Een doorlopend krediet is een flexibel type lening met een afgesproken kredietlimiet. Binnen deze limiet kunt u geld opnemen en afgeloste bedragen opnieuw opnemen wanneer u dat nodig heeft. Het kenmerkt zich door een variabele rente en looptijd, zonder vaste einddatum. Op deze pagina leest u alles over de werking, kenmerken en alternatieven van een doorlopend krediet.
Een doorlopend krediet is een flexibel krediet. U spreekt van tevoren een maximaal te lenen bedrag af; dit is de kredietlimiet. Binnen deze limiet kunt u geld opnemen wanneer u het nodig heeft. Afgeloste bedragen kunt u later opnieuw opnemen. Dit maakt het krediet handig bij wisselende uitgaven, bijvoorbeeld voor onverwachte reparaties.
U betaalt maandelijks een vaste termijn. Deze termijn bestaat uit rente en aflossing op het opgenomen bedrag. De rente van een doorlopend krediet is variabel. Dit betekent dat de rente kan stijgen of dalen. Vroeger had dit type krediet geen vaste looptijd. Het stopt echter wel zodra u het zelf stopzet. De kredietlimiet is bovendien eenvoudig aan te passen als uw situatie verandert.
Een doorlopend krediet biedt u de mogelijkheid om continu over extra financiële middelen te beschikken, tot een vooraf vastgesteld maximumbedrag. U kunt naar behoefte bedragen opnemen, zolang u de afgesproken limiet niet overschrijdt. Een essentieel kenmerk is de mogelijkheid om reeds afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Dit recht geldt tot de overeengekomen kredietlimiet en is vaak van toepassing gedurende de eerste jaren van het krediet. De looptijd van dit krediet is niet vaststaand; deze is afhankelijk van uw opname- en aflosgedrag. Evenals de looptijd, is ook de rentevoet flexibel en kan deze gedurende de looptijd fluctueren. De aard van een doorlopend krediet maakt het bij uitstek geschikt voor situaties met onvoorspelbare of wisselende financiële behoeften, zoals onverwachte uitgaven voor woningonderhoud.
Een belangrijk kenmerk van een doorlopend krediet is de dynamische rente. Dit houdt in dat de rentepercentages tijdens de looptijd van het krediet kunnen wijzigen, zowel in positieve als negatieve zin voor de kredietnemer. De rente wordt berekend over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft opgenomen, oftewel het nog uitstaande saldo. Volgens de Rijksoverheid wordt rente op consumptief krediet altijd over het nog uitstaande bedrag berekend.
U betaalt maandelijks een vooraf afgesproken termijnbedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. Een doorlopend krediet vereist maandelijkse aflossingen van het opgenomen bedrag, inclusief de rente. Veranderingen in de rente hebben direct invloed op de totale kosten en de looptijd. Bij een lagere rente wordt de looptijd korter en dalen de totale kosten. Stijgt de rente, dan wordt de looptijd langer en stijgen de totale kosten.
Een doorlopend krediet kent zowel voordelen als nadelen die belangrijk zijn om te kennen. De flexibiliteit is een belangrijk voordeel.
De flexibiliteit om geld op te nemen en af te lossen is waardevol, maar overweeg de mogelijke langere looptijd en de invloed op uw hypotheek.
Het verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening zit in de flexibiliteit van bedrag, rente en looptijd. Een persoonlijke lening kenmerkt zich door een eenmalige storting en een vaste rente. Daarbij heeft deze leenvorm een vaste looptijd, en afgeloste bedragen kunt u niet opnieuw opnemen. Een doorlopend krediet daarentegen heeft een variabele rente en geen vaste looptijd. U kunt afgeloste bedragen wel opnieuw opnemen, wat een doorlopend krediet flexibel maakt.
Over het algemeen heeft een persoonlijke lening een lagere rente dan een doorlopend krediet. Dit resulteert vaak in lagere totale rentekosten; een doorlopend krediet kan bijvoorbeeld €805 meer kosten. De keuze hangt af van uw behoefte aan flexibiliteit versus de zekerheid van vaste kosten.
