Krediet betekent een vorm van lening, waarbij zeker kapitaal aan iemand wordt verstrekt met een terugbetalingsverplichting op termijn. Het woord komt uit het Latijn, van ‘credere’, en betekent oorspronkelijk vertrouwen of geloof. In de financiële wereld betekent krediet een beschikbaar bedrag of vertrouwen, en omvat het diverse mogelijkheden zoals rood staan, doorlopend krediet en creditcards. Op deze pagina leert u meer over de verschillende vormen en de praktische werking van krediet.
Krediet is een vorm van lening, gedefinieerd als zeker kapitaal dat aan iemand is verstrekt met een terugbetalingsverplichting op termijn. Dit tijdelijke kapitaal kan een geldlening zijn, maar ook een rekening-courant faciliteit of bankgarantie.
In het dagelijks spraakgebruik is krediet vaak synoniem voor een geldlening die daadwerkelijk is opgenomen. De oorspronkelijke betekenis van het woord krediet komt uit het Latijn en staat voor vertrouwen of geloof.
Krediet is een verzamelterm voor verschillende financiële producten, zoals rood staan, doorlopend krediet en creditcards (f1). In de praktijk doorloopt consumptief krediet een proces van aanvraag, beoordeling en verstrekking (f7). Kredietgevers hanteren hierbij verschillende procedures en werkwijzen (f8). Dit betekent dat de manier waarop een lening wordt verstrekt, verschilt per aanbieder (f9).
Een veelvoorkomende vorm is het doorlopend krediet. Hierbij spreekt u vooraf een kredietlimiet af met de kredietverstrekker (f2). Binnen deze limiet kunt u in de eerste jaren zelf bepalen wanneer en hoeveel geld u opneemt (f5). Een effectenkrediet is een voorbeeld van een doorlopend krediet op een betaalrekening (f12). Kredietverlening wordt uitgevoerd door banken en handelaars (f10). Ook kan krediet dienen voor de financiering van werkkapitaal, met name bij zakelijke leningen (f6).
Krediet kent veel verschillende vormen, zowel voor consumenten als voor bedrijven. Het kan een lening, een rekening-courant faciliteit of een bankgarantie zijn. Voor consumenten is krediet een verzamelterm voor rood staan, doorlopend krediet en creditcards. Ook persoonlijke leningen, salariskrediet en klantenkaarten met roodstandmogelijkheid vallen hieronder. Bedrijfskredietsoorten omvatten onder meer zakelijke leningen, debiteurenfinanciering en crowdfunding. Deze kredietvormen verschillen in hun krediettechnische kenmerken en aflossingsvormen, zoals aflopend krediet of doorlopend krediet. Leningen op de Nederlandse markt kennen hierdoor meerdere varianten.
Persoonlijk krediet en leningen zijn specifieke vormen van krediet, een verzamelterm voor tijdelijk beschikbaar geld of koopkracht. Krediet betekent dat u geld ter beschikking krijgt van een bank of kredietverstrekker, met de afspraak dat u dit later met rente terugbetaalt. Alle leningen zijn een vorm van krediet. Een lening is een specifieke vorm waarbij u een vast bedrag ineens ontvangt en in termijnen terugbetaalt. Consumptief krediet is een lening voor een consument, met uitzondering van een hypothecair krediet, volgens de AFM. Krediet kent de vorm van geldkrediet, wat inhoudt dat u een geldsom leent die u in één of meer betalingen terugbetaalt. Krediet wordt vaak geassocieerd met het lenen van geld, maar kent ook de vorm van goederenkrediet. Voor de meeste mensen die een auto willen kopen, is een geldkrediet in de vorm van een persoonlijke lening de meest gangbare optie.
Rood staan betekent dat u geld leent van de bank. Dit vereist een roodstandovereenkomst, die specificeert hoeveel en hoelang u rood mag staan, inclusief de te betalen rente. Rood staan heeft meestal een hoge rente. Bij een bedrag hoger dan €250 leidt rood staan tot een kredietregistratie, die blijft bestaan zolang de overeenkomst actief is. Een achterstand met terugbetalen wordt geregistreerd na drie maanden, en na beëindiging van de overeenkomst blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar. Een doorlopend krediet, zoals de Flex en Zeker lening, biedt vergelijkbare flexibiliteit in de eerste 24 maanden. U kunt geld opnemen en terugstorten tot een limiet, waarna de lening na 24 maanden wordt omgezet naar een persoonlijke lening als er nog een bedrag openstaat.
Kopen op afbetaling en creditcards zijn twee vormen van consumptief krediet die u de mogelijkheid geven om aankopen te doen en later te betalen. Bij kopen op afbetaling koopt u een product nu en betaalt u dit in termijnen aan de winkel. Deze vorm van krediet kenmerkt zich vaak door torenhoge rentekosten, vergelijkbaar met rood staan. Een creditcard biedt een kredietfaciliteit waarmee u flexibel aankopen kunt doen, zowel online als in winkels, en zelfs contant geld kunt opnemen tot een afgesproken limiet. Ook hier geldt dat de terugbetaling later plaatsvindt, maar de rente kan hoog zijn. Deze vormen van krediet zijn handig als u tijdelijk krap zit, mits u de achterstand snel weer kunt oplossen.
