Rente hoger bij kleine lening?
Een lening afsluiten betekent dat je rente gaat betalen. Tenminste… er zijn wel renteloze leningen, maar in het algemeen wil een partij die geld aan jou uitleent daar ook een vergoeding voor hebben. Die vergoeding is de rente. Als je kijkt naar de rentelijsten van banken voor leningen valt op dat ze voor kleine leningen een hogere rente in rekening brengen dan voor grote bedragen. Waarom is dat?
Grote renteverschillen bij geld lenen
Er zijn heel wat verschillende rentetarieven voor leningen. De verschillen zijn er niet alleen tussen de aanbieders van kredieten. Alle kredietverstrekkers hebben zelf ook meerdere rentes voor de leningen die ze afsluiten. De hoogste en laagste rentes lopen enorm uiteen, zelfs dus bij één bank. Als voorbeeld neem ik Lloyds Bank, die op dit moment voor de meeste bedragen de laagste rente rekent. In de rentetabel van de persoonlijke lening van Lloyds Bank staan tarieven variërend van 5,5% tot 9.0% – dat scheelt nogal!
De verschillen binnen één bank worden veroorzaakt door twee aspecten:
- de min/max rente
- het bedrag dat je leent
Min/max rente – risk based pricing
De min/max rente komt door het systeem waarmee een bank de rente voor een specifieke aanvraag bepaalt. De ene aanvrager krijgt een offerte voor een lening van € 15.000 met een rente van 5,5%, de ander moet 6,0% betalen. Voor hetzelfde leenbedrag! Dat komt doordat veel banken werken met ‘risk based pricing’: de rente die je moet betalen hangt af van het risico dat ze inschatten op jouw lening. De kans dat er betalingsproblemen ontstaan. Die beoordeling doen ze aan de hand van jouw aanvraaggegevens. Bij deze banken weet je dus pas welke rente je moet betalen als je een offerte hebt ontvangen.
Bedrag van de lening
Wil je een kleiner bedrag lenen, dan rekent de bank een hoger rentepercentage dan bij grotere leningen. Dat kan wat gek overkomen als je nadenkt over het risico dat de bank loopt. Je zou misschien denken dat de rente voor een grotere lening hoger zou zijn, omdat de bank meer geld moet afboeken als jij de lening niet netjes terugbetaalt. Toch is het andersom: bij hogere leenbedragen is de rente lager. Nemen we weer even het voorbeeld van Lloyds Bank – daar is de rente voor een lening van € 5.000 op dit moment 8,5% (min) tot 9,0% (max). Ruim hoger dus dan de rente die ik hierboven opgaf voor een lening van € 15.000. Dat scheelt toch zomaar even 3% – een slok op een borrel dus.
Waarom is rente lager voor grote lening?
Het verschil in rente tussen grote en kleine leningen wordt niet bepaald door het risico op betalingsproblemen. Dat risico zit al verwerkt in de risk based pricing. Ook kun je niet eenvoudig stellen dat dit risico groter is bij hoge leenbedragen. Immers: wie een heel ruim inkomen heeft en lage vaste lasten kan zonder problemen de maandlasten van een grote lening dragen. Lagere leenbedragen kunnen net zo makkelijk problemen opleveren.
Goedmaken van kosten via de rente
Het renteverschil wordt veroorzaakt door iets heel anders: de kosten voor de bank. Voor het afsluiten van een lening moet er bij de kredietverstrekker het nodige gebeuren. Er moet een aanvraagroute zijn, er zijn adviseurs en beoordelaars mee bezig, er moet een offerte komen en een overeenkomst, geld moet overgeboekt worden en alles wordt zorgvuldig geregistreerd. Aan al die stappen zijn kosten verbonden voor de bank. Die kosten moeten ze goedmaken vanuit de rente die ze ontvangen, ze mogen immers geen afsluitkosten of andere bedragen in rekening brengen.
Kosten gelijk voor grote en kleine leningen
Qua kosten maakt het voor de bank niet uit of het gaat om een lening van € 5.000 of van € 25.000. Alleen krijgen ze via de rente voor de kleine lening veel minder dan voor de grote. Dat verschil herstellen ze door voor de kleine lening een hoger rentepercentage in rekening te brengen.
