Kosten koper financieren kan op verschillende manieren, zoals door deze meestal geheel of gedeeltelijk mee te financieren in uw hypotheeklening. U kunt deze kosten dan gespreid terugbetalen. Een persoonlijke lening is ook een optie, waarbij u let op rente en looptijd. Kosten koper omvatten aankoop- en financieringskosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten. Soms moet u deze kosten met eigen middelen betalen, bijvoorbeeld bij een starterslening.
Kosten koper zijn de bijkomende uitgaven die u maakt bij de aankoop van een woning. Deze kosten betaalt u als koper voor de levering van de woning. Ze omvatten onder andere overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Ook bankgarantiekosten en hypotheekadvies- en bemiddelingskosten vallen hieronder.
Een bouwkundige inspectie kan ook tot de kosten koper behoren. Bij een nieuwbouwwoning komen daar notariskosten voor de hypotheekakte en kosten voor meerwerkopties bij. Deze bijkomende kosten moet u vaak met eigen geld betalen.
U kunt de kosten koper deels meefinancieren in uw hypotheek, maar niet alle kosten. Sommige geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid geheel of gedeeltelijk aan. Financieringskosten, zoals notariskosten, kunnen onder specifieke voorwaarden wel worden meegefinancierd. Echter, niet-aftrekbare kosten koper kunnen niet in de hypotheek worden meegenomen. Welke kosten u precies kunt meefinancieren en onder welke voorwaarden, hangt af van diverse factoren en kent beperkingen.
Het meefinancieren van kosten koper in uw hypotheek is mogelijk onder specifieke voorwaarden. Dit kan als de marktwaarde en uw inkomen hoog genoeg zijn. De hypotheek mag maximaal 100% van de woningwaarde financieren, zoals bepaald door het taxatierapport. Meer lenen dan de woning waard is, is niet toegestaan. Notariskosten voor de hypotheekakte en bankkosten kunnen door sommige geldverstrekkers worden meegenomen. Overdrachtsbelasting is in vrijwel alle gevallen niet meefinancierbaar. De voorwaarden voor gedeeltelijke financiering hangen ook af van de verhouding tussen de koopprijs en de taxatiewaarde. Ook de specifieke hypotheekverstrekker speelt hierbij een rol. Starters kunnen kosten koper meefinancieren als de marktwaarde van de woning hoger is dan de aankoopprijs.
Kosten koper hebben een maximaal financieringspercentage van 0%. U betaalt deze kosten dus met eigen geld. De regels voor maximale leenbedragen worden bepaald door uw leencapaciteit. Deze capaciteit verschilt per financierder en is een variabele lening. Uw financiële verplichtingen beperken deze maximale leencapaciteit. Het maximaal te lenen bedrag hangt af van uw leencapaciteit als kredietnemer. De maximale lening is het bedrag dat u verantwoord kunt lenen. Dit persoonlijke maximumbedrag wordt vastgesteld op basis van uw gezinssituatie, inkomen en vaste lasten.
Het verschil tussen kosten koper meefinancieren en eigen geld gebruiken zit in de herkomst van de middelen en de financiële gevolgen. Meefinancieren betekent dat u een deel van de kosten koper opneemt in uw hypotheeklening. Eigen geld gebruiken houdt in dat u de kosten direct betaalt met uw eigen vermogen. Hieronder ziet u de belangrijkste verschillen tussen deze twee methoden.
| Kenmerk | Meefinancieren | Eigen Geld Gebruiken |
|---|---|---|
| Extra kosten | Rente over extra hypotheekdeel | Geen extra kosten of rente (F2, F3) |
| Notariskosten | Mogelijk mee te financieren (F1) | Direct te betalen |
| Benodigde middelen | Minder eigen geld nodig | Vereist voldoende spaargeld (F9) |
| Bieden zonder voorbehoud | Minder geschikt | Vaak vereist (F6) |
| Bron van middelen | Hypotheek | Spaargeld, overwaarde, familie (F12) |
Een woningkoper kan soms ook extra eigen geld meefinancieren in de hypotheek om een overbruggingskrediet af te lossen (F7).
