Meer dan 12% rente voor lening? Dat mag niet!

Datum: 23 maart 2023

Geld lenen kost geld, dat weten we allemaal. Voor een particuliere lening mogen geen kosten in rekening gebracht worden, dus wat het kost is rente. Maar wist je dat kredietverstrekkers niet vrij zijn in het rentepercentage dat de in rekening brengen voor een lening?

Maandbedrag lening: aflossing + rente

De rente is verwerkt in het maandbedrag dat je voor jouw lening betaalt: dit bestaat deels uit aflossing en deels uit rente.

Annuïteit

Dat werkt met een annuïteitenberekening: elke maand is het bedrag hetzelfde – de annuïteit. Binnen dat bedrag verschuift de verhouding tussen rente en aflossing elke maand.

Aflossing verlaagt rente in maandlast

Elke aflossing zorgt voor een lagere restschuld, waardoor je de volgende maand minder rente hoeft te betalen. Zo blijft er binnen het vaste maandbedrag meer geld over om af te lossen op de openstaande schuld. Naarmate de looptijd van de lening vordert gaat er steeds meer geld naar aflossing en steeds minder naar rente.

Rentepercentage PL staat vast

Bij een persoonlijke lening (PL) wordt het rentepercentage voor de hele looptijd vastgelegd. Dit kan dus niet meer veranderen na het afsluiten van de lening. Daardoor kan die annuïteitenberekening tot op de cent nauwkeurig gemaakt worden, en is de lening aan het eind van de looptijd volledig afgelost.

Leenrente niet volledig vrij te bepalen

Dat rentepercentage bepaalt elke kredietverstrekker voor zichzelf. De één wil concurrerend zijn en neemt daarom genoegen met een lagere leenrente dan de ander. Er zijn ook banken die niet per se willen concurreren op rente, maar bijvoorbeeld bereid zijn een lening te verstrekken die door een andere bank afgewezen wordt.

Maximale rente voor particuliere kredieten

Tot op zekere hoogte mag een bank zelf weten welke rente er gerekend wordt voor een lening. Met één belangrijke beperking: de maximale rente op particuliere kredieten. De overheid heeft een maximale kredietvergoeding bepaald waar elke geldverstrekker van consumentenkrediet zich aan moet houden.

Consument beschermen tegen loan sharks

Deze maximale rente is ingesteld om consumenten te beschermen. Wie erg in financiëe nood zit kan anders ten prooi vallen aan ‘loan sharks’ – geldschieters die hen wel geld willen uitlenen tegen woekerrentes. Dat soort leningen helpt je alleen maar verder in de problemen en zijn dus bijzonder onverstandig om af te sluiten. Om te voorkomen dat ze desondanks worden aangeboden hanteert de overheid een maximaal rentepercentage voor leningen.

Maximale rente 12% sinds 1 januari 2023

Sinds 1 januari 2023 staat de maximale rente op 12%. Daarvoor stond deze sinds augustus 2020 op 10%, dat was een verlaging vanaf 14%.

Wettelijke rente plus vaste opslag

De maximale rente voor consumentenleningen wordt bepaald door twee elementen:

• de wettelijke rente voor niet-handelstransacties
• een vaste opslag

De wettelijke rente voor niet-handelstransacties was vorig jaar 2%, maar is per 1 januari 2023 opgeschroefd naar 4%.

De vaste opslag is sinds augustus 2020 8% en is ongewijzigd. De verhoging van de wettelijke rente heeft dus gezorgd voor een hogere maximale rente voor leningen.

Vaste opslag verlaagd door corona

Vóór augustus 2020 was de vaste opslag lange tijd 12%. De verlaging werd destijds doorgevoerd om te voorkomen dat veel huishoudens in de financiëe problemen zouden komen door hoge rentes voor leningen. Het was de tijd van corona waarbij veel mensen met inkomensproblemen te maken leken te krijgen.

Duur geld lenen tegen 12% of 11,99%

Kom je een lening tegen met een rente van 12% of 11,99%? Dan kun je concluderen dat je te maken hebt met duur geld lenen – hoger mag de rente immers simpelweg niet zijn. Deze rentepercentages worden door diverse banken aangehouden voor rood staan op de betaalrekening en voor creditcardkredieten. Ook voor betaling in termijnen wordt vaak de maximale rente in rekening gebracht.

Persoonlijke lening goedkoper

Geld lenen via een persoonlijke lening is doorgaans (veel) goedkoper: de rente ligt lager dan de maximale leenrente. Dus heb je geld nodig? Kijk dan naar de mogelijkheden voor een persoonlijke lening, kies niet voor de dure vormen van geld lenen met de hoge maximale rente. Onze leningexperts helpen je graag verder!