Aflossingsvrij lenen, kan dat nog?

Geld lenen betekent dat je het geleende bedrag moet terugbetalen. Anders is het geen lening, dan is het een schenking of gift. Toch is aflossingsvrij lenen ook jarenlang populair geweest. Kan dat nu nog?

Aflossingsvrije hypotheek

Een lening zonder aflossing zien we vooral bij hypotheken. De aflossingsvrije hypotheek heeft heel lang een grote aantrekkingskracht gehad op huizenkopers en woningbezitters, zéker toen de hypotheekrente die je over een aflossingsvrije hypotheek betaalde nog onbeperkt aftrekbaar was.

Hypotheekrenteaftrek beperkt

Inmiddels geldt al sinds 2013 voor nieuwe hypotheken dat de rente niet meer aftrekbaar is als de hypotheek aflossingsvrij is. Bovendien geldt er al sinds 2001 een maximale termijn van 30 jaar voor de hypotheekrenteaftrek, dus onbeperkt aftrekbaar is sowieso niet meer aan de orde.

Dat alles heeft de aflossingsvrije hypotheek een stuk minder aantrekkelijk gemaakt. Ondertussen lopen er nog wel veel van die hypotheken, maar nieuw wordt er niet veel meer afgesloten.

Aflossingsvrije hypotheek niet verboden

Het is overigens niet verboden om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Dat mag best, als je de maandlast – de bruto rente, want geen hypotheekrenteaftrek – goed kunt dragen en de waarde van je huis hoog genoeg is. Banken rekenen voor aflossingsvrije hypotheken tegenwoordig wel vaak een hogere rente.

Consumptief krediet zonder aflossing?

En hoe zit het dan met consumptief krediet… kun je buiten hypotheken geld lenen zonder af te lossen? In principe niet.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening heeft altijd een aflosschema, de maandlast bestaat standaard uit rente en aflossing.

Uitgestelde betaling

Uitgestelde betaling – dat is eventjes aflossingsvrij, maar dat duurt niet heel lang. Er komt vanzelf een moment waarop je de lening wel moet gaan aflossen.

Rood staan op je betaalrekening

Een negatief saldo op je betaalrekening – dat is ook geld lenen. Als je dat lang volhoudt zou je dat kunnen zien als aflossingsvrij lenen. Toch is dat niet waar: permanent rood staan op je betaalrekening mag niet. Elke drie maanden moet het saldo een keer positief zijn, en dan heb je het geleende bedrag dus afgelost – ook al is het maar voor even.

Doorlopend krediet

Het doorlopend krediet was in feite wel een manier van aflossingsvrij lenen. In zoverre: in de maandlast zat net als bij de PL een stuk aflossing, maar je kon de afgeloste bedragen ook altijd direct weer opnemen. Zolang je maar binnen de kredietlimiet bleef. Dus kon je het zien als aflossingsvrij, tot het moment dat de limiet afgebouwd werd.

Maar ja, doorlopende kredieten zijn uitgestorven. Die kun je gewoon niet meer afsluiten.

Effectenkrediet

Een vorm van geld lenen waar ik me niet vaak in verdiep is het effectenkrediet. Dat je een beleggingsportefeuille hebt bij de bank en dat je dan geld kunt lenen met die effecten als onderpand.

Nu ik er even naar kijk zie ik dat het effectenkrediet bij bijvoorbeeld Rabobank niet meer kan, al sinds oktober 2022. Maar bij andere banken zie ik de mogelijkheid nog wel. Bij Van Lanschot vertellen ze bij de voordelen letterlijk:

• Geld lenen zonder maandelijkse aflossingsverplichting

Het effectenkrediet bestaat dus nog wel en is een vorm van aflossingsvrij lenen. Al is het geld van dat krediet niet bij alle banken vrij te besteden. Vaak kun je het alleen gebruiken voor de koop van extra beleggingen, niet om bijvoorbeeld een auto van te kopen.

Aflossingsvrij lenen & onderpand

Net als een hypotheek heeft een effectenkrediet een onderpand. Bij een hypotheek is dat het huis, bij een effectenkrediet de effectenportefeuille. Dat is belangrijk voor de bank: die hebben dan iets om op terug te vallen als jij niet netjes betaalt. Dan kunnen ze jouw huis of jouw effecten verkopen.

Zonder onderpand aflossingsvrij lenen… ik ken zo snel geen mogelijkheden daarvoor. En dat is ook wel logisch eigenlijk. Want de bank wil zekerheid, maar voor jouzelf is het ook belangrijk dat een lening wel afgelost wordt. Anders zit je er levenslang aan vast en kost het dus heel veel geld aan rente.