Wat is een doorlopend krediet? Het is een flexibele leenvorm waarbij u geld kunt opnemen tot een afgesproken kredietlimiet en afgeloste bedragen binnen die periode opnieuw kunt gebruiken. Deze pagina biedt een complete uitleg en bespreekt onder andere de kenmerken, voor- en nadelen, verschillen met andere leningen en hoe u een doorlopend krediet verantwoord aanvraagt en beheert.
Een doorlopend krediet betekent dat u de mogelijkheid krijgt om geld te lenen tot een met de kredietverstrekker afgesproken kredietlimiet, waarbij u afgeloste bedragen binnen die limiet weer opnieuw kunt opnemen. Het kenmerkende aan wat een doorlopend krediet is, is de flexibiliteit die het biedt voor het opnemen en terugbetalen van geld, wat het ideaal maakt voor situaties waarin u langere tijd extra financiële ruimte achter de hand wilt hebben, maar nog geen precies bedrag weet voor diverse uitgaven.
De werking van dit krediet is als volgt: u spreekt een vaste maximale kredietlimiet af, waarbinnen u gedurende de eerste jaren (vaak de eerste twee jaar) vrij bent om geld op te nemen wanneer u het nodig heeft. U betaalt maandelijks een deel van het opgenomen bedrag terug, bestaande uit rente en een deel aflossing. De rente is variabel en wordt alleen berekend over het daadwerkelijk opgenomen en openstaande saldo. Deze flexibiliteit in opname en aflossing zorgt ervoor dat een doorlopend krediet een variabele looptijd heeft, die maximaal 15 jaar kan bedragen, afhankelijk van uw financiële gedrag. Het is belangrijk om te weten dat het krediet niet automatisch stopt na volledige afbetaling; u dient het zelf actief te beëindigen als u er geen gebruik meer van wilt maken.
Een doorlopend krediet kenmerkt zich door een aantal belangrijke kenmerken en voorwaarden die de flexibiliteit bepalen. Kern hiervan is de mogelijkheid om geld op te nemen tot een afgesproken kredietlimiet, waarbij u afgeloste bedragen gedurende de eerste twee jaar opnieuw kunt opnemen. Na deze maximale opnameperiode van 2 jaar beëindigt de opnamemogelijkheid, waarna de lening overgaat in een aflossingsfase. De rente is variabel en wordt berekend over het openstaande saldo, terwijl de maandelijkse aflossing een vast percentage (vaak 1,5 procent of 2 procent) van de oorspronkelijke kredietlimiet bedraagt. De maximale looptijd, die tot 15 jaar kan oplopen, hangt sterk af van de rente, eventuele extra aflossingen en nieuwe opnames. Bovendien kunt u boetevrij extra aflossen wanneer u maar wilt, wat bijdraagt aan de flexibiliteit; het krediet eindigt pas wanneer de kredietnemer het zelf actief afsluit.
De voor- en nadelen van wat een doorlopend krediet is, liggen vooral in de mate van flexibiliteit die het biedt en de risico’s die daaruit kunnen voortvloeien.
De belangrijkste voordelen zijn:
Hier staan echter ook diverse nadelen tegenover:
Een doorlopend krediet onderscheidt zich van andere leningen, zoals een persoonlijke lening, voornamelijk door zijn flexibiliteit in opname en aflossing. Bij wat een doorlopend krediet is, kunt u geld opnemen tot een afgesproken kredietlimiet wanneer u het nodig heeft, waarbij u afgeloste bedragen gedurende de eerste twee jaar opnieuw kunt opnemen. Daartegenover staat een persoonlijke lening, waarbij u het hele leenbedrag in één keer op uw rekening ontvangt en afgeloste bedragen niet opnieuw kunt opnemen. De rente van een doorlopend krediet is variabel en kan schommelen, wat invloed heeft op uw maandlasten en de totale looptijd, die maximaal 15 jaar kan bedragen en pas eindigt wanneer u het krediet zelf actief afsluit. Een persoonlijke lening biedt daarentegen meer zekerheid met een vaste rente en een vast maandbedrag gedurende een vooraf bepaalde, vaste looptijd, waardoor de totale kosten en de duur van de lening van tevoren duidelijk zijn. Dit maakt een doorlopend krediet ideaal voor langdurige financiële ruimte bij wisselende uitgaven, terwijl een persoonlijke lening beter geschikt is voor eenmalige, grotere uitgaven zoals de aankoop van een auto of een verbouwing.
Een doorlopend krediet is vooral geschikt om te gebruiken wanneer u langere tijd extra financiële ruimte achter de hand wilt hebben en de exacte timing of omvang van uw uitgaven nog onduidelijk is. De kern van wat een doorlopend krediet is, is de flexibiliteit om geld op te nemen wanneer u het nodig heeft en afgeloste bedragen binnen de afgesproken kredietlimiet, gedurende de eerste twee jaar, opnieuw te gebruiken. Dit maakt het ideaal voor situaties zoals het opvangen van onverwachte kosten, het financieren van doorlopende projecten, of voor flexibel lenen voor toekomstige uitgaven, zonder dat u voor elke nieuwe behoefte een aparte lening hoeft af te sluiten. Het krediet biedt hiermee de mogelijkheid om over een constante financiële buffer te beschikken die meebeweegt met uw bestedingsbehoeften.
