Hoe kun je goedkoop geld lenen?
Geld lenen – dat doen de meeste mensen niet voor hun lol. Een lening sluit je af omdat je geld nodig hebt dat je niet hebt. Of in elk geval niet beschikbaar hebt.
Als je dan tóch een lening afsluit, dan wil je natuurlijk dat die zo goedkoop mogelijk is. Dat geld lenen geld kost weet je wel – de vraag is hoe je ervoor zorgt dat het zo weinig mogelijk geld kost.
Wat is een goedkope lening?
Om een antwoord te kunnen geven op die vraag moet die eigenlijk iets duidelijker. Want wat is een goedkope lening? Daar kun je op verschillende manieren naar kijken:
- de lening met de laagste maandlast
- de lening met de laagste rente
- de lening met de laagste totale kosten
Is dat niet allemaal hetzelfde? Is de lening met de laagste rente niet altijd die met de laagste maandlast en de laagste totale kosten, en andersom? Nee!
Totale kosten van een lening
De totale kosten van een lening hangen af van:
- het geleende bedrag
- het rentepercentage
- de looptijd van de lening
Looptijd heeft veel invloed
Laten we er even vanuit gaan dat je weet welk bedrag je wilt lenen, dat is dus bekend. Vervolgens moet je dan bepalen hoe lang je wilt doen over het terugbetalen van de lening.
Voor een persoonlijke lening is een looptijd van 5 jaar heel gebruikelijk, bijna standaard. Dat wil echter niet zeggen dat je ook per se voor die looptijd moet kiezen. Het ligt er helemaal aan wat je doet met het geleende geld. Stop je het in een verbouwing van je eigen huis, dan is een looptijd van 10 jaar ook helemaal niet gek. De totale kosten worden wel hoger naarmate de looptijd langer is. Het aflossen gaat immers minder snel, waardoor je in totaal veel meer rente betaalt.
Rekenvoorbeeld maandlast & totale kosten
Stel, je wilt een lening afsluiten van € 10.000. We houden de rente voor een lening van 5 jaar en één van 10 jaar voor deze berekening gelijk: 6%.
De lening van 5 jaar krijgt een maandlast van € 193 – de totale kosten zijn € 11.555
De lening van 10 jaar heeft een maandlast van € 110 – de totale kosten zijn € 13.227
Qua maandlast is de 10-jaars lening goedkoper, qua totale kosten duidelijk niet.
Rente als variabele
Bij het vergelijken van leningen is het dan ook belangrijk om dezelfde looptijd en hetzelfde bedrag te gebruiken. Dan is het rentepercentage de enige variabele. Zonder te rekenen kun je dan eenvoudig zeggen dat de lening met de laagste rente de goedkoopste lening is.
Tussentijds extra aflossen maakt lening goedkoper
Een lopende lening kun je goedkoper maken door sneller af te lossen dan gepland. Hoe meer en sneller je aflost, hoe minder rente je betaalt – en dus hoe goedkoper de lening wordt.
Oversluiten naar goedkopere lening
Tot slot is het misschien mogelijk om een lopende lening goedkoper te maken door die over te sluiten naar een andere bank. Of dat interessant is ligt helemaal aan de rente die je nu betaalt en de rente die gerekend wordt voor nieuwe leningen.
Niet extra lenen als het niet nodig is
Bij oversluiten moet je wel oppassen dat je niet in de verleiding komt om dan een hoger bedrag te lenen voor wat financiëe armslag, terwijl je dat extra geld niet echt nodig hebt. Met een hoger bedrag wordt de lening immers meteen weer duurder!
