Badkamer financieren: lening of hypotheek en renteaftrek

Een nieuwe badkamer financieren kan met spaargeld, een persoonlijke lening of door je hypotheek te verhogen. Voor een bedrag van een paar duizend tot enkele tienduizenden euro's is een persoonlijke lening een gangbare keuze: vaste rente, vaste looptijd en geen notaris- of taxatiekosten. Via de hypotheek is de maandlast lager, maar je lost langer af. Gaat het om je eigen woning, dan is de rente vaak aftrekbaar, ook bij een persoonlijke lening.

Hoe financier je een nieuwe badkamer?

Heb je spaargeld, dan is zelf betalen het goedkoopst: je betaalt geen rente en zit niet vast aan een maandbedrag. Het Nibud raadt aan eerst te kijken of sparen een optie is. Gebruik niet al je spaargeld. Bij een verbouwing komen vaak onverwachte kosten boven, bijvoorbeeld als er achter de tegels meer werk blijkt te zitten.

Een doorlopend krediet past minder goed bij een eenmalige uitgave als een badkamer. De rente is variabel en je hebt geen vaste einddatum.

Persoonlijke lening of hypotheek voor je badkamer?

De keuze hangt vooral af van het bedrag en van wat je nog meer aan je huis doet.

• Persoonlijke lening: je leent het bedrag in één keer, tegen een vaste rente, en lost het af in bijvoorbeeld vijf tot tien jaar. Er komen geen advies-, taxatie- of notariskosten bij. Handig als je alleen de badkamer vernieuwt.
• Hypotheek verhogen: de rente ligt meestal lager en je spreidt de aflossing over een langere periode. Daar staan eenmalige kosten tegenover, en je betaalt vaak jarenlang rente over een badkamer die dan al weer aan vervanging toe kan zijn. Dit past eerder bij een grote verbouwing van meerdere ruimtes.

Wanneer welke vorm voordeliger is, lees je uitgebreid bij persoonlijke lening of hypotheek. Verbouw je meer dan alleen de badkamer, lees dan ook geld lenen voor een verbouwing.

Rekenvoorbeeld: € 12.000 voor een nieuwe badkamer

Stel, je leent € 12.000. Hieronder staan drie varianten, zonder afsluitkosten en zonder belastingvoordeel. Alle drie zijn annuïtair: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing.

De hypotheekverhoging heeft de laagste maandlast, maar je betaalt dertig jaar af en in totaal de meeste rente. Daarbij komen nog de eenmalige kosten voor advies, taxatie en notaris. De rentes in dit voorbeeld zijn aannames om het verschil te laten zien; de rente die jij krijgt, hangt af van het bedrag, de looptijd en je situatie. Actuele rentes voor een persoonlijke lening zie je in de rentevergelijking.

Is de rente van een lening voor je badkamer aftrekbaar?

Vaak wel, als het om je eigen woning gaat. Volgens de Belastingdienst mag je de rente van een lening voor de verbouwing of het onderhoud van je eigen woning aftrekken. De vervanging of verbouwing van een badkamer staat daar als voorbeeld bij. Dat geldt ook voor een persoonlijke lening, als die aan de voorwaarden voldoet:

• je lost de lening elk jaar af; een aflossingsvrije lening telt niet mee;
• je gebruikt het geld voor de woning zelf, voor zaken die er onlosmakelijk mee verbonden zijn;
• je kunt met rekeningen en bonnen aantonen waaraan je het geld hebt besteed;
• de kosten van de badkamer zelf zijn niet aftrekbaar, alleen de rente en financieringskosten.

Heb je eerder een huis met overwaarde verkocht, dan kan een eigenwoningreserve de aftrek beperken. Meer over de aftrek bij een persoonlijke lening lees je bij rente van de persoonlijke lening aftrekken. Twijfel je, vraag het dan na bij de Belastingdienst of een adviseur.

Welke looptijd past bij een badkamer?

Het Nibud geeft als vuistregel dat een lening niet langer mag lopen dan de levensduur van wat je ermee betaalt. Een badkamer gaat lang mee, maar een langere looptijd betekent ook langer rente betalen. Een kortere looptijd kost minder rente, zoals het rekenvoorbeeld laat zien. Past de hogere maandlast niet, leen dan liever een lager bedrag of spaar een deel bij.

Badkamer en verduurzaming

Een nieuwe badkamer is geen verduurzaming, maar je kunt de verbouwing wel combineren met energiebesparende maatregelen, zoals vloerisolatie of een warmtepomp. Voor zulke maatregelen bestaan aparte leningen, soms met een lagere rente. Lees daarover bij woning verduurzamen. Verbouw je via je hypotheek, dan kan een beter energielabel soms extra leenruimte geven; zie extra lenen met een energielabel.

Waar let je op bij de offerte?

• Vraag een gespecificeerde offerte van de badkamerzaak of aannemer: materialen, arbeid en eventueel sloopwerk apart. Dan weet je hoeveel je echt moet lenen.
• Leen niet te krap, maar ook niet te ruim. Een kleine reserve voor meerwerk is verstandig; een veel hoger bedrag kost onnodig rente.
• Betaal je in termijnen via de winkel? Dat is ook een krediet. Volgens het BKR wordt kopen op afbetaling boven € 250 geregistreerd. Vergelijk het jaarlijks kostenpercentage en het totaalbedrag met een persoonlijke lening.
• Bewaar de rekeningen, zeker als je de rente wilt aftrekken.

Welke kredietverstrekkers een persoonlijke lening aanbieden en tegen welke rente, zie je onderaan deze pagina en bij persoonlijke lening vergelijken.