Een bedrijfswoning financieren als ondernemer vraagt om specifieke financieringsvormen, zoals een zakelijke hypotheek. Hoewel de basisprincipes van bedrijfspandfinanciering vaak van toepassing zijn, ontbreken hier specifieke details over de woonfunctie en de fiscale implicaties daarvan. Voor een zakelijke hypotheek voor dit type vastgoed verwachten financiers doorgaans een eigen inbreng van 10% tot 30% van de marktwaarde. Daarnaast komen er bijkomende kosten kijken, zoals 10,4% overdrachtsbelasting in 2026. In deze gids leest u welke financieringsmogelijkheden er zijn, welke voorwaarden gelden en hoe u de financiering aanvraagt.
Een bedrijfswoning is een pand dat zowel een woon- als een werkfunctie heeft. De financiering hiervan wijkt af van die van een gewoon bedrijfspand of een reguliere woning. Banken beschouwen een woning met bedrijfsbestemming als risicovoller door deze dubbele functie. Daarom vraagt de financiering van een bedrijfspand met woning om speciale aandacht.
Ondernemers die een bedrijfswoning willen financieren, kunnen hiervoor financiering verkrijgen. Dit gebeurt meestal via een zakelijke hypotheek. U financiert de bedrijfswoning deels met een hypotheek en deels met eigen inbreng. Een zakelijke lening voor een bedrijfswoning vereist een eigen inbreng van 30 procent van de koopsom. Dit komt doordat de lening ten opzichte van de waarde beperkt is, vaak tot 80 procent. De mogelijkheden voor uw hypotheekaanvraag hangen af van de verdeling tussen het woon- en werkgedeelte in het pand.
U kunt een bedrijfswoning financieren via een bedrijfshypotheek of een particuliere hypotheek. Ondernemers die een bedrijfswoning willen financieren, hebben verschillende mogelijkheden:
Voor meer informatie over bedrijfsfinanciering, kunt u de volgende secties raadplegen.
Een zakelijke hypotheek financiert een bedrijfspand en/of bedrijfswoning. Deze lening is geschikt als u niet zelf in het woongedeelte gaat wonen. U kunt een gedeeltelijke zakelijke hypotheek voor een bedrijfswoning krijgen via een beperkt aantal aanbieders. Vaak is een combinatie met een privéhypotheek voor het woondeel en een zakelijke lening voor het bedrijfsgedeelte mogelijk. Voor een zakelijke lening voor een bedrijfswoning moet u 30 procent van de koopsom uit eigen geld betalen. Uw bedrijf moet minimaal drie jaar bestaan en ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel om in aanmerking te komen. De lening wordt afgesloten op naam van uw bedrijf en kan ook voor verbouwing of verduurzaming dienen.
Een zakelijke hypotheek is een lening voor de financiering van een bedrijfspand en/of bedrijfswoning, specifiek bedoeld voor ondernemers. Deze hypotheek is primair bedoeld voor het financieren van een bedrijfspand. Een particuliere hypotheek is daarentegen het meest geschikt als minimaal 60 procent van de totale ruimte wordt bewoond. Dit geldt ook wanneer het kadastrale pand geen zakelijke bestemming heeft, of als de woning niet op een bedrijventerrein staat. Beide hypotheekvormen gebruiken onroerend goed als onderpand. Een zakelijke hypotheek is een langlopende lening. In veel gevallen kan een privéhypotheek voor het woondeel gecombineerd worden met een zakelijke lening voor het bedrijfsgedeelte van de woning.