| Kenmerk | Persoonlijke lening | Doorlopend krediet |
|---|---|---|
| Leenbedrag | Eenmalige storting | Opneembaar tot limiet |
| Rente | Vast | Variabel |
| Looptijd | Vast | Variabel |
| Opnemen | Eenmalig | Herhaaldelijk |
| Afgeloste bedragen | Niet opnieuw opneembaar | Opnieuw opneembaar |
| Totale rentekosten | Lager | Hoger (circa €805 meer) |
Nieuwe doorlopende kredieten kunnen consumenten niet meer afsluiten. Het doorlopend krediet wordt niet meer aangeboden voor nieuwe afsluitingen, voornamelijk door de ontoereikende transparantie. Dit komt door de combinatie van een variabele rente en een onduidelijke looptijd, waardoor de totale kosten vooraf onzeker waren. Kredietverstrekkers bieden het doorlopend krediet vrijwel niet meer aan, omdat het een risicovolle manier van geld lenen is. De meeste banken zijn gestopt met het aanbieden van deze leenvorm. Veel kredietverstrekkers zijn gestopt met het aanbieden van doorlopende kredieten, mede door het ontbreken van structuren voor verantwoord lenen. Een doorlopend krediet had geen vaste looptijd. De mogelijkheid om afgeloste bedragen steeds opnieuw op te nemen, zorgde ervoor dat het einde van een doorlopend krediet niet snel in zicht kwam. Het was voor veel consumenten lastig om een doorlopend krediet volledig af te lossen. Het aanbod van doorlopende kredieten in Nederland is de afgelopen jaren sterk afgenomen. Het traditionele doorlopend krediet, waarbij onbeperkt opgenomen en afgeloste bedragen opnieuw opgenomen konden worden, is niet meer beschikbaar sinds 2024. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) moedigt kredietverstrekkers aan om persoonlijke leningen te promoten, die meer duidelijkheid bieden.
Alternatieven voor het doorlopend krediet zijn onder andere de persoonlijke lening, betalen met een creditcard en een flitskrediet. Een persoonlijke lening is een veelvoorkomend alternatief. Kredietverstrekkers zoals Defam bieden de persoonlijke lening aan als alternatief voor een doorlopend krediet. Deze leningen hebben vaak een vaste looptijd, wat meer duidelijkheid geeft. Ook een creditcard biedt een alternatief voor flexibele financiering. Voor snelle, kleine bedragen kunt u een flitskrediet overwegen.
Naast een doorlopend krediet zijn er diverse mogelijkheden om geld te lenen. Veel mensen kiezen ervoor om een doorlopend krediet beter over te sluiten naar een persoonlijke lening. Dit biedt meer helderheid over de looptijd en de laagst mogelijke rente. Een lopend doorlopend krediet kan vaak zonder problemen worden overgesloten, wat veel leningnemers benutten. Voor een overzicht van beschikbare leningsoorten kunt u geld lenen vergelijken.
Voor specifieke doelen, zoals een verbouwing, is geld lenen bij een bank een alternatief. Een huiseigenaar met verbouwingsbehoefte kan extra geld lenen voor verbouwing via een doorlopend krediet, maar een verhoging van de hypotheek is ook een optie. Een doorlopend krediet is een optie voor de financiering van een verbouwing en ook een mogelijkheid voor geld lenen op latere leeftijd. Een persoonlijke lening is vaak een betere keuze voor de meeste situaties met een duidelijk doel.
Nee, u kunt geen nieuw doorlopend krediet meer afsluiten. Deze leenvorm wordt niet meer aangeboden. Heeft u al een doorlopend krediet? Dan kunt u dit bestaande krediet behouden. U heeft ook de mogelijkheid om een lopend doorlopend krediet over te sluiten naar een persoonlijke lening. Het oversluiten van een lopend doorlopend krediet is vaak boetevrij. Bovendien kunt u bij een doorlopend krediet altijd kosteloos extra of eerder aflossen.
Het aflossen van een doorlopend krediet werkt flexibel. U betaalt maandelijks een afgesproken termijn die bestaat uit rente en aflossing. Dit maandbedrag omvat zowel de terugbetaling van het opgenomen bedrag als de verschuldigde rente. Een belangrijk kenmerk is dat u afgeloste bedragen later weer kunt opnemen. Bovendien kunt u altijd boetevrij extra aflossen. Het is zelfs mogelijk om de gehele lening zonder extra kosten volledig af te betalen.
De risico’s van een doorlopend krediet zijn aanzienlijk, vooral door de flexibiliteit. De mogelijkheid om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, kan leiden tot langdurige schulden en hogere totale kosten. Hierdoor blijft u langer aan het krediet vastzitten en kan het moeilijk zijn om er volledig van af te komen. De looptijd van de lening wordt bovendien verlengd bij elke nieuwe opname. Ook de variabele rente vormt een risico, aangezien deze kan stijgen tijdens de looptijd. Een doorlopend krediet kan ook resulteren in een aanzienlijk lagere maximale hypotheek. Kredietverstrekkers raden deze leenvorm af vanwege het risico op financiële overbelasting en de kans dat u meer leent dan nodig.
De rente bij een doorlopend krediet wordt bepaald door verschillende factoren. De inkoopprijs van het geld, ook wel marktrente genoemd, speelt hierin een rol. Daarnaast tellen risicokosten, operationele kosten en de winstmarge van de aanbieder mee. Ook persoonlijke factoren zoals uw leeftijd, inkomen en betalingsgedrag uit het verleden beïnvloeden de rente. Het bedrag dat u leent en de inschatting van het terugbetalingsrisico zijn eveneens bepalend. De rente wordt altijd berekend over het daadwerkelijk opgenomen bedrag.