Je wilt je woning gaan verbouwen. Een nieuwe keuken bijvoorbeeld, of een dakkapel. Daar heb je geld voor nodig. Ideaal is natuurlijk als je dat geld gewoon op je rekening hebt staan, maar dat is vaak niet zo. En er is ook niets mis mee om geld voor een verbouwing te lenen. Een mooie verbouwing verhoogt de waarde van je woning en je hebt er ook lang plezier van. Een lening afsluiten is dan ook geen vreemd idee.
De meeste woningeigenaren hebben een hypotheek. Een logische gedachte is om het te lenen geld voor de verbouwing te verwerken in de hypotheek. Een hypotheekverhoging, of een tweede hypotheek. De hypotheek is immers de lening voor het huis, en de verbouwing hoort bij het huis. Bovendien is de hypotheekrente lager dan de rente op consumptief krediet. Toch is een extra hypotheek voor verbouwing niet altijd de goedkoopste optie.
Bij het afsluiten van een hypotheek komen kosten kijken. Advieskosten, taxatiekosten en vaak ook notariskosten. Het totaal van die kosten wordt niet in alle gevallen gecompenseerd door de lagere rente. Afhankelijk van jouw persoonlijke situatie kan het dan ook interessant zijn om ook een persoonlijke lening te overwegen voor de verbouwing.
Aan het afsluiten van een persoonlijke lening zijn geen kosten verbonden. De rente die berekend wordt over een persoonlijke lening is misschien wel veel lager dan je denkt. Kijk maar eens naar de vergelijking van leenrentes. Er komen steeds meer persoonlijke leningen op de markt met een langere looptijd. De keuze voor een langere looptijd past goed bij het lenen voor een verbouwing. Die daalt immers niet – zoals een auto – snel in waarde.
Misschien denk je: “maar dan loop ik de hypotheekrenteaftrek mis!”. Dat is niet waar. De fiscale aftrek van rente is niet afhankelijk van de vraag of je het geld voor de verbouwing leent met een hypotheek of een persoonlijke lening. Ook de rente over een persoonlijke lening is aftrekbaar, als het geld gebruikt wordt voor de eigen woning. En als de lening in maximaal 30 jaar annuïtair wordt afgelost. Zo wordt het renteverschil tussen een hypotheek en een persoonlijke lening nog kleiner – de fiscus betaalt een deel terug.
Dit is ook de reden waarom een doorlopend krediet niet geschikt is voor de financiering van een verbouwing. De rente over deze kredietvorm is niet fiscaal aftrekbaar, omdat er steeds opnieuw geld opgenomen mag worden tot de limiet. Het is niet verboden om een doorlopend krediet af te sluiten voor een verbouwing – dan loop je alleen wel de renteaftrek mis.
Bereken hier hoeveel je voor een verbouwing kunt lenen met een persoonlijke lening.