Alternatieve financieringsvormen en leningen bieden opties buiten traditionele bankleningen. Dit is een manier om aan kapitaal te komen zonder tussenkomst van een traditionele bank. Het betreft niet-bancaire financiering die vaak sneller, flexibeler en toegankelijker is, vooral voor kleinere bedrijven of startups. Deze oplossingen sluiten beter aan op specifieke financieringsbehoeften van ondernemers. U kunt denken aan crowdfunding, Qredits, leasing, business angels, familie en vrienden, en vastgoedleningen. Ook factoring, angel investing, ketenfinanciering, kredietunie, strategische partners, direct lending en participatiemaatschappijen zijn opties. Daarnaast bieden alternatieve financiers mogelijkheden voor onbeperkt aflossen en aangepaste looptijden, wat ondernemers meer vrijheid geeft. Als u niet in aanmerking komt voor een banklening, kan stapelfinanciering volledig uit alternatieve financiering bestaan.
Voor het financieren van een bedrijfswoning gelden specifieke voorwaarden en eisen, die per geldverstrekker verschillen. Een onderneming die een bedrijfswoning wil financieren, moet kredietwaardig zijn en voldoen aan alle noodzakelijke voorwaarden. Banken stellen striktere voorwaarden aan deze zakelijke leningen, zoals een kortere looptijd en hogere maandlasten, en de lening is vaak beperkt tot 80% van de waarde. U moet rekening houden met een aanzienlijke eigen inbreng, vaak 30 procent van de koopsom, en bij rechtstreekse financiering is minimaal 25% eigen inbreng vereist. Een bedrijf komt in aanmerking als het is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en minimaal drie jaar bestaat. Ook is voor een particuliere hypotheek voor een bedrijfswoning het bestemmingsplan van de gemeente bepalend. Meer informatie over het financieren van een woonhuis in een BV vindt u op onze website.
Voor de financiering van een bedrijfswoning is een eigen inbreng van minimaal 25 tot 30 procent vereist. Uw maximale hypotheek wordt beïnvloed door de hoeveelheid eigen geld die u inbrengt. De maximale hypotheek wordt bepaald door de hoeveelheid eigen geld die u nodig heeft. Het maximale hypotheekbedrag wordt mede bepaald door uw eigen inbreng en uw beschikbare eigen middelen. De maximale hypotheekberekening houdt rekening met schenkingen, gespaard vermogen, schulden en familieleningen. De maximale hypotheek is 100% van de marktwaarde of woningwaarde, zoals de Rijksoverheid aangeeft. De exacte leensom voor een zakelijke hypotheek wordt bepaald na analyse van een vastgoedspecialist.
De taxatie en waardebepaling van een bedrijfswoning is een cruciale stap voor financiering. Een taxateur bepaalt de redelijke marktprijs van het pand. Het taxatierapport onderscheidt hierbij de waarde van het woon- en zakelijke deel, en legt het percentage zakelijke en privé waarde vast. De complexiteit van zo’n waardebepaling—waar wonen en werken samenkomen—wordt vaak onderschat. De waarde van een bedrijfswoning is complexer en kan lager uitvallen dan die van een reguliere woning. Voor de meeste ondernemers is een onafhankelijke taxatie essentieel. Zo’n taxateur stelt de actuele marktwaarde objectief vast, waarbij de waarderingsmethode Bedrijfswaarde wordt toegepast bij niet-woningen. Ondernemers die hun woning als onderpand inzetten, doen er goed aan een officiële taxatie te laten uitvoeren.
Voor zzp’ers en startende ondernemers gelden specifieke eisen bij het financieren van een bedrijfswoning. U moet overtuigen met een gedetailleerd ondernemingsplan en financiële prognoses, inclusief potentiële opdrachtgevers. Een duidelijke presentatie van uw plannen en kwaliteiten is essentieel; een gedetailleerd ondernemingsplan biedt hierbij een essentieel voordeel. Er zijn speciale hypotheekproducten beschikbaar voor startende zzp’ers. Daarnaast is een KvK-inschrijving van minimaal één maand een vereiste. Een ondernemingsplan is ook een voorwaarde bij Bbz-financiering, en een financieel plan is vereist voor microkrediet.
