Persoonlijke lening oversluiten: zo bespaar je op rente en voorwaarden

Rekenvoorbeeld: zoveel scheelt oversluiten

Stel: je hebt nog € 15.000 openstaan op een persoonlijke lening tegen 10,9%, met nog 60 maanden te gaan. Je sluit over naar een nieuwe lening van € 15.000 tegen 7,1%, de laagste vanaf-rente in de rentefeed van Lening.nl op 27 oktober 2026. Welke rente jij krijgt, hangt af van je situatie.

Met dezelfde looptijd betaal je € 27,66 per maand minder en € 1.659,60 minder rente. Rekent je huidige kredietverstrekker een vergoeding voor vervroegd aflossen, dan is die bij een vaste rente niet meer dan 1% van het afgeloste bedrag, hier € 150 (artikel 7:68 BW); je houdt dan € 1.509,60 over. Kies je bij het oversluiten een looptijd van 120 maanden, dan daalt je maandlast met € 150,45, maar betaal je € 1.469,40 meer rente dan bij je huidige lening. Oversluiten loont dus als de totale rente daalt, niet als alleen de maandlast daalt. Je eigen situatie reken je uit met de bespaarcheck hierboven.

Wat is het oversluiten van een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening oversluiten betekent dat je een nieuwe lening afsluit om je bestaande lening of leningen in één keer af te lossen, vaak bij een andere kredietverstrekker. Soms leen je daarbij een bedrag bij. Voeg je meerdere leningen samen of zet je een doorlopend krediet om in een persoonlijke lening, dan krijg je meer overzicht: één maandlast, één rente en één einddatum.

Je mag een lening altijd helemaal of gedeeltelijk eerder aflossen (artikel 7:68 BW). Bij een vaste rente mag je huidige kredietverstrekker daarvoor een vergoeding vragen van niet meer dan 1% van het afgeloste bedrag, of 0,5% als de lening binnen een jaar zou aflopen. Bij een doorlopend krediet of een roodstand, met een variabele rente, mag dat niet. Of je huidige lening zo'n vergoeding kent, staat in je contract.

Waarom is oversluiten interessant?

Met oversluiten profiteer je van een lagere rente als de tarieven sinds het afsluiten van je lening zijn gedaald, of als je situatie is verbeterd, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of minder lopende kredieten. Dat geeft lucht in je maandbudget en overzicht in je financiën.

Heb je meerdere kredieten, zoals een roodstand, een creditcardschuld en een aankoop op afbetaling, dan kun je die samenvoegen tot één persoonlijke lening. Heb je een doorlopend krediet, dan geeft oversluiten naar een persoonlijke lening een vaste maandlast en een vaste einddatum, zodat de schuld echt afgelost wordt.

Welke leningen kun je oversluiten?

Je kunt de meeste vormen van consumptief krediet oversluiten naar een persoonlijke lening: een andere persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een roodstand, een creditcard met gespreid betalen of een aankoop op afbetaling. Ook een lening die je eerder afsloot voor een auto, een verbouwing of een boot kun je oversluiten. Een enkele lening met een hoge rente komt net zo goed in aanmerking als een verzameling kleine kredieten.

Doorlopend krediet oversluiten

Een doorlopend krediet heeft een variabele rente en vaak geen vaste einddatum: zolang je opneemt, loopt het door. Zet je het om in een persoonlijke lening, dan krijg je een vaste rente, een vaste maandlast en een datum waarop je klaar bent. Omdat de rente variabel is, mag je kredietverstrekker voor het aflossen geen vergoeding vragen.

Zeg na het oversluiten de limiet van je doorlopend krediet op. Zolang die openstaat, telt volgens de leennormen van de VFN 2% van de limiet per maand mee als je later een lening aanvraagt, ook als je er niets van opneemt. Bij een limiet van € 5.000 is dat € 100 per maand minder leenruimte. Hoe het omzetten werkt, lees je bij krediet omzetten naar een lening op afbetaling; meer over de leenvorm zelf bij doorlopend krediet.

Oversluiten en bijlenen

Bij het oversluiten kun je een bedrag bijlenen, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Je sluit dan één nieuwe lening af voor je restschuld plus het extra bedrag. De kredietverstrekker toetst de hele nieuwe lening aan de leennormen, niet alleen wat je bijleent.

Een voorbeeld met de rentefeed van Lening.nl op 27 oktober 2026: je sluit € 15.000 over en leent € 5.000 bij. De nieuwe lening van € 20.000 kost tegen 7,1% over 60 maanden € 396,97 per maand en € 3.818,20 aan rente. Dat is € 71,58 per maand meer dan je huidige lening van € 15.000 tegen 10,9%. Leen alleen bij als je het extra bedrag echt nodig hebt: ook dat betaal je met rente terug.

Rente en voorwaarden vergelijken bij oversluiten

Vergelijk bij het oversluiten de rente, de looptijd, de totale kosten en de voorwaarden van de nieuwe lening. Zoek de laagste rente persoonlijke lening voor jouw bedrag; de actuele tarieven staan daar per kredietverstrekker, en bij persoonlijke lening vergelijken zie je ze op je eigen bedrag en looptijd.

Oversluiten loont als de rentebesparing groter is dan een eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen, en als je de looptijd niet verlengt. Wat je uiteindelijk betaalt, hangt af van de nieuwe rente, de looptijd en je persoonlijke situatie: de rente die je vooraf ziet, is een vanaf-rente, en de definitieve rente staat in je offerte. Vergelijk op het JKP; dat bevat de rente en alle verplichte kosten.

Hoe werkt oversluiten?

1. Vraag een aflosnota op bij je huidige kredietverstrekker, met het bedrag dat je nog moet aflossen en eventuele kosten.
2. Reken uit wat je bespaart met de bespaarcheck bovenaan deze pagina: vergelijk de rente die je nog betaalt met de totale rente van de nieuwe lening.
3. Vraag de nieuwe lening aan. De kredietverstrekker kijkt naar je inkomen, je lasten en je BKR-gegevens en doet je een offerte.
4. Laat de oude lening aflossen met het geld van de nieuwe lening. Dat heet inlossen.
5. Zeg oude limieten op, zoals een doorlopend krediet of een roodstand die je niet meer nodig hebt.

Alternatieven voor oversluiten

Heb je spaargeld dat je niet als buffer nodig hebt, dan kun je ook extra aflossen op je huidige lening. Je betaalt dan minder rente, zonder nieuwe aanvraag; bij een vaste rente geldt wel dezelfde mogelijke vergoeding voor vervroegd aflossen.

Lukt het niet meer om je maandlast te betalen, dan is een nieuwe lening meestal geen oplossing. Neem dan contact op met je kredietverstrekker voordat je een achterstand oploopt; de AFM zet op een rij wat je kunt doen. Je gemeente helpt gratis bij schulden.

Ons advies: zo kies je de beste lening om over te sluiten

Welke lening het best past, hangt af van je persoonlijke en financiële situatie. Oversluiten is verstandig als je huidige rente duidelijk hoger is dan wat je nu kunt krijgen en als je de looptijd niet verlengt. Maak altijd een berekening van de totale rente, met een eventuele vergoeding voor vervroegd aflossen erbij.

Heb je meerdere leningen, dan geeft samenvoegen overzicht. Een doorlopend krediet sluit je meestal beter over naar een persoonlijke lening, voor een vaste maandlast en een einddatum. Wees voorzichtig met bijlenen: wie bij het oversluiten extra leent of de looptijd verlengt, kan meer gaan betalen in plaats van minder.