Een rekening-courantkrediet is een zakelijke financieringsvorm waarbij u met uw bank afspreekt dat u tot een bepaald bedrag rood mag staan op uw zakelijke rekening. Ondernemers kunnen hiermee flexibel tussen de € 1.000 en € 5.000 opnemen. U betaalt alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag, wat het een doorlopende en toegankelijke kredietfaciliteit maakt. Op deze pagina leest u alles over hoe dit werkt en wanneer het geschikt is voor uw situatie.
Een rekening-courantkrediet is een flexibele zakelijke kredietvorm. Dit zakelijke krediet bij een bank stelt de rekeninghouder in staat rood te staan tot een bepaalde limiet. Het functioneert als een flexibele kredietfaciliteit, vergelijkbaar met rood staan op een privérekening maar dan zakelijk. Het is een flexibel krediet gekoppeld aan uw zakelijke rekening en moet gekoppeld zijn aan een betaalrekening.
Het biedt de mogelijkheid om op elk moment krediet op te nemen en terug te betalen, tot een afgesproken geldopnamelimiet. Dit krediet is geschikt voor dagelijkse betalingen en kortlopende financiering, en bedrijven met een flexibele financiële behoefte vinden dit krediet passend. Het wordt specifiek gebruikt voor het overbruggen van tijdelijke liquiditeitstekorten, zodat een tijdelijk geldtekort voor lopende zaken of werkkapitaal kan worden opgevangen.
Een rekening-courantkrediet is geschikt voor bedrijven die flexibiliteit nodig hebben in hun financiën en een flexibelere vorm van lenen zoeken. Dit krediet helpt ondernemers met een snelle behoefte aan werkkapitaal, vooral als de financieringsbehoefte vooraf onzeker is. Het is ideaal voor seizoensgebonden bedrijven die schommelingen in hun cashflow ervaren. Denk aan een detailhandelaar die extra voorraad moet inkopen voor de feestdagen, of een agrarisch bedrijf met wisselende inkomsten.
Dit type krediet vangt tijdelijke liquiditeitstekorten op en financiert kortlopende zakelijke verplichtingen, zoals dagelijkse betalingen of leveranciers. Voor ondernemers met wisselende inkomsten of onverwachte kosten is dit krediet vaak de beste keuze.
Een rekening-courantkrediet kenmerkt zich door een variabele rente. Deze rente betaalt u uitsluitend over het bedrag dat u daadwerkelijk opneemt, wat zorgt voor financiële flexibiliteit doordat u alleen kosten heeft wanneer u van de kredietruimte gebruikmaakt. Naast de rente kunnen er ook andere kosten van toepassing zijn, zoals een kredietprovisie. De exacte hoogte van de rente en eventuele provisies is afhankelijk van de kredietverstrekker en de specifieke voorwaarden van de overeenkomst.
De aflossingsvoorwaarden van een rekening-courantkrediet zijn doorgaans zeer flexibel. Er zijn geen vaste aflossingsschema’s; u bepaalt zelf wanneer u de opgenomen bedragen terugbetaalt, zolang u binnen de afgesproken limiet blijft. Bij opzegging van het krediet moet het volledige opgenomen bedrag, inclusief opgebouwde rente en eventuele kosten, direct worden voldaan. Soms wordt er een teruglopende kredietlimiet afgesproken, waarbij het beschikbare bedrag over een bepaalde periode geleidelijk wordt afgebouwd.
Het verkrijgen van een rekening-courantkrediet is afhankelijk van specifieke voorwaarden die een bank stelt. Banken bepalen de financieringsvoorwaarden op basis van het rendement van uw bedrijf en de zekerheden die u kunt stellen. Een bijzondere voorwaarde voor kredietaanvaarding is altijd het doel van het krediet; zo wordt het bijvoorbeeld gebruikt voor het betalen van leveranciers en het tijdelijk inhuren van extra personeel. Dit krediet heeft altijd een limiet, die door de bank of kredietverstrekker wordt vastgesteld.Daarnaast is het belangrijk dat het eindsaldo van een rekening-courantkrediet eens in de zoveel tijd positief moet zijn. Dit zorgt ervoor dat het krediet dient als een flexibele oplossing voor tijdelijke liquiditeitsbehoeften, en niet als een permanente financiering. Een rekening-courantkrediet is een doorlopend krediet dat u als ondernemer bij de bank kunt afsluiten, waarbij u rood kunt staan op uw bankrekening tot een afgesproken kredietlimiet. Banken bieden dit als een financieringsvorm aan.