Hoeveel u kunt lenen voor een bedrijfswoning hangt af van uw persoonlijke situatie en het type bedrijfswoning. Er is geen vaste formule. U financiert de bedrijfswoning deels met eigen inbreng en deels met een hypotheek. Het maximale hypotheekbedrag wordt bepaald door uw inkomen, de marktwaarde en de verdeling tussen woon- en werkgedeelte. Een vastgoedspecialist analyseert dit. De financiële situatie van uw bedrijf, de duur van het bestaan en uw inkomen van voorgaande jaren zijn hierbij belangrijke factoren.
De invloed van inkomen en bedrijfsresultaten op uw lening is groot. Geldverstrekkers beoordelen uw aanvraag om een bedrijfswoning te financieren op basis van het inkomen en de bedrijfsresultaten van uw onderneming. Sterke bedrijfsresultaten bepalen de rente van uw hypothecair krediet. Een gunstiger rente krijgt u bij een sterke financiële positie. De rente hangt af van het risicoprofiel van uw bedrijf, uw betalingsverleden en de jaarcijfers. Winstgevendheid en eigen vermogen spelen hierbij een rol. Goede cijfers, inclusief winstgevendheid, maken uw bedrijf sterker bij een leningaanvraag. Ook uw ondernemerservaring en omzet bepalen de rente.
De rentepercentages en de looptijd van uw hypotheek beïnvloeden elkaar direct. Een langere rentevaste periode resulteert doorgaans in een hogere hypotheekrente. Dit komt doordat de geldverstrekker meer risico loopt over een langere periode. Kiest u voor een kortere rentevaste periode, dan is de rente vaak lager, maar heeft u minder zekerheid over uw maandlasten op de lange termijn. Rentetarieven worden uitgedrukt als een percentage van het hypotheekbedrag per jaar. De uiteindelijke kosten worden bepaald door een combinatie van de gekozen looptijd, het rentepercentage en het geleende bedrag.
Het aanvragen van financiering voor een bedrijfswoning volgt een duidelijk stappenplan. U begint met het bepalen van uw financieringsbehoefte en het opstellen van een solide ondernemingsplan. Dit plan vormt de basis voor uw aanvraag. Daarna verzamelt u de benodigde documenten en vergelijkt u verschillende aanbieders. Tot slot dient u de aanvraag in en doorloopt u het vervolgproces.
Voor de financiering van een bedrijfswoning heeft u diverse documenten nodig. U moet jaarrekeningen van de afgelopen twee tot drie jaar kunnen overleggen, samen met financiële prognoses en een helder ondernemingsplan. Ook zijn de meest recente bankafschriften, up-to-date belastingaangiften, balansen en winst- en verliesrekeningen essentieel. Een actueel uittreksel van de Kamer van Koophandel en een kopie van uw legitimatiebewijs zijn ook vereist. Daarnaast is het bestemmingsplan van de bedrijfswoning belangrijk voor de aanvraag.
Voor het financieren van een bedrijfswoning is het verstandig om kredietverstrekkers en hypotheekaanbieders goed te vergelijken. U moet de rentestand en de voorwaarden van verschillende hypotheekaanbieders naast elkaar leggen. Dit advies geldt voor alle hypotheekafsluiters, omdat u zo de beste rente en voorwaarden vindt. Een overzicht van actuele hypotheekrentes helpt u bij het vergelijken van de rentepercentages. Denk hierbij aan het vergelijken van aanbieders zoals bijBouwe op zowel voorwaarden als prijs. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan u helpen bij het vergelijken van alle hypotheekverstrekkers in Nederland.