De kosten koper bedragen gemiddeld 4 tot 6 procent van de totale koopsom van een woning. Voor een woning van 400.000 euro bedragen deze kosten in 2026 tussen de 16.000 en 24.000 euro. Bij een woningwaarde van 500.000 euro liggen de kosten koper in 2026 tussen de 20.000 en 30.000 euro. Deze bijkomende kosten omvatten onder andere overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en hypotheekadvieskosten. De uiteindelijke hoogte van de kosten koper is afhankelijk van de koopsom van de woning, de geldende belastingtarieven en de benodigde diensten.
Overdrachtsbelasting is een verplichte uitgave die u betaalt bij de aankoop van onroerend goed. Deze belasting is een vast onderdeel van de kosten koper. Voor een woning bedraagt het tarief van de overdrachtsbelasting 2% van de aankoopsom. Bij de aankoop van bouwgrond kan dit tarief 2% of 10,4% zijn. Het algemene tarief voor overdrachtsbelasting is 10,4%, zoals de Belastingdienst aangeeft. Overdrachtsbelasting is geen aftrekbaar belastingvoordeel.
Notariskosten zijn de uitgaven voor het opstellen en inschrijven van de hypotheekakte. U betaalt deze kosten voor zowel de hypotheekakte als de leveringsakte, en ze zijn onderdeel van de totale uitgaven bij het afsluiten van een hypotheek. Gemiddeld liggen de notariskosten voor het passeren van de hypotheekakte tussen de €600 en €1000. U kunt deze kosten meefinancieren in uw hypotheek. Bovendien zijn de notariskosten voor de hypotheekakte aftrekbaar bij een nieuwe hypotheek, zoals de Belastingdienst aangeeft. Deze kosten omvatten administratieve handelingen en een ereloon voor opzoekingen en aktevoorbereiding.
Taxatie- en advieskosten zijn belangrijke eenmalige kosten bij een hypotheek. Taxatiekosten betaalt u voor het bepalen van de marktwaarde van een pand. U maakt deze kosten voor het vaststellen van de waarde van de woning, vaak voordat u de hypotheek afsluit. Een taxatierapport kost gemiddeld tussen €550 en €750; de tarieven verschillen per taxateur. Bij een hypotheekaanvraag horen ook advieskosten. U betaalt deze kosten wanneer u advies inwint bij een hypotheekadviseur of financieel adviseur. De gemiddelde advieskosten voor een onafhankelijke hypotheekadviseur liggen tussen €1.500 en €2.500. De hoogte van de advieskosten hangt af van de dienstverlener en het soort advies. Voor een hypotheekaanpassing kunnen de advieskosten oplopen tot tussen €2.000 en €4.000. Deze advies- en bemiddelingskosten voor een hypotheekadviseur zijn fiscaal aftrekbaar, zoals de Belastingdienst aangeeft.
Naast het deels meefinancieren van kosten koper in uw hypotheek, zijn er andere manieren om deze uitgaven te financieren. U kunt hiervoor niet-bancaire financieringsvormen overwegen, die kapitaal bieden zonder tussenkomst van een traditionele bank. Denk hierbij aan eigen spaargeld, het benutten van overwaarde, een schenking, crowdfunding of de Gemeentelijke kredietbank.
Eigen spaargeld inzetten voor de kosten koper is vaak de meest voordelige keuze. Dit voorkomt extra kosten door een lening. U vermijdt hiermee maandelijkse aflossingen, rentekosten en het opbouwen van extra schuld.
Het nadeel is dat uw financiële buffer kan verminderen. Het Nibud adviseert een buffer van 3 tot 6 maanden netto inkomen aan te houden. Uw eigen spaargeld speelt ook een rol bij het aanvragen van een hypothecaire lening.
Heeft u overwaarde op uw huidige woning? Dan kunt u deze gebruiken om de kosten koper en het eventuele overbieden bij de aanschaf van een nieuwe woning te financieren. Dit betekent dat u de overwaarde inzet om deze uitgaven te betalen, zonder direct eigen spaargeld aan te spreken. Een lening met overwaarde als onderpand is een methode om de waarde van uw woning vrij te maken voor nieuwe plannen.
Het opnemen van overwaarde op de woning creëert extra financiële ruimte. U kunt deze overwaarde ook gebruiken voor een verbouwing, zoals een uitbouw. Dit moet wel passen binnen uw financiële situatie en de voorwaarden. Overwaarde die ontstaat door aflossen op uw hypotheek kan, onder voorwaarden, eveneens worden gebruikt voor een verbouwing van uw huis.