In het dagelijks spraakgebruik worden de termen krediet en lening vaak door elkaar gebruikt. Krediet is synoniem voor lening en wordt in het dagelijks spraakgebruik vaak als geldlening gezien. Toch is krediet breder gedefinieerd als een vorm van lening, waarbij zeker kapitaal tijdelijk wordt verstrekt met een terugbetalingsverplichting.
Een lening, zoals een persoonlijke lening, kenmerkt zich door vaste afspraken over looptijd en aflossing. Krediet kan ook verwijzen naar een geldlening die u niet direct hoeft terug te betalen, zoals een doorlopend krediet. Bij consumentenkrediet zijn krediet en lening vaak hetzelfde, maar de specifieke productkenmerken bepalen de verschillen in bedrag, rente en looptijd.
De kosten van een krediet bestaan uit rente en provisie. De kosten van een lening bestaan uit rente en aflossing. De totale schuld van een lening kan verder oplopen met boetes en vergoedingen, bovenop de hoofdsom, rente en andere kosten.De rente die u betaalt, kan verschillen per financieringsvorm. Deze rente kan vast of variabel zijn. Voor kredietverstrekkers dekt rente de kosten en risico’s die gepaard gaan met het uitlenen van geld. De nominale rente op consumptief krediet is een samenstelling van rentekosten, overheadkosten, provisie, risicopremie en winstopslag. De rente op consumptief krediet bestaat in veel gevallen uit rentekosten die de kredietverstrekker maakt om geld aan te trekken. De rente van een doorlopend krediet wordt specifiek bepaald door risicokosten. Een goede vergelijking van de totale kosten is daarom essentieel, vooral als u onverwachte uitgaven heeft, zoals een kapotte auto. Variabele rente kan in het begin voordelig lijken, maar een vaste rente biedt meer zekerheid over uw maandlasten.
Wanneer u krediet aanvraagt, krijgt u te maken met specifieke voorwaarden en risico’s. Kredietverstrekkers bepalen de voorwaarden voor een lening, zoals de looptijd en de rente. Uw kredietwaardigheid is hierbij bepalend voor de voorwaarden waaronder u geld kunt lenen. Een lage kredietwaardigheid kan de mogelijkheden en voorwaarden van een lening beïnvloeden.
Kredietverstrekkers baseren hun beslissing op uw risicoprofiel, financiën en persoonlijke situatie. U moet volledig op de hoogte zijn van de maandelijkse terugbetalingen, de looptijd en eventuele garanties. Het kredietrisico is het risico op wanbetaling voor iedereen die geld uitleent zonder directe betaling. Dit risico kent drie vormen: beleggingsrisico, debiteurenrisico en lenerisico. De rente op uw lening hangt af van de inschatting van dit terugbetalingsrisico.
Krediet komt in diverse vormen voor in het dagelijks leven, van het financieren van grote aankopen tot het opvangen van onverwachte uitgaven. U kunt bijvoorbeeld een nieuwe auto financieren via huurkoop, of een verbouwing aan uw woning met een doorlopend krediet. Ook een uitbouw financieren behoort tot de mogelijkheden met krediet.
Voor consumentengoederen kunt u een telefoon of de nieuwste elektronica kopen op afbetaling. Zelfs een dure vakantie is soms via afbetaling te regelen. Wilt u een laptop tijdelijk gebruiken, dan is leasen een optie. Voor onvoorziene kosten biedt rood staan uitkomst, terwijl een creditcard handig is voor internationale aankopen. De juiste kredietvorm hangt sterk af van uw specifieke behoefte.
Er zijn verschillende alternatieven voor traditionele kredieten en leningen, zowel voor consumenten als voor bedrijven. Peer-to-peer leningen, microkredieten en crowdfunding zijn opties die geen bankafschriften vereisen. Kredietunies vormen ook een alternatieve financieringsvorm.
Peer-to-peer lending biedt een alternatief voor bancair consumentenkrediet. Alternatieve kredietverstrekkers kunnen een oplossing zijn voor een minilening, soms zelfs met financiering zonder BKR-toetsing. Voor bedrijfsfinanciering bestaan er nog veel meer alternatieven buiten bankleningen, zoals factoring, angel investing en leasing. Deze alternatieve financieringsvormen kunnen ingezet worden voor investeringen in uw onderneming. Stapelfinanciering, die volledig uit alternatieve financiering kan bestaan, is een optie als u niet in aanmerking komt voor een banklening. Alternatieve financiers gebruiken vaak eigen middelen en zijn minder afhankelijk van strikte kapitaaleisen.