Het indienen van een aanvraag voor de financiering van een bedrijfswoning start vaak online, met een aanvraagformulier of een quickscan. Binnen twee werkdagen na een quickscan hoort u al welke leensom haalbaar is. Na een eerste beoordeling volgt een intakegesprek om uw vastgoed en onderneming te bespreken, waarbij uw financiële informatie en vastgoedgegevens worden bekeken. Voor dit gesprek levert u belangrijke documenten aan, zoals recente jaarcijfers, uw IB-aangifte en een kopie van uw legitimatie. Als de gesprekken positief verlopen, ontvangt u een offerte, die soms direct tijdens het kennismakingsgesprek wordt uitgebracht. Financieringsaanvragen voor directe investeerders worden elke dinsdag om 9 uur gepubliceerd. Na ondertekening wordt de financiering op een platform geplaatst en een Informatie Memorandum naar investeerders gestuurd. Zodra een investeerder de financiering claimt, volgt een afspraak bij de notaris en ontvangt u de lening.
Het financieren van een bedrijfswoning brengt diverse kosten en bijkomende lasten met zich mee, zoals financieringskosten. U krijgt te maken met eenmalige uitgaven zoals notariskosten, taxatiekosten, overdrachtsbelasting en kadasterkosten. Daarnaast zijn er doorlopende lasten zoals rente en verzekeringen, die de totale investering in uw bedrijfswoning beïnvloeden. Ook moet u rekening houden met servicekosten en afsluitkosten bij de aanvraag van een zakelijke lening.
Notariskosten, taxatiekosten en advieskosten zijn eenmalige uitgaven bij het financieren van een bedrijfswoning. Deze kosten omvatten het opstellen en inschrijven van de hypotheekakte. De tarieven hiervoor variëren per situatie en notaris. Ook adviezen en taxaties brengen kosten met zich mee. Goed nieuws is dat de kosten voor de notaris, taxatie en advies bij een hypotheek aftrekbaar zijn. Specifiek de notariskosten voor de hypotheekakte kunt u aftrekken, volgens de Belastingdienst.
De financiering van een bedrijfswoning brengt diverse fiscale aspecten en mogelijke aftrekposten met zich mee. U kunt de rentekosten van een zakelijke lening op de winst aftrekken, wat een belastingbesparing tussen €1.000 en €1.800 kan opleveren. Wist u dat ook andere zakelijke kosten aftrekbaar zijn om uw belasting te verlagen, als aanvullende fiscale voordelen? Als ondernemer voor de inkomstenbelasting mag u gebruikmaken van diverse fiscale aftrekposten en regelingen, die u in uw belastingaangifte verwerkt. Een eenmanszaak heeft bijvoorbeeld recht op fiscale aftrekposten zoals de zelfstandigenaftrek en startersaftrek. Deze kunnen leiden tot een belastingaftrek met een mogelijke besparing tot €4.593 per jaar, wat uw belastingdruk aanzienlijk vermindert. Voor inkomen boven €76.817 in belastingjaar 2025 leveren aftrekposten in box 1 fiscaal voordeel op, teruggegeven tegen een maximaal tarief van 37,48 procent. Het is cruciaal om alle relevante aftrekposten van uw winst af te trekken om uw fiscale voordeel te maximaliseren.
Naast de standaard hypotheken zijn er voor ondernemers diverse gerelateerde financieringsopties om een bedrijfswoning te financieren. Als u niet bij een traditionele bank terecht kunt of wilt, bieden alternatieve vastgoedfinanciers uitkomst. Deze financiers zijn geschikt voor ondernemers met bedrijfsruimte, inclusief een bedrijfswoning. U hoeft zich niet te beperken tot de traditionele banken.
Kleine ondernemers met groeiambitie kunnen hun bedrijfspand, en daarmee ook hun bedrijfswoning, bankvrij financieren via alternatieve financiers. Crowdfunding is een populaire optie voor zowel startende als bestaande ondernemers. Ook Qredits biedt leningen voor het starten of investeren in een bedrijf. Stel, u bent een startende zzp’er en uw bank wil geen financiering verstrekken voor uw bedrijfswoning; dan zijn dit waardevolle alternatieven. Voor veel ondernemers die buiten de gebaande paden willen treden, zijn deze alternatieve opties vaak de meest geschikte weg. Daarnaast kunt u denken aan het lenen van geld bij familie of vrienden, of het vinden van een investeerder. Deze mogelijkheden bieden flexibiliteit wanneer u extra financiering nodig heeft. U kunt meer lezen over woningfinanciering op onze website.