Een schenking van familie is een vrijwillige gift zonder tegenprestatie, gegeven uit vrijgevigheid. De ontvanger moet deze gift wel aanvaarden. Ouders of grootouders kunnen een dergelijke gift doen voor woningfinanciering, wat kan helpen bij het financieren van kosten koper. Ook andere familieleden of vrienden kunnen schenken, bijvoorbeeld via de jubelton. Houd er rekening mee dat een schenking boven een bepaald vrijstellingsbedrag kan leiden tot schenkbelasting. Een schenking aan kinderen of kleinkinderen kan bovendien voordelen bieden aan erfgenamen.
Starters kunnen de financiering van hun woning, inclusief de kosten koper, vergemakkelijken door gebruik te maken van een Starterslening. Deze aanvullende lening overbrugt het verschil tussen de koopsom en de maximale hypotheek die u kunt krijgen. Dit geldt vooral in combinatie met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een belangrijke voorwaarde is dat u een hypotheek met NHG afsluit, wat bij veel banken mogelijk is. De exacte kosten en voorwaarden van de Starterslening en de NHG-hypotheek variëren per gemeente en geldverstrekker, en zijn afhankelijk van uw persoonlijke financiële situatie.
Starters die een woning kopen, moeten op meerdere zaken letten bij het samenstellen van hun hypotheek, vooral bij de **financiering van de kosten koper**. Denk hierbij aan het maximale leenbedrag, de belangrijke voorwaarden en de beste geldverstrekker. Ook de aanvraag van een starterslening en de mogelijkheid van NHG zijn belangrijk. Let verder op de duur van de hypotheekaanvraag en de bijkomende kosten, en hoeveel eigen geld u benodigd heeft. Voordat u een starterslening aanvraagt, analyseert u goed de risico’s en uw terugbetalingscapaciteit. Een goede analyse van uw zakelijke en financiële situatie is essentieel voordat u zich vastlegt.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft invloed op de financiering van uw kosten koper. Vanaf 21 april 2025 mag u de kosten koper meefinancieren bij een hypotheekaanvraag met NHG. U kunt de aankoop van een woning volledig financieren met NHG, inclusief notariskosten, makelaarskosten en het taxatierapport. Het meefinancieren van kosten koper is mogelijk, ongeacht of u met of zonder NHG koopt. Wel betaalt u eenmalig 1% aan NHG-kosten over het hypotheekbedrag. Deze eenmalige premie betaalt u aan de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De kosten zijn fiscaal aftrekbaar van uw inkomen. U moet wel voldoen aan voorwaarden, zoals een woning binnen de NHG-kostengrens.
De kosten koper bij woningkoop zijn in Nederland niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. U kunt wel fiscale aftrek toepassen op kosten die verband houden met de financiering van uw eigenwoningschuld. Bepaalde posten binnen de kosten koper zijn fiscaal aftrekbaar. Dit geldt voor notariskosten voor de hypotheekakte en de kadastrale inschrijving. Ook taxatiekosten zijn fiscaal aftrekbaar. Andere kosten koper omvatten onder andere makelaarskosten, overdrachtsbelasting en advies- en bemiddelingskosten, die niet aftrekbaar zijn.
De financiering van kosten koper volgt een specifiek pad, omdat u deze kosten niet volledig kunt meefinancieren in uw hypotheek. De maximale lening voor een woning is namelijk 100% van de woningwaarde. Dit betekent dat u de kosten koper uit eigen zak moet betalen. Meestal heeft u hiervoor ongeveer 4-6% van de aankoopsom van de woning nodig. Voor de meeste mensen betekent dit dat u eigen geld moet inzetten. Een starter die zijn eerste huis koopt, moet hier rekening mee houden.
Om de kosten koper te regelen, kunt u de volgende stappen overwegen:
Goedkoop geld lenen voor kosten koper is een optie die u kunt overwegen, vooral als u niet voldoende spaargeld heeft. Hoewel spaargeld de meest voordelige keuze blijft, biedt een persoonlijke lening een voordelige, zekere en verantwoorde manier om deze kosten te dekken. De rente van een persoonlijke lening voor kosten koper is zelfs fiscaal aftrekbaar in box 1, wat de totale kosten verlaagt. Meer informatie over goedkoop geld lenen vindt u op onze website.