Wanneer u een rekening-courantkrediet aanvraagt, volgt u een helder proces. Om leningen te vergelijken, begint u met het bepalen van uw financieringsbehoefte.
De maximale kredietlimiet voor een rekening-courantkrediet is geen vast bedrag. Het is een individueel afgesproken maximumbedrag, genaamd de kredietlimiet, tot waar u rood mag staan. Deze kredietlimiet wordt vooraf met de bank of financier bepaald.
Voor bedragen van € 250.000 of meer wordt het kredietbedrag besproken in een financieringsgesprek. De bank kijkt hierbij naar de financiële gezondheid en kredietwaardigheid van uw bedrijf. U moet zelf bepalen hoeveel financiering u nodig heeft. De afgesproken limiet mag u niet overschrijden. Wel kunt u de kredietlimiet altijd verlagen als u minder nodig heeft.
Rekening-courantkrediet biedt ondernemers zowel voordelen als nadelen, afhankelijk van de bedrijfssituatie. Het grootste voordeel is de flexibiliteit: u kunt boetevrij aflossen en extra bedragen inlossen wanneer het uitkomt. Een rc krediet functioneert als een doorlopend krediet, waardoor u flexibel geld opneemt en aflost. De doorlopende verrekening van roodstand en positief banksaldo zorgt voor een soepele cashflow, vooral handig als uw debiteuren later betalen dan verwacht. Deze flexibiliteit is een belangrijk voordeel, maar vraagt wel om een scherpe blik op de voorwaarden. Bovendien kunnen de tarieven soms aantrekkelijk zijn vergeleken met andere financieringsvormen.
Aan de andere kant zijn er ook duidelijke nadelen. U betaalt rente over het opgenomen bedrag, maar soms ook over het deel dat u niet gebruikt. Banken vragen vaak om zekerheden en de rente is variabel, wat betekent dat u de kosten niet altijd vooraf kunt inschatten. Ook verwachten kredietverstrekkers dat u regelmatig een positief saldo heeft. De acceptatievoorwaarden kunnen streng zijn, en sommige kredietverstrekkers rekenen kosten voor het wijzigen van de kredietlimiet of voor vervroegde aflossing.
Voor een rekening-courantkrediet bestaan verschillende alternatieven. Een zakelijke lening is een optie, vooral voor grote investeringen. Ook lease kan een oplossing bieden voor dergelijke kapitaaluitgaven. Daarnaast is factoring een flexibele financieringsvorm die roodstand mogelijk maakt zonder te lenen of BKR-registratie.
Bij een zakelijke lening staat de rente vast voor de gehele looptijd en kunt u annuïtair of lineair aflossen. Factoring zet facturen binnen 24 uur om in geld, biedt 100% verzekering tegen debiteurenrisico en omvat overname van debiteurenbeheer. Alternatieve financiers, zoals CapitalBox, verstrekken zakelijke leningen en kredieten zonder onderpand, die sneller en eenvoudiger aan te vragen zijn dan een rekening-courantkrediet.
Voor particulieren biedt Rabobank geen persoonlijke leningen of doorlopend krediet aan. Wel is Rabobank een kredietverstrekker die leningen aanbiedt voor zakelijke doeleinden. Zo kunt u bij Rabobank een zakelijke lening aanvragen voor financiering tot 1 miljoen euro, wat het maximale leenbedrag is.
Daarnaast biedt Rabobank doorlopend krediet aan met een leenlimiet tot 10 miljoen euro. Houd er rekening mee dat geld lenen bij Rabobank, net als bij elke andere aanbieder, geld kost. Een belangrijke voorwaarde is dat Rabobank niet helpt met leningen van andere aanbieders. De bank staat in Nederland onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten.
