Wat is een kredietverzekering?

Een kredietverzekering is meestal een zakelijke verzekering die uw bedrijf beschermt tegen verlies als klanten hun facturen niet betalen, bijvoorbeeld bij faillissement of surseance. Ze heet ook wel debiteurenverzekering. U betaalt premie over uw omzet op rekening, de verzekeraar stelt per klant een kredietlimiet vast, en bij wanbetaling vergoedt hij een afgesproken deel van de vordering, vaak 75% tot 90%; de rest is uw eigen risico. Volgens kredietverzekeraar Atradius kost zo'n verzekering doorgaans 0,1% tot 0,5% van de omzet op rekening. Voor particulieren wordt het woord ook gebruikt voor een kredietbescherming bij een lening, die de maandlasten dekt bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden.

Op deze pagina leest u hoe een kredietverzekering werkt, voor wie die nuttig is, wat het kost en welke alternatieven er zijn.

Hoe werkt een kredietverzekering?

De werking van een kredietverzekering begint met het vaststellen van de risico's. De verzekeraar beoordeelt uw klanten en stelt per klant een kredietlimiet vast: het bedrag tot waar uw vorderingen op die klant verzekerd zijn. U betaalt een premie, meestal berekend over uw omzet op rekening.

Wanneer een klant door geldproblemen niet betaalt, meldt u dat binnen de termijn uit uw polis en start er een incassotraject. Levert dat niets op, of gaat de klant failliet, dan keert de verzekering het afgesproken percentage van de verzekerde vordering uit. Betwist de klant de factuur, dan keert de verzekeraar meestal pas uit als dat geschil is opgelost. Let op: sommige landen zijn uitgesloten van dekking. Een kredietverzekering kan banken ook extra zekerheid bieden, wat kan helpen bij de voorwaarden van een zakelijke financiering.

Voor wie is een kredietverzekering nuttig?

Een kredietverzekering is vooral nuttig voor bedrijven die goederen of diensten op rekening leveren aan zakelijke klanten. Hoe afhankelijker u bent van een paar grote afnemers, hoe groter de schade als één daarvan niet betaalt. Vooral ondernemers die werken met grote opdrachtgevers, lange betalingstermijnen hanteren of actief zijn in internationale handel hebben er baat bij. Levert u vooral aan consumenten, die direct betalen, dan is een kredietverzekering meestal niet nodig.

Welke soorten kredietverzekeringen zijn er?

Er zijn verschillende soorten kredietverzekeringen om uw bedrijf te beschermen. De meest voorkomende richten zich op het verzekeren van uw debiteuren. Hierbij kunt u kiezen uit:

• Verzekering per transactie: dekt één levering of project.
• Verzekering per debiteur: dekt de vorderingen op één specifieke klant.
• Verzekering voor de totale omzet: dekt alle verkopen op rekening.
• Verzekering per land: dekt klanten in bepaalde landen, of alleen binnen Nederland.

Daarnaast bestaat er een verzekering die u beschermt tegen het risico dat u uw eigen lening niet kunt aflossen, bijvoorbeeld bij ziekte, werkloosheid of overlijden. Voor particulieren heet dat meestal kredietbescherming of een betalingsbeschermer. Dat is een heel ander product: het dekt uw eigen maandlasten, niet de facturen van uw klanten.

Wat dekt een kredietverzekering en wat niet?

Een kredietverzekering dekt financiële schade door wanbetaling van zakelijke klanten die hun facturen niet kunnen betalen, zoals bij faillissement, surseance of langdurige wanbetaling. Deze dekking is echter niet onbeperkt:

Lees de polisvoorwaarden daarom goed, zeker over de meldingstermijnen.

Wat kost een kredietverzekering en hoe wordt de premie berekend?

De kosten van een kredietverzekering zijn geen vast bedrag. De premie is voor elke onderneming en polis anders, omdat die afhangt van uw omzet op rekening, de kredietwaardigheid van uw klanten, de landen en sectoren waarin u levert, uw betalingstermijnen, het eigen risico en uw schadeverleden.

Volgens kredietverzekeraar Atradius liggen de kosten doorgaans tussen 0,1% en 0,5% van de totale omzet op rekening, en voor kleinere bedrijven bestaan er polissen met een vaste premie per maand. Een rekenvoorbeeld: bij een verzekerde omzet van €2.000.000 en een premie van 0,25% betaalt u €5.000 per jaar. Sommige kredietverzekeraars hanteren een minimumpremie. Vraag daarom offertes op bij meerdere verzekeraars; zo krijgt u inzicht in de tarieven, de dekking en het eigen risico.

