Als ouder kun je je kind een helpende hand bieden bij de aankoop van een eigen woning. Dit kan door middel van de zogenoemde generatiehypotheek.
Voor starters zijn koopwoningen inmiddels onbetaalbaar geworden. De leeftijd waarop mensen hun eerste huis kopen wordt ook steeds hoger. De verklaring hiervoor is dat jongeren eerst een aantal salarisstijgingen hebben gehad voordat ze een hypotheek kunnen krijgen.
Deze vertraging is financieel ook nadelig. De vermogensopbouw die een eigen woning met zich meebrengt begint veel later. De leeftijd waarop de hypotheek is afgelost zal ook hoger zijn dan bij de huidige generatie woningbezitters.
De generatiehypotheek
Een starterswoning hoeft niet helemaal onbereikbaar te zijn. Als ouder heb je de mogelijkheid om je kind financieel te helpen. Dit kan met de generatiehypotheek. Dit is op zich geen nieuwe hypotheekvorm, maar een constructie van bestaande mogelijkheden, waarbij de financieringsmogelijkheden van de ouders wordt meegenomen. Elke hypotheekvorm komt in principe in aanmerking, behalve de krediethypotheek. Dit komt omdat ouders het krediet kunnen opzeggen en dat is bij een hypotheek uiteraard niet de bedoeling.
Hoe werkt een generatiehypotheek?
Eerst kijkt de hypotheekverstrekker naar het inkomen van de aspirant-koper. Als van je kind het inkomen onvoldoende is voor de noodzakelijke geldlening, kan hij geen financiering krijgen, tenzij hij voldoende eigen vermogen heeft. Ook als je als ouder bijspringt zal de hypotheekverstrekker vooral naar het toekomstig inkomen van je kind kijken.
Ontwikkelingen
Het is de bedoeling dat je kind de financieringslasten uiteindelijk zelf kan dragen. De hypotheekverstrekker ziet medefinanciering van de ouders als een tijdelijke oplossing. Als ouders zul je met je ouders garant moeten staan met je inkomen voor het financieringstekort van je kind. Als je dit allemaal kunt, zal de hypotheekverstrekker met je willen praten over de generatiehypotheek. Het verschilt overigens per verstrekker hoe soepel men met de voorwaarden omgaat.
Twee soorten generatiehypotheken
Hoofdelijk aansprakelijk:
De eerste generatiehypotheek is een hypotheek waarbij beide ouders naast het kind hoofdelijk aansprakelijk worden gesteld voor de totale financiering. Als ouders ben je voor 100% aansprakelijk voor het gehele bedrag van de geldlening als je kind niet aan zijn financiëe verplichtingen kan voldoen.
In principe duurt dit de gehele looptijd. Je hebt wel de mogelijkheid om tussentijds de hoofdelijke aansprakelijkheid te beëindigen, bijvoorbeeld als je kind zoveel verdient dat hij de gehele financieringslast alleen kan dragen. Let er wel op bij ondertekening dat goed en duidelijk is vastgelegd wanneer de hypotheekverstrekker akkoord gaat met het opheffen van de hoofdelijke aansprakelijkheid. Anders zit je er mogelijk toch tot het einde aan vast.
Borgstelling:
De tweede vorm is de borgstelling. Als ouder ben je dan niet hoofdelijk aansprakelijk, maar je stelt je garant voor een bepaald bedrag. In de meeste gevallen is dit het bedrag dat je kind tekort komt. Met deze vorm is het risico voor de ouders kleiner dan bij de eerste vorm. Ook zal de hypotheekverstrekker eerst bij het kind aankloppen en daarna pas bij de ouders.
