Schulden aflossen met een lening: wanneer is samenvoegen verstandig?

Schulden aflossen met een lening kan verstandig zijn als je meerdere lopende leningen hebt die je op tijd betaalt, en je ze kunt samenvoegen in één lening met een lagere rente. Dat heet oversluiten. Heb je al betalingsachterstanden, of lukt het niet meer om je vaste lasten te betalen, dan is een nieuwe lening geen oplossing. Dan is hulp bij schulden de betere route, en die is gratis. Op deze pagina lees je hoe je het verschil herkent, wat samenvoegen kost en waar je terechtkunt.

Welke schulden kun je samenvoegen in één lening?

Samenvoegen gaat over leningen: kredieten die bij BKR geregistreerd staan en waarvoor je elke maand rente betaalt. Denk aan:

• een doorlopend krediet, meestal met een variabele rente;
• een roodstand op je betaalrekening;
• een creditcard waarop je gespreid terugbetaalt;
• een of meer persoonlijke leningen, of iets dat je op afbetaling hebt gekocht.

Je vervangt die leningen door één persoonlijke lening met een vaste rente, een vaste maandlast en een vaste einddatum. Hoe dat stap voor stap gaat, wat het kan opleveren en waar je op let bij het vergelijken, lees je bij lening oversluiten. Bij een doorlopend krediet heeft een vaste einddatum een extra voordeel: je weet precies wanneer de schuld weg is. Meer daarover bij doorlopend krediet.

Rekeningen die je niet hebt betaald, zoals huur, energie, je zorgverzekering of een aanslag van de Belastingdienst, zijn geen leningen. Loop je daarmee meer dan twee maanden achter, dan noemt het Nibud dat een teken van geldproblemen. Daarover gaat het hoofdstuk hieronder. Wat je kunt doen als je een aanslag niet kunt betalen, lees je bij geld lenen voor belastingschuld.

Wanneer is samenvoegen verstandig, en wanneer niet?

Samenvoegen is verstandig als al deze punten kloppen:

• Je betaalt al je leningen en vaste lasten op tijd.
• De nieuwe lening heeft een lager jaarlijks kostenpercentage (JKP) dan wat je nu gemiddeld betaalt.
• Je kiest geen langere looptijd dan nodig.
• Je lost de oude leningen echt af en zegt limieten op.
• De maandlast blijft passen, ook als je inkomen daalt. Het Nibud heeft daarvoor de Risicometer Lenen.

Het Nibud noemt deze signalen dat er sprake is van geldproblemen (Nibud):

• je kunt al langere tijd niet aan je betalingen voldoen;
• je hebt meerdere betalingsachterstanden;
• je loopt meer dan twee maanden achter met vaste lasten zoals huur, hypotheek, energie of verzekeringen;
• je hebt geen eigen geld om de schuld mee af te betalen;
• je weet niet hoe je zonder hulp je rekeningen of leningen moet betalen.

Herken je dit, of heb je al post van een incassobureau of deurwaarder? Dan is een nieuwe lening niet verstandig. Het Nibud waarschuwt om zulke problemen niet op te lossen door te lenen. Je krijgt zo'n lening bovendien meestal niet: een kredietverstrekker moet bij een lening van meer dan € 250 het BKR raadplegen (artikel 114 BGfo) en mag geen lening geven die je niet kunt dragen (artikel 4:34 Wft). Zit je in een schuldregeling, dan verstrekt hij volgens de leennormen van de VFN geen nieuw krediet. Word je benaderd door een aanbieder die toch een lening belooft en vooraf geld vraagt: volgens de AFM is dat meestal fraude.

Wat kost een lening om schulden af te lossen?

Het verschil zit in de rente en de looptijd. Een rekenvoorbeeld: je hebt samen € 10.000 aan leningen, gemiddeld tegen 10% rente, en je lost die in 3 jaar af. Je voegt ze samen in één persoonlijke lening tegen 7% debetrente, zonder bijkomende kosten (JKP ook 7%). Voor de vergelijking rekenen we je huidige leningen als één lening. Alle bedragen zijn annuïtair berekend, met een maandrente van een twaalfde van de jaarrente.

Bij dezelfde looptijd bespaar je in dit voorbeeld € 500,40 aan rente. Kies je 6 jaar, dan halveert je maandlast bijna, maar betaal je € 659,16 meer rente dan nu. Een lagere maandlast betekent dus niet dat je goedkoper uit bent. Informeer ook bij je huidige kredietverstrekkers of vervroegd aflossen kosten met zich meebrengt. Wat een lening in jouw situatie kost, reken je uit met lening berekenen.

Nog een risico: een doorlopend krediet dat je aflost maar niet opzegt, kun je opnieuw opnemen. Dan heb je binnen een paar maanden twee schulden. En gebruik achteraf betalen niet om tijdelijk ruimte te maken als je al betalingsproblemen hebt: volgens de AFM kan dat je verder in de problemen brengen door incassokosten.

Gratis hulp bij schulden: gemeente, Geldfit, Juridisch Loket en Nibud

Hoe eerder je hulp zoekt, hoe meer oplossingen er zijn. Deze hulp is gratis:

Kom je er met je schuldeisers niet uit, dan kan de gemeente een schuldregeling proberen te treffen. Bij een saneringskrediet betaalt de kredietbank je schuldeisers in één keer een afgesproken deel, en los je daarna alleen de kredietbank af. Voor nieuwe schuldregelingen duurt de aflosperiode sinds 1 juli 2023 18 maanden. Lukt het niet om alles af te lossen, dan kan de rest worden kwijtgescholden en begin je daarna schuldenvrij (Nibud). Lukt een regeling met de schuldeisers niet, dan kan de rechter worden gevraagd om een wettelijke schuldsanering (Wsnp).

Heb je een lening die je niet meer kunt betalen, neem dan meteen contact op met je kredietverstrekker. Misschien is een betalingsregeling mogelijk. Zo voorkom je dat de schuld oploopt door incasso- en deurwaarderskosten (AFM). Wat een achterstand voor je BKR-registratie betekent, lees je bij BKR-registratie opvragen.