Hoe sluit u een kredietverzekering af?

Een kredietverzekering sluit u rechtstreeks af bij een kredietverzekeraar of via een verzekeringsadviseur. Het is slim om offertes op te vragen bij meerdere verzekeraars. Het verloop is meestal zo:

1. U geeft inzicht in uw omzet op rekening, uw klanten en uw betalingstermijnen.
2. De verzekeraar beoordeelt uw klanten en stelt per klant een kredietlimiet vast, vóór u levert.
3. U ontvangt een offerte met de premie, het dekkingspercentage en het eigen risico.
4. Na het afsluiten volgt de verzekeraar de financiële positie van uw klanten doorlopend en past hij limieten zo nodig aan.
5. Betaalt een klant niet, dan meldt u dat tijdig; de verzekeraar start het incassotraject of keert uit volgens de polis.

Wat zijn de voor- en nadelen van een kredietverzekering?

Een kredietverzekering biedt zowel belangrijke voordelen als specifieke nadelen voor bedrijven. Het is een instrument dat zekerheid kan geven, maar ook kosten met zich meebrengt.

Voordelen van een kredietverzekering:

• U bent beschermd tegen een groot deel van de schade als klanten hun facturen niet betalen.
• De verzekeraar helpt u met informatie over de kredietwaardigheid van klanten, voordat u levert.
• Uw cashflow is beter voorspelbaar, wat kan helpen bij het krijgen van een zakelijke financiering.

Nadelen van een kredietverzekering:

• U betaalt premie, ook als er geen schade is.
• U houdt een eigen risico, en vorderingen boven de kredietlimiet zijn niet gedekt.
• Sommige landen en betwiste facturen zijn uitgesloten of beperkt gedekt.

Alternatieven voor een kredietverzekering

Naast een kredietverzekering zijn er andere manieren om het risico van wanbetaling te beperken:

• Vooruitbetaling of een aanbetaling: u levert pas als (een deel van) de factuur is betaald.
• Een bankgarantie of documentair krediet: vooral bij export geeft de bank van de klant zekerheid over de betaling.
• Factoring: u verkoopt uw facturen aan een factoringmaatschappij; bij sommige vormen neemt die ook het risico van wanbetaling over. Meer hierover leest u bij debiteurenfinanciering.
• Strenge debiteurenbewaking: kortere betalingstermijnen, een kredietcheck vóór levering en tijdig herinneringen sturen.

Voor uw eigen lening bestaat een andere vorm van bescherming. Een kredietbescherming of betalingsbeschermer neemt uw maandlasten tijdelijk over bij bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Dat is niet verplicht; meer leest u bij verzekering bij een persoonlijke lening.

Kredietverzekering en geld lenen bij banken

Banken kunnen een kredietverzekering voor bedrijven zien als extra zekerheid, omdat uw vorderingen dan grotendeels zijn afgedekt. Dat kan helpen om een zakelijk krediet te krijgen, bijvoorbeeld een rekening-courantkrediet met uw debiteuren als zekerheid.

Voor een ondernemer die zijn cashflow wil beveiligen, kan een kredietverzekering daarom zinvol zijn. De verzekeraar stelt kredietlimieten vast na een kredietwaardigheidstoets, en u betaalt een premie over uw omzet. Zoekt u als ondernemer een zakelijke lening en levert u veel op rekening, dan kan een kredietverzekering uw positie bij de financier versterken. Of dat zo is, verschilt per financier.

Persoonlijke lening en kredietverzekering

Een persoonlijke lening is bedoeld voor particulieren om persoonlijke uitgaven te financieren. U leent een vast bedrag in één keer, met een vaste rente en een afgesproken looptijd. U bepaalt zelf het leenbedrag en de looptijd, binnen wat de kredietverstrekker verantwoord vindt. Voor wie een vaste lening zoekt, is een persoonlijke lening een optie.

Een kredietverzekering heeft een heel ander doel. Deze verzekering beschermt ondernemers tegen geldverlies als klanten niet betalen, bijvoorbeeld bij faillissement of surseance van betaling. Het is dus een instrument voor zakelijke zekerheid, in tegenstelling tot de persoonlijke financiële oplossing die een persoonlijke lening biedt. Wilt u uw persoonlijke lening beschermen tegen inkomensverlies, dan zoekt u een kredietbescherming of betalingsbeschermer.