Een persoonlijke lening is een leenvorm waarbij u een vast bedrag leent tegen een vaste rente en looptijd. U ontvangt eenmalig het geleende bedrag, wat het een vastbedraglening maakt. Dit type krediet heeft altijd een vaste looptijd en rente. De rente is doorgaans vast en relatief laag.
Een persoonlijke lening is bedoeld voor persoonlijke uitgaven. Het past goed bij specifieke uitgaven met duidelijke kosten, zoals een bootfinanciering. Dit type lening is specifiek bedoeld voor particulieren. Wilt u meer weten over dit type financiering, dan kunt u een persoonlijke lening vergelijken. Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is een persoonlijke lening een vorm van consumptief krediet.
| Kenmerk | Persoonlijke lening | Rekening-courantkrediet |
|---|---|---|
| Doel | Specifieke persoonlijke uitgaven | Tijdelijke zakelijke liquiditeitstekorten |
| Bedrag | Eenmalig vast bedrag | Flexibel opneembaar tot afgesproken limiet |
| Rente | Vast en doorgaans laag | Variabel |
| Looptijd | Vast | Geen vaste looptijd (terug te betalen bij opzegging) |
| Doelgroep | Particulieren | Ondernemers |
Een rekening-courantkrediet is een zakelijk krediet, wat betekent dat een inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK) doorgaans noodzakelijk is. Toch nemen sommige banken een aanvraag voor zakelijke financiering al in behandeling als het inschrijvingsproces bij de KvK is opgestart, zelfs zonder definitieve inschrijving. Dit is een belangrijk punt voor bijvoorbeeld een startende zzp’er. Als ondernemer sluit u dit doorlopend krediet bij de bank af; banken bieden rekening-courantkrediet aan, en ING is een van de banken die rekening-courantkredieten aanbiedt, zoals blijkt uit gegevens van de ACM. Dit krediet moet gekoppeld zijn aan een zakelijke betaalrekening, waarmee u tot een vooraf afgesproken limiet rood kunt staan en flexibel geld kunt opnemen en terugbetalen tot een afgesproken maximumbedrag. Voor eenmanszaken geldt overigens een vrijstelling van de UBO-registratieplicht, wat een kleine verlichting kan zijn in de administratieve last.
Een rekening-courantkrediet en een zakelijke lening zijn beide financieringsvormen voor bedrijven, maar ze dienen verschillende doelen en hebben elk eigen kenmerken. Het belangrijkste verschil zit in de flexibiliteit en het doel van de financiering. Een overzicht van de verschillen ziet u hieronder.
| Kenmerk | Rekening-courantkrediet | Zakelijke lening |
|---|---|---|
| Doel | Kortlopende investeringen, werkkapitaal | Grote, langlopende investeringen |
| Opname | Flexibel, rood staan tot limiet | Hele bedrag in één keer |
| Aflossing & Rente | Rente over gebruikt geld, geen vaste termijnen | Vaste maandlasten, vaste termijnen |
Kies de financieringsvorm die het beste past bij de aard en het doel van uw investering.
Nee, een rekening-courantkrediet is niet voor elk bedrag te gebruiken. U kunt op uw bankrekening rood staan tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. Dit flexibele krediet geeft u de mogelijkheid om bedragen tijdelijk te lenen, waarbij opnames snel en zonder nieuwe aanvraag plaatsvinden. Het is een doorlopend krediet, ideaal voor tijdelijke geldtekorten. Denk aan kortlopende zakelijke verplichtingen of seizoensgebonden cashflow situaties.
Bij een rekening-courantkrediet is uw bank de partij waar u dit zakelijke krediet afsluit. Het stelt u in staat om rood te staan op uw zakelijke betaalrekening, tot een vooraf afgesproken kredietlimiet. Binnen deze limiet kunt u flexibel geld opnemen zonder telkens opnieuw toestemming te vragen. De bank rekent kosten voor het gebruik van dit krediet, en soms ook voor het wijzigen van de limiet of vervroegd aflossen.