Het aanvragen van een doorlopend krediet begint met het zorgvuldig vergelijken van verschillende kredietverstrekkers, waarbij u let op de geboden kredietlimiet, de variabele rente en de flexibele aflosvoorwaarden die passen bij uw persoonlijke financiële situatie. Nadat u een geschikte aanbieder heeft gekozen en de aanvraag heeft ingediend via bijvoorbeeld een online platform of een financieel adviseur, is het essentieel om dit flexibele leenproduct vanaf het begin verantwoord te beheren. Een doorlopend krediet biedt namelijk de mogelijkheid om geld op te nemen wanneer u het nodig heeft en afgeloste bedragen binnen de afgesproken kredietlimiet gedurende de eerste twee jaar opnieuw op te nemen, wat een actieve en bewuste aanpak vereist om onnodig hoge kosten te voorkomen.
Om een doorlopend krediet verantwoord te beheren, is het cruciaal om altijd een zo hoog mogelijk aflospercentage te kiezen dat past binnen uw maandelijkse budget, aangezien dit de looptijd verkort en de totale rentekosten aanzienlijk verlaagt. Wees u goed bewust van de variabele rente, die kan schommelen en daardoor invloed heeft op uw maandlasten en de uiteindelijke looptijd, welke mede afhankelijk is van eventuele extra aflossingen en nieuwe opnames. Maak gebruik van de mogelijkheid om op elk moment boetevrij extra af te lossen wanneer uw financiële situatie dit toelaat. Het belangrijkste is te onthouden dat het krediet niet automatisch stopt na volledige afbetaling u dient het zelf actief te beëindigen bij uw kredietverstrekker om te voorkomen dat het onnodig lang doorloopt en u meer rente verschuldigd bent dan nodig.
De maximale kredietbedragen bij een doorlopend krediet staan bekend als de kredietlimiet. Deze limiet is het vooraf met de kredietverstrekker afgesproken maximale bedrag dat u te allen tijde kunt opnemen. De hoogte van deze limiet is niet standaard, maar wordt bepaald op basis van uw persoonlijke financiële situatie, zoals uw inkomen, vaste lasten, gezinssamenstelling en kredietwaardigheid. Kredietverstrekkers berekenen dit om te waarborgen dat u maximaal verantwoord leent en om betalingsproblemen te voorkomen. Hoewel de exacte bedragen per aanbieder en individuele situatie kunnen verschillen, zijn kredietlimieten voor wat een doorlopend krediet is in Nederland vaak mogelijk tot wel €50.000 of zelfs €60.000.
Voor een doorlopend krediet worden de rente en aflossingen maandelijks berekend op basis van het daadwerkelijk opgenomen en openstaande deel van uw krediet. De kredietverstrekker berekent de rente aan de hand van de actuele, variabele rentevoet over dit openstaande saldo. Het aflossingsbedrag is doorgaans een vast percentage, bijvoorbeeld 1,5% of 2%, van de oorspronkelijke kredietlimiet die u bent overeengekomen. Dit betekent dat de maandelijkse totale kosten kunnen variëren omdat de rente schommelt, terwijl het aflossingsdeel, gebaseerd op de oorspronkelijke limiet, stabieler is. Het is essentieel om te begrijpen dat de bank de maandelijkse rentekosten baseert op het geleende bedrag en de rentevoet, wat direct invloed heeft op uw totale maandlasten.
Ja, bij een doorlopend krediet kunt u altijd tussentijds extra aflossen zonder kosten. Dit betekent dat u nooit een boete betaalt wanneer u ervoor kiest om meer terug te betalen dan uw standaard maandelijkse aflossing. In Nederland is het voor banken en kredietverstrekkers zelfs wettelijk niet toegestaan om kosten in rekening te brengen voor een tussentijdse extra aflossing op een doorlopend krediet. Deze flexibiliteit is een belangrijk kenmerk van wat een doorlopend krediet is, en stelt u in staat om de looptijd te verkorten en de totale rentekosten te verlagen wanneer uw financiële situatie dat toelaat.
Bij betalingsproblemen met een doorlopend krediet is het cruciaal om zo snel mogelijk contact op te nemen met uw kredietverstrekker en de situatie uit te leggen. Te laat of geen communicatie over een betalingsachterstand kan namelijk leiden tot extra rente, boetes en kosten. Uw kredietverstrekker zal proberen om samen met u een passende oplossing te vinden, zoals het afspreken van een flexibele betalingsregeling. Het niet op tijd doen van de volledige maandelijkse betaling, die bestaat uit rente en aflossing, leidt tot de opbouw van rentekosten over het openstaand saldo. Wanneer de betalingsachterstand te lang aanhoudt of te hoog oploopt, kan dit leiden tot een problematische schuld en in het ergste geval tot een negatieve BKR-registratie, wat toekomstige leningen bemoeilijkt. Mocht een directe betalingsregeling niet lukken, dan kan hulp van een schuldbemiddelaar een optie zijn. Dit alles onderstreept het belang van verantwoord beheer van wat een doorlopend krediet is, om dergelijke financiële problemen te voorkomen.