U kunt de kosten koper soms geheel of gedeeltelijk meefinancieren in de hypotheek. Dit kan als u een huis koopt onder de taxatiewaarde, of als een hogere marktwaarde taxatie dit toelaat. Voor meefinanciering is het wel vereist dat de marktwaarde en uw inkomen hoog genoeg zijn. Sommige bemiddelaars kunnen dit regelen, wat u tot €4.000 tot €14.000 aan eigen vermogen kan besparen. Banken staan het meefinancieren van kosten koper echter niet altijd toe. Ook maakt een Starterslening het meefinancieren van kosten koper niet mogelijk. Overwaarde van uw huidige woning is ook een optie om kosten koper te betalen zonder spaargeld aan te spreken.
Wanneer u een Lynk & Co wilt financieren, zijn er specifieke kosten en voorwaarden om rekening mee te houden. De verkoopprijs van een Lynk & Co 01 bedraagt bijvoorbeeld €36.700, inclusief BTW, BPM, leges, verwijderingsbijdrage en rijklaarmaakkosten. Voor de financiering van een Lynk & Co 01 geldt een rentepercentage van 8,99%. U betaalt dan een maandbedrag van €664. Een aanbetaling van €7.590 is vereist, waarna het kredietbedrag €32.258 bedraagt. Aan het einde van de looptijd is er een slottermijn van €9.488. Het totaal te betalen bedrag komt hiermee op €39.839. Een Lynk & Co 01 hybride model uit 2025 is te financieren vanaf €681 per maand over 60 maanden, eveneens tegen 8,99% rente. Zowel de Lynk & Co 01 als de Lynk & Co 02 bieden verschillende gunstige financieringsvormen aan. Meer informatie over de financiering van deze auto’s vindt u op onze pagina over Lynk & Co lenen kosten.
Ja, u kunt de kosten koper gespreid betalen via specifieke oplossingen, al is overdrachtsbelasting niet in termijnen te voldoen. Gespreid betalen kan renteloos zijn, vaak met een looptijd van twaalf maanden, waarbij een belastingteruggaaf direct wordt geregeld. Zo’n pakket omvat vaak hypotheekadvies, taxatie en de kosten voor overdrachts- en hypotheekaktes, waarbij u diensten afneemt bij partners zoals hypotheekadviseurs en notarissen. Kosten koper zijn ook geheel of gedeeltelijk mee te financieren in de hypotheek, en via bemiddeling zelfs bijna volledig. Dit kan als de marktwaarde en uw inkomen hoog genoeg zijn, aangezien geldverstrekkers maximaal 100% van de marktwaarde van de woning verstrekken. Overwaarde van uw huidige woning kan de kosten koper dekken zonder eigen spaargeld aan te spreken.
Als u geen eigen geld heeft voor de kosten koper, kunt u deze bijkomende kosten niet meefinancieren in uw hypotheek. U moet de kosten koper zelf financieren. Dit betekent dat u minimaal 4 tot 6 procent van de woningwaarde aan eigen geld nodig heeft. De extra kosten komen namelijk bovenop de vraagprijs van de woning. U moet hiervoor spaargeld of een schenking gebruiken, want deze kosten moeten met eigen middelen betaald worden.
U kunt kosten koper financieren met een tweede hypotheek door overwaarde op uw huidige woning opneembaar te maken. Een tweede hypotheek wordt vaak afgesloten voor een verbouwing of om overwaarde te benutten, vaak bij uw huidige geldverstrekker. De financieringskosten van deze tweede hypotheek, zoals notariskosten, kunnen onder specifieke voorwaarden meegefinancierd worden. Dit geldt bijvoorbeeld bij een verbouwing met overwaarde, zoals wanneer u uw keuken wilt verbouwen. Een tweede hypotheek brengt wel extra kosten met zich mee, zoals voor taxatie en advies, met een maximum van €3.500. Deze kosten moet u niet onderschatten, want een tweede hypotheek heeft ook een hogere rente dan uw eerste hypotheek. Meer informatie over financieringskosten vindt u op de website van de Belastingdienst.
Financieel advies helpt u bij het financieren van kosten koper. Een financieel adviseur geeft u vooraf inzicht in de financieringsmogelijkheden en de risico’s. Deze hypotheekadviesdiensten bieden uitleg en informatie over de kosten koper. U betaalt advieskosten aan de financieel adviseur voor deze diensten. Het advies van een financieel adviseur omvat doorgaans een gedetailleerde bespreking van de kosten koper.