toetst streng uw inkomen en financiële situatie. U moet aantonen dat u de maandelijkse rente en de hoofdsom aan het einde kunt terugbetalen. Het resterende deel van de lening moet u annuïtair of lineair aflossen. Een belangrijke wijziging is dat een aflossingsvrije hypotheek vanaf 2025 niet meer in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie.
Om uw maandlasten bij een aflossingsvrije lening te berekenen, vermenigvuldigt u de hoofdsom met de maandelijkse rente. De formule hiervoor is hoofdsom × (rente/12). Bij deze renteberekening wordt een maand vaak gesteld op 30 dagen. De eerste termijn wordt berekend tot het einde van de maand waarin u de lening afsluit. De looptijd van de lening heeft ook invloed op de totale maandlasten.
Ja, u kunt uw aflossingsvrije hypotheek meenemen bij verhuizing naar een nieuwe woning. Dit is echter alleen toegestaan als de aflossingsvrije schuld niet hoger is dan 50% van de waarde van het nieuwe huis, zoals ook de Consumentenbond aangeeft. De bank beoordeelt uw situatie opnieuw, want een verhuizing wordt als een nieuwe aanvraag behandeld. Uw inkomen, de waarde van het nieuwe huis en de hoogte van de hypotheek worden dan opnieuw bekeken. Hierbij gelden strengere regels en het huidige acceptatiebeleid van de geldverstrekker, waardoor u mogelijk niet het volledige aflossingsvrije deel kunt behouden.
Een aflossingsvrije lening heeft als fiscaal gevolg dat de rente niet aftrekbaar is. U kunt de rente van een aflossingsvrije lening niet aftrekken van de belasting. Dit geldt ook voor een aflossingsvrije lening die u gebruikt voor een woningverbouwing, zoals de Belastingdienst aangeeft. De rente op een aflossingsvrije hypotheek of een doorlopend krediet is nooit fiscaal aftrekbaar. Dit betekent dat u geen hypotheekrenteaftrek krijgt voor deze leenvorm. Een aflossingsvrije lening is wel mogelijk als u deze afspreekt met uw bv. Volgens de Belastingdienst kan de bv dan een hogere rente krijgen. Dit is een belangrijke overweging voor ondernemers.