Het is zeker mogelijk om een zakelijke lening zonder jaarcijfers af te sluiten, wat vooral uitkomst biedt voor startende ondernemers zonder jaarcijfers of wanneer u snel financiering nodig heeft. Diverse geldverstrekkers, zoals Qeld en BridgeFund, bieden deze optie aan, waarbij bij BridgeFund zelfs tot € 100.000 geleend kan worden zonder jaarcijfers of businessplan, mits de aanvrager minimaal 1 jaar in business is. Ook Rabobank biedt zakelijke leningen zonder jaarcijfers aan, specifiek voor leningen kleiner dan € 100.000. De crux is dat geldverstrekkers wel zoveel mogelijk zekerheid wensen dat de lening kan worden terugbetaald, ook al vragen ze geen traditionele jaarcijfers.
Hiervoor vragen geldverstrekkers om alternatieve zekerheden, zoals inzicht in betaaldata via een PSD2 koppeling, een ondernemingsplan, actuele bankafschriften, cashflowcijfers of een minimale jaaromzet. Het aanvragen van een snelle zakelijke lening zonder jaarcijfers kan tijd en geld besparen in vergelijking met traditionele leningen, en kan zelfs leiden tot geld op de rekening binnen 24 uur. Een belangrijk aandachtspunt is echter dat aanvragers van een zakelijke lening zonder jaarcijfers rekening moeten houden met een mogelijk hoger rentepercentage. Tot slot is het goed om te weten dat deze vorm van financiering doorgaans niet geschikt is voor agrarische ondernemers.
Ja, het is zeker mogelijk om een zakelijke lening af te sluiten zonder BKR-registratie en jaarcijfers, wat met name gunstig is voor startende ondernemers of bedrijven die snel financiering nodig hebben. Hoewel traditionele jaarcijfers en een BKR-toetsing vaak worden gevraagd, kijken diverse geldverstrekkers naar alternatieve zekerheden. Zij baseren hun beoordeling bijvoorbeeld op inzicht in betaaldata via een PSD2 koppeling, recente bankafschriften van de zakelijke rekening, actuele cashflowcijfers, of een gedegen ondernemingsplan om de terugbetaalcapaciteit te waarborgen.
Concrete opties worden geboden door aanbieders zoals Qeld, BridgeFund, Zakelijke Financieringsunie en Yeaz, waarbij Yeaz bijvoorbeeld geen BKR-registratie vereist. Zelfs Rabobank biedt zakelijke leningen zonder jaarcijfers aan voor bedragen kleiner dan € 100.000. Bij zakelijke leningen voor eenmanszaken met hoofdelijke aansprakelijkheid volgt vaak een BKR-melding, in tegenstelling tot leningen voor een besloten vennootschap (BV) zonder persoonlijke aansprakelijkheid. Bovendien leidt een negatieve BKR-registratie bij zakelijke leningen niet automatisch tot uitsluiting, zeker niet als er een goed onderbouwd ondernemingsplan is, en sommige kredietverstrekkers doen zelfs geen navraag bij het BKR. Het voordeel van deze flexibele financieringsvormen is de snelle toegang tot kapitaal, vaak binnen 24 uur, al dient men rekening te houden met een mogelijk hoger rentepercentage. Alternatieve financieringen, zoals factoring (bijvoorbeeld via Voldaan voor factuurverkopen) en leasing, zijn ook relevante opties voor ondernemers die op zoek zijn naar zakelijke leningen zonder BKR-registratie en jaarcijfers.
New10 zakelijk krediet, een initiatief van ABN AMRO, biedt ondernemers flexibele financiering die de kenmerken van een doorlopend krediet voor bedrijven weerspiegelt. Het stelt u in staat om tot €1.000.000 te lenen met een looptijd tot 60 maanden, waarbij u flexibel geld kunt opnemen en alleen rente betaalt over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. Deze financiering is ideaal voor flexibel werkkapitaal, investeringen of de groei van uw onderneming, en is aan te vragen via New10 zakelijk krediet.
Voor de aanvraag van een New10 zakelijk krediet heeft u een minimale jaaromzet van €50.000 en een zakelijke bankrekening bij bijvoorbeeld ABN AMRO, Rabobank, Knab of ING nodig. Het online aanvraagproces is simpel en efficiënt: een kredietbeslissing volgt vaak binnen 24 uur. Hoewel u geen uitgebreid businessplan of fysieke papierwinkel hoeft aan te leveren, vraagt New10 wel om bedrijfsdocumentatie zoals recente jaarcijfers en transactiedata van uw zakelijke rekening voor de kredietbeoordeling. De aanvraag bestaat uit drie stappen: een account aanmaken, de documentatie uploaden en de beoordeling afwachten. Rentepercentages liggen tussen de 4,3% en 12%, en er is een afsluitprovisie van €250.