Zonnepanelen kopen met een lening
Leasen, persoonlijke lening of hypotheek?
Het is een hot item: het verduurzamen van je huis. In deze tijd helemaal, nu het buiten ook hot is met dagelijks volop zonneschijn. Die zonnestralen zet je om in elektriciteit als je zonnepanelen op je dak hebt liggen – dat zorgt voor een welkome verlaging van de energierekening. Die rijst immers de pan uit met de hoge energietarieven van dit moment.
Waar haal je het geld vandaan?
Alleen: zonnepanelen kosten geld, en niet iedereen kan of wil dat bedrag van een spaarrekening betalen. Heb je het geld niet (of wil je dat beschikbaar houden voor andere uitgaven), dan kun je kiezen voor het leasen van zonnepanelen. Of je sluit er een lening voor af!
Zonnepanelen leasen of geld lenen
Leasen is niet hetzelfde als lenen. Voor allebei de manieren van financieren betaal je een maandbedrag, dat wel. Alleen: leen je een bedrag om de zonnepanelen te kopen, dan zijn de panelen van jou. Bij een leaseconstructie is dat niet zo.
Leasen is vaak gewoon huren
Nu zijn er verschillende soorten leaseconstructies. Meestal is het gewoon huren: je huurt de zonnepanelen voor een afgesproken periode. Aan het eind van die periode krijg je de optie om de panelen over te nemen voor een vooraf afgesproken bedrag.
Voor- en nadelen van zonnepanelen leasen
Dat huren heeft een aantal voordelen: onderhoud, verzekering, garantie – het is allemaal geregeld. Het leasen van zonnepanelen heeft ook een belangrijk nadeel: ze zijn dus niet van jou. Dat betekent dat je ook geen recht hebt op eventuele subsidies en de btw niet kunt terugvragen van de overheid.
Geld lenen voor zonnepanelen
In plaats van leasen kun je ook kiezen voor het afsluiten van een lening, om met dat geld zonnepanelen te kopen. Dan zijn ze dus direct van jou, kun je aanspraak maken op teruggave van de btw die je betaalt in de factuur. En ook op eventuele subsidies.
Hypotheek of persoonlijke lening
Besluit je het geld voor de zonnepanelen te lenen? Dan heb je de keuze: doe je dat via jouw hypotheek of vraag je een persoonlijke lening aan? Afhankelijk van jouw financiëe situatie kan het allebei. Het is maar net wat gunstiger uitpakt.
Hypotheek: lagere rente, hogere kosten
De kans is groot dat er ruimte is om jouw hypotheek te verhogen voor de aanschaf van zonnepanelen. Je kunt er de overwaarde in je woning (het verschil tussen de waarde van het huis en jouw openstaande hypotheek) voor benutten. Bovendien gelden bij het verduurzamen van je woning vaak ruimere verstrekkingsmogelijkheden.
Hypotheekrente is lager dan leenrente
De hypotheekrente is lager dan de rente voor een persoonlijke lening, bovendien kan de looptijd langer zijn. Daarmee heb je als je kiest voor een hypotheek een lage maandlast voor de zonnepanelen.
Wat betaal je in totaal?
Houd daarbij wel goed in de gaten wat het totaalbedrag is dat je uiteindelijk voor de panelen betaalt via de hypotheek. Met een langere looptijd gaat het aflossen van het geleende bedrag langzamer, waardoor je uiteindelijk alsnog een fors bedrag aan rente betaalt.
Kosten voor verhogen hypotheek
Bovendien geldt dat bij het verhogen van een hypotheek de nodige kosten komen kijken. Adviseur, notaris, taxatie… het kan aardig in de papieren lopen. Daardoor wordt het te lenen bedrag vaak een stuk hoger – en dat bedrag moet wel volledig terugbetaald worden.
Lening: hogere rente, geen kosten
Het alternatief is het afsluiten van een persoonlijke lening. De leenrente is hoger dan de hypotheekrente, dat is zeker waar. En de looptijd van een persoonlijke lening meestal korter, waardoor het maandbedrag hoger uitpakt dan bij een hypotheek.
Geen kosten voor persoonlijke lening
Aan de andere kant maak je voor het afsluiten van een lening verder geen kosten. Als je bekijkt hoeveel je uiteindelijk nodig hebt – na teruggave van de btw en eventuele subsidie – is het bedrag vaak wel te overzien en is het in de meeste gevallen zonde om de kosten van een hypotheek te maken.
Extra aflossen zonder boete
Een ander voordeel van een persoonlijke lening is dat je hierop meestal zonder boete extra aflossingen kunt doen. Dat is aantrekkelijk als je een financiëe meevaller hebt: zo’n extra aflossing zorgt ervoor dat je veel sneller van de lening af bent, en daardoor in totaal ook veel minder rente betaalt.
Fiscaal voordeel via de hypotheekrenteaftrek
Het plaatsen van zonnepanelen is een uitgave die valt onder de kosten voor de eigen woning. Dat betekent dat de rente die je betaalt over een lening voor zonnepanelen onder de hypotheekrenteaftrek.
Ook met een persoonlijke lening!
Ja: ook als je het niet via je hypotheek doet, maar via een persoonlijke lening! Dat verzacht direct ook de hogere rente die je voor een lening betaalt – de overheid betaalt mee via de fiscale renteaftrek.
Wat is de beste keuze?
Nu de voor- en nadelen duidelijk zijn blijft de vraag wat voor jou de beste keuze is voor het financieren van zonnepanelen: een persoonlijke lening of een verhoging van je hypotheek? Daar is niet één antwoord op te geven – het is slim om de twee mogelijkheden naast elkaar te zetten en dan weloverwogen te beslissen.