Ja, u kunt een bedrijfswoning financieren zonder jaarcijfers. Bepaalde geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid voor een zakelijke lening. Zij oordelen niet op basis van traditionele jaarcijfers. Het aanvragen van een zakelijke lening kan mét of zonder jaarcijfers gebeuren. Credion biedt de mogelijkheid om een zakelijke lening zonder jaarcijfers aan te vragen. Ook werkkapitaalfinanciering zonder jaarcijfers bij Rabobank is mogelijk voor eenmanszaken. Ondernemers zonder jaarcijfers konden per 14 maart 2024 in Nederland financiering zonder jaarcijfers krijgen.
Het verschil tussen een bedrijfswoning en een bedrijfspand zit in de functie en de fiscale behandeling. Een bedrijfswoning is een woning die vaak deel uitmaakt van een gecombineerd object met een bedrijfsgedeelte. Dit gecombineerde object omvat dus zowel een woongedeelte als een bedrijfsgedeelte. Het woongedeelte heeft een overdrachtsbelastingtarief van 2%. Voor het bedrijfsgedeelte geldt een hoger tarief van 8% overdrachtsbelasting. Deze verschillende tarieven benadrukken de gesplitste aard van zo’n pand.
Ja, een zakelijke hypotheek is doorgaans duurder dan een particuliere hypotheek. De rente van zakelijke hypothecaire kredieten ligt meestal hoger dan die van particuliere hypotheken. Dit komt door het hogere risico dat geldverstrekkers zien bij zakelijke vastgoedfinanciering. Een zakelijke hypotheek met debiteurenopslag heeft vaak hogere rentekosten. De risico-opslag in de rente hangt af van uw bedrijfssituatie.
Een bouwdepot bij bedrijfswoningfinanciering werkt als een potje geld voor verbouwingen of nieuwbouw. De lening voor dit depot moet u als zakelijke lening afsluiten. De rente die u over dit bouwdepot betaalt, kunt u opvoeren als zakelijke kosten. Deze rente is aftrekbaar als bedrijfskosten in box 1 of box 3. Wel moet de rente marktconform zijn. Een bouwdepot biedt ook de mogelijkheid om meerdere projecten tegelijk te financieren, wat uw investeringscapaciteit vergroot.
ASN Bank biedt zakelijke leningen die u kunt gebruiken voor de financiering van een bedrijfspand. Of deze leningen ook specifiek bedoeld zijn voor een bedrijfswoning, is niet duidelijk. Voor de exacte voorwaarden en mogelijkheden voor uw bedrijfswoning kunt u het beste direct contact opnemen met ASN Bank.
U krijgt een gratis en vrijblijvend eerste adviesgesprek met een financieringsspecialist. Deze dienst berekent kosteloos uw vastgoedfinancieringsmogelijkheden, zowel thuis als op kantoor. Daarnaast ontvangt u heldere uitleg over de mogelijkheden. Voor de meeste ondernemers is het verstandig om gebruik te maken van deze gratis diensten, omdat ze een helder beeld geven van de haalbaarheid van hun plannen.
Verschillende partijen bieden gratis diensten aan om u op weg te helpen. De Zakelijke FinancieringsUnie biedt bijvoorbeeld een gratis adviesgesprek voor zakelijke financieringen. Het Financieringsgilde biedt een gratis quickscan, inclusief een haalbaarheidstoets van uw financieringsplannen. U krijgt kosteloos en vrijblijvend persoonlijk advies met een toelichting. Deze dienst is beschikbaar in heel Nederland en beoordeelt de haalbaarheid van uw plannen. De Financieringsfabriek biedt een gratis en vrijblijvende telefonische intake.