Wanneer u geld wilt lenen bij ING, vraagt u om een vorm van krediet. Een krediet betekent dat u geld ter beschikking krijgt van een bank of kredietverstrekker, met de afspraak dat u dit later terugbetaalt, meestal met rente (f1). Het is een verzamelterm voor alle vormen waarbij u tijdelijk geld of koopkracht krijgt (f2). Krediet is een zeker kapitaal (f3) dat aan iemand wordt verstrekt (f4).
Voor krediet is een dienst of terugbetaling op een zekere termijn verschuldigd (f5). Krediet is eigenlijk een economische term voor lening (f6). Rood staan op een betaalrekening, een product dat ING aanbiedt, is ook een vorm van krediet (f8). De kredietnemer betaalt de kredietverstrekker terug volgens de modaliteiten die zijn bepaald in het contract (f10).
Het woord krediet komt van het Latijnse ‘credere’ (f11), wat vertrouwen of geloof betekent (f12). Voor gedetailleerde informatie over leningen en de bijbehorende voorwaarden bij ING, kunt u terecht op de pagina over ING.
Het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) is een systeem van het BKR dat een elektronisch dossier bijhoudt van elke persoon met een afgesloten krediet in Nederland. Dit systeem registreert persoons- en kredietgegevens van consumenten. Voor banken en kredietverstrekkers is het CKI een belangrijk onderdeel van hun processen. Het ondersteunt hen bij een gezond financieel beleid via gekoppelde producten. Meer details over dit systeem vindt u op de informatiepagina over het CKI.
Kredietregistratie wordt gefaciliteerd door het CKI, met Stichting BKR als aanbieder en bronhouder. Volgens Kifid is het CKI een onderdeel van Stichting Bureau Krediet Registratie (Stichting BKR) . De wettelijke grondslag hiervoor is Artikel 4:32 van de Wet op het financieel toezicht. Het CKI wordt beheerst door het Algemeen Reglement CKI, dat op 1 juli 2024 van kracht werd .
Krediet is altijd duurder dan sparen. De rente die u betaalt bij geld lenen is altijd hoger dan de rente die u krijgt op een spaarrekening. Lenen kost meer dan sparen oplevert, want geld lenen kost altijd geld in de vorm van aflossing plus rente. Dit maakt de totale kosten hoger dan directe betaling uit spaargeld. Daarom is het gebruiken van spaargeld, indien voldoende beschikbaar, voordeliger dan geld lenen. Een doorlopend krediet kan bovendien leiden tot langer vastzitten aan krediet en hogere kosten dan een persoonlijke lening, omdat de rente bij een doorlopend krediet vaak hoger is.
Ja, u kunt krediet krijgen met een lage kredietscore, maar dit brengt beperkingen met zich mee. Een lage kredietwaardigheid kan leiden tot het niet kunnen lenen van geld of ongunstige voorwaarden. Uw kredietscore in Nederland heeft impact op de toegang tot nieuwe leningen. Een lage kredietscore kan bepalen of u in aanmerking komt voor leningen, hypotheken en creditcards, en tegen welke voorwaarden. Iemand met een kredietscore onder het gemiddelde komt waarschijnlijk niet in aanmerking voor een lening. Geld lenen kan duurder zijn, omdat een lage kredietscore resulteert in hogere rentepercentages op leningen en creditcards. Een minder positieve kredietscore kan de goedkeuring van een leningaanvraag in de weg staan. Soms heeft u een borgsteller nodig bij het afsluiten van een lening of huurcontract. Het beïnvloedt ook de inaanmerkingkoming voor creditcards en bijbehorende voordelen, en de mogelijkheden om een hypotheek te krijgen.
Het niet terugbetalen van uw krediet kan leiden tot een lagere kredietscore en een negatieve BKR-registratie. De kredietverstrekker zal u in gebreke stellen. Als u geen actie onderneemt bij betalingsproblemen, kan uw schuld verder oplopen. De AFM waarschuwt hiervoor.
Om kredietvormen te vergelijken, kijkt u naar rente, kosten, voorwaarden en de kredietverstrekker zelf. De kosten van verschillende leningen kunt u vergelijken met behulp van de krediettabel. Volgens de AFM wordt de informatie in een krediettabel door elke kredietverstrekker op dezelfde manier berekend en gepresenteerd. Een kredietsimulator geeft informatie over het maandbedrag, de rentevoet en de looptijd van een lening op afbetaling. Kredietverstrekkers bepalen de rente op basis van het leenbedrag, de looptijd, uw inkomen en kredietverleden. De keuze voor een lening baseert u op een vergelijking tussen banken en kredietverstrekkers. Diverse online platforms en bemiddelaars maken het mogelijk om aanbiedingen van meerdere kredietverstrekkers te vergelijken. Via deze kanalen kunt u eenvoudig verschillende renteaanbiedingen naast elkaar leggen. Vergelijk de rente van persoonlijke leningen als voorbereiding op een aanvraag.