Rood staan is gewoon hartstikke duur
Banken maken rood staan goedkoper. Maar de rente blijft hoog.
De afgelopen dagen was er weer even van alles te doen over de rente die banken in rekening brengen voor rood staan op je betaalrekening. Die rente is al sinds jaar en dag bij de meeste banken heel hoog, en ze leken nooit de intentie te hebben daar iets aan te doen.
Nu de coronacrisis veel mensen in hun portemonnee treft, riep minister Hoekstra de banken op hun debetrente te verlagen. En voilà: Rabobank, ABN Amro en ING verlagen hun 