Volgens de Autoriteit Financiële Markten (AFM) is een vergelijkingskaart consumptief krediet een hulpmiddel voor consumenten om diensten en kosten eenvoudig te vergelijken. Deze kaart zorgt voor meer transparantie over financiële dienstverlening. U kunt hiermee de kosten van verschillende leningen en de looptijd van de kredietovereenkomst vergelijken, zoals aangegeven in de krediettabel.
Een vergelijkingskaart consumptief krediet is belangrijk omdat het meer transparantie biedt over financiële dienstverlening. Hiermee vergelijkt u eenvoudig diensten en kosten. Dit helpt u de kredietverstrekker te vinden die het beste bij uw situatie past.
Stel, u zoekt een lening voor een nieuwe auto. Zonder deze kaart zou u veel tijd kwijt zijn met het handmatig uitzoeken van alle voorwaarden. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft deze kaart specifiek ontworpen om consumenten te ondersteunen bij deze keuze. Het is een cruciaal instrument om weloverwogen beslissingen te nemen.
Een vergelijkingskaart consumptief krediet biedt u een helder overzicht van de lening. U vindt er informatie over de debetrentevoet, kosten, het totaal kredietbedrag en het jaarlijks kostenpercentage (JKP). Ook toont het een voorbeeld van de totale kosten en de beschikbare debetrentevoeten.
Essentieel is de looptijd van de kredietovereenkomst voor consumptieve kredieten. Alle gegevens in de krediettabel worden op dezelfde manier berekend en gepresenteerd door iedere kredietverstrekker, wat vergelijken makkelijk maakt. Dit Uniform Kredietoverzicht geeft inzicht in de tariefstelling en alle bijkomende kosten.
U beoordeelt hiermee de geschiktheid van een lening, kijkend naar de looptijd, rente en maandelijkse betaling. Vergelijk de leenrente, voorwaarden en looptijd om de best passende kredietvoorwaarden te vinden. Het is essentieel om te vergelijken op rente, looptijd en voorwaarden voordat u een lening afsluit.
Financieel dienstverleners zijn verplicht een vergelijkingskaart te gebruiken bij advies over en bemiddeling in producten die onder het provisieverbod vallen. Deze kaart moet u in een vroeg stadium ontvangen, bijvoorbeeld tijdens het eerste klantcontact. Dit gebeurt voordat u een beslissing heeft genomen over het distributiekanaal en uw persoonlijke financiële situatie in kaart is gebracht. Een adviseur of bemiddelaar moet de vergelijkingskaart uiterlijk geven voordat hij een advies uitbrengt. Het is dus cruciaal dat u de vergelijkingskaart ontvangt voordat u belangrijke beslissingen neemt.
De precieze verplichting hangt af van verschillende factoren, zoals de rol van de adviseur of bemiddelaar, volgens de AFM. Adviseurs zijn ook verplicht de vergelijkingskaart op hun website aan te bieden. Zelfs bij wijzigingen in een klantenportefeuille, waarbij een nieuwe overeenkomst ontstaat, is een vergelijkingskaart nodig. Deze verplichting geldt voor iedereen die hiertoe verplicht is vanaf 1 oktober 2023. Het precontractuele gebruik van de vergelijkingskaart is zelfs al verplicht vanaf 1 januari 2023.
Het adviesproces met een vergelijkingskaart consumptief krediet begint vroeg. De vergelijkingskaart moet vroegtijdig worden verstrekt, voorafgaand aan het verlenen van een financiële dienst. U ontvangt de kaart al voordat u een beslissing neemt over het distributiekanaal of voordat uw persoonlijke financiële situatie volledig in kaart is gebracht. Dit zorgt ervoor dat u de diensten en kosten van leningen transparant kunt vergelijken, nog voordat u zich vastlegt.
Voor onafhankelijk advies moet de adviseur voldoende diverse producten van verschillende aanbieders kunnen vergelijken. De vergeleken producten mogen ook niet uitsluitend van verbonden aanbieders afkomstig zijn. Zo krijgt u een breed en objectief beeld van de beschikbare opties. Een adviseur die zich aan deze regels houdt, helpt u de best passende kredietvoorwaarden te vinden.
De kosten en voorwaarden van financiële dienstverleners variëren sterk. Zij hanteren diverse honorariummodellen voor hun adviesdiensten:
Deze tarieven zijn meestal exclusief BTW en andere heffingen. Intermediairs behouden zich het recht voor om hun tarieven jaarlijks aan te passen, vaak conform de consumentenprijsindex. Een servicepakket heeft doorgaans een bedenkperiode van maximaal 14 dagen.
De wettelijke verplichtingen rondom de vergelijkingskaart consumptief krediet zijn vastgelegd in Artikel 86f Besluit Gedragstoezicht financiële ondernemingen (BGfo). Dit gewijzigde artikel geldt voor alle financiële producten die onder het provisieverbod vallen. De nadere regels hierover zijn gepubliceerd door de AFM als Nrgfo.
Financieel dienstverleners zijn verplicht deze kaart te verstrekken bij advies over en bemiddeling in deze producten. U ontvangt de vergelijkingskaart vroegtijdig, altijd voordat een financiële dienst wordt verleend. De kaart moet voldoen aan wettelijke eisen qua inhoud en vorm, en is vanaf 1 januari 2023 verplicht. Alle financiële dienstverleners werken met hetzelfde standaarddocument van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). De dienstverlener moet informatie geven over zijn dienstverlening, onafhankelijkheid en advieskosten. Adviseurs moeten hierin aangeven of zij op onafhankelijke basis adviseren. De vergelijkingskaart moet ook goed vindbaar zijn op de website of via andere digitale kanalen van de dienstverlener.
U herkent onafhankelijk advies op een vergelijkingskaart aan specifieke kenmerken. De kaart bevat een onderdeel waar de adviseur aangeeft of het advies op onafhankelijke basis wordt gegeven. Volgens de AFM betekent onafhankelijk advies dat er genoeg diverse producten van verschillende aanbieders worden vergeleken. De geadviseerde producten mogen niet uitsluitend van verbonden aanbieders komen.
Een aanbieder is ‘verbonden’ als de adviseur over zijn eigen product adviseert. Dit geldt ook wanneer de aanbieder een gekwalificeerde deelneming heeft in de onderneming van de adviseur, of als er een nauw juridisch of economisch verband is dat de onafhankelijkheid kan schaden. Stel, u vergelijkt leningen voor een verbouwing; dan verwacht u dat de adviseur verschillende opties van diverse partijen toont. De klant mag aan de vergelijkingskaart de verwachting ontlenen dat de adviseur een voldoende divers productpalet kan beoordelen. Het is echter belangrijk te weten dat de norm voor onafhankelijk advies op de vergelijkingskaart niet direct van toepassing is op het individuele klantadvies. U mag er zonder nadere afspraken niet op vertrouwen dat de adviseur in het individuele adviestraject altijd het volledige productpalet zal meenemen in de beoordeling.
Wanneer u een doorlopend krediet vergelijkt, kijkt u vooral naar de flexibiliteit en de rente. Een doorlopend krediet heeft een variabele rente, wat betekent dat deze kan stijgen of dalen. Het heeft ook geen vaste einddatum en een variabele looptijd. Dit maakt het een flexibele kredietvorm, omdat u afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen binnen een afgesproken kredietlimiet. Echter, door de variabele rente is het niet altijd de meest voordelige keuze. Een persoonlijke vergelijking helpt u het goedkoopste doorlopend krediet te vinden dat bij uw situatie past. Op Lening.nl kunt u verschillende aanbiedingen overzichtelijk naast elkaar zetten.
Een doorlopend krediet oversluiten kan voordelig zijn als u geen gunstige leenvoorwaarden heeft, zoals een te hoge rente. U kunt uw doorlopend krediet inruilen voor een goedkopere lening. De rente van een doorlopend krediet kan hierdoor verlaagd worden.
U kunt een doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening. Dit is een goede keuze wanneer de rentevoet laag is of oploopt, omdat u zo de lage rente vastlegt voor de gehele looptijd. Een andere optie is oversluiten naar uw hypotheek. Dit kan flink wat geld schelen, want een hypotheek is vaak de goedkoopste vorm van geld lenen. De hypotheekrente is doorgaans veel lager dan de kredietrente, wat resulteert in lagere maandlasten. Op Lening.nl leest u meer over goedkoop oversluiten.