Maandbedrag van jouw lening

Datum: 6 juli 2023

Een lening moet je terugbetalen, dat is het basisprincipe van lenen. Wat je leent moet je teruggeven. Dus ook bij geld lenen: de lening moet je aflossen.

Daarnaast moet je rente betalen over het geleende geld. Logisch, de kredietverstrekker moet ergens aan verdienen. Die rente is een percentage over het bedrag dat je nog moet terugbetalen.

Maandlast lening blijft gelijk, hoe kan dat?

Nu zou je denken: door het aflossen van de lening wordt het bedrag dat ik nog moet terugbetalen steeds kleiner. Dan zou ik toch ook steeds minder rente moeten betalen? Maar waarom is de maandlast van mijn lening dan elke maand hetzelfde? Dat komt doordat een persoonlijke lening werkt met ‘annuïtaire aflossing’.

Annuïtaire aflossing

Het maandbedrag van een persoonlijke lening is een annuïteit: het blijft tijdens de hele looptijd gelijk. Binnen dat gelijkblijvende maandbedrag verschuift de verhouding tussen rente en aflossing.

Leninglast elke maand gelijk

Aan het begin van de looptijd betaal je vooral rente (je moet nog heel veel geld terugbetalen) en weinig aflossing. In de loop van de tijd verschuift dat, het deel aflossing wordt steeds groter en het deel rente steeds kleiner (want de openstaande schuld neemt af door de maandelijkse aflossingen).

Lineaire aflossing

Elke maand een vast bedrag aflossen en over het nog openstaande bedrag rente betalen – dat noemen we ‘lineaire aflossing’. Als je dan € 10.000 leent en dat in 5 jaar (60 maanden) terugbetaalt is dat per maand € 166,67 aan aflossing. Daarbij komt dan de rente, die elke maand minder wordt.

Hoge maandlast in het begin

Je begint daardoor met een hoge maandlast en die daarna steeds verder daalt. Zo’n afnemende maandlast is niet ideaal: je wilt liever een vast bedrag per maand voor je lening betalen.

Lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek

Het verschil tussen lineair en annuïtair aflossen is goed te zien bij hypotheken: er bestaan lineaire hypotheken en annuïteitenhypotheken. Je ziet dat de meeste mensen kiezen voor een annuïteitenhypotheek, omdat de hoge maandlasten van een lineaire hypotheek aan het begin van de looptijd gewoon heel heftig zijn.

Persoonlijke lening: annuïteit

Persoonlijke leningen werken altijd met een annuïteit: een maandbedrag dat de hele looptijd gelijk blijft. Zo weet jij precies waar je aan toe bent en wat je per maand moet betalen om je lening terug te betalen.