Met een modaal inkomen kom je volgens de leennormen tot dit leenbedrag

Het bruto modaal inkomen is in 2026 € 48.500 per jaar, volgens de kerngegevens van het Centraal Planbureau. Wie dat verdient en alleen woont in een huurwoning van € 900 per maand, kan volgens de leennormen ongeveer € 20.900 lenen over vijf jaar. Heeft diezelfde persoon een koopwoning met een hypotheeklast van € 900, dan is het € 12.200. Zonder auto wordt het € 30.200. Het inkomen is dus maar het begin van de rekensom.

Zo rekenen kredietverstrekkers

Kredietverstrekkers gebruiken de leennormen van de VFN, de brancheorganisatie van financieringsondernemingen. De methodiek is gebaseerd op cijfers van het Nibud. Ze werkt in stappen:

1. Toetsinkomen: je netto maandinkomen plus vakantiegeld, plus toeslagen zoals zorgtoeslag, kindgebonden budget en kinderbijslag als je daar recht op hebt.
2. Woonlasten eraf: je huur na huurtoeslag, of de bruto hypotheeklast.
3. Leennorm eraf: een bedrag voor levensonderhoud dat afhangt van je huishouden en je woonsituatie, met een opslag die meegroeit met je inkomen.
4. Auto eraf: een vast bedrag als je privé een auto hebt.
5. Lopende verplichtingen eraf: maandtermijnen van andere leningen, 2% van een kredietlimiet, alimentatie.

Wat overblijft, is de ruimte voor een maandtermijn. De normen houden daar bovendien een buffer van 10% op in. Die ruimte wordt teruggerekend naar een leenbedrag bij een rente en een looptijd van hooguit 96 maanden. In de leennormen geldt € 2.812 netto per maand als modaal; met dat bedrag zijn de voorbeelden hieronder gerekend, tegen 8% rente over 60 maanden.

Dit is het leenbedrag bij een modaal inkomen

Het voorbeeld van de alleenstaande huurder laat de rekensom zien. Het toetsinkomen is € 2.960 (netto plus vakantiegeld). Daar gaan de huur van € 900 en de leennorm van € 1.447 af; dan blijft € 613 over. De auto kost in de normen € 188, dus de ruimte is € 425 per maand. Na de buffer van 10% is dat € 382, wat bij 8% over 60 maanden neerkomt op een verantwoorde lening van ongeveer € 18.800; de norm zelf komt op € 20.900.

Opvallend is het stel met één inkomen. De basisnorm voor twee volwassenen is hoger dan voor een alleenstaande, maar er komt maar één salaris binnen. Bij € 1.100 huur blijft er volgens de normen niets over. Met twee modale inkomens slaat het om: dan komt de ruimte op ruim € 2.500 per maand, en het leenbedrag ver boven de € 75.000 die de meeste kredietverstrekkers maximaal verstrekken. Bij een gezin met twee modale inkomens, een koopwoning met € 1.400 hypotheeklast en kinderen is het € 85.600.

De looptijd verandert het bedrag, niet de ruimte

De ruimte per maand staat vast; het leenbedrag dat daaruit volgt niet. Dezelfde alleenstaande huurder met € 425 ruimte komt over 60 maanden op € 20.900 en over 96 maanden op € 30.000. Langer lenen betekent wel meer rente betalen: bij 8% kost € 10.000 over 60 maanden € 2.166 aan rente en over 120 maanden € 4.560. De normen toetsen bovendien op maximaal 96 maanden, ook als de lening langer loopt.

Wat betekent dit voor jou?

Je inkomen bepaalt minder dan je denkt. Een auto, een hogere huur of een tweede lening halen honderden euro's per maand van je ruimte af, en daarmee tienduizenden euro's van het leenbedrag. Met de rekentool "Hoeveel kan ik lenen?" op lening berekenen vul je je eigen inkomen, woonlasten en huishouden in en zie je de indicatie volgens deze normen. Welke rente je daarbij kunt verwachten, staat per aanbieder in de rentevergelijking.

De uitkomst is een indicatie. De kredietverstrekker toetst je aanvraag met je loonstroken, je vaste lasten en je gegevens bij het BKR, en mag strenger zijn dan de norm. Hoe die toets werkt, lees je op onze pagina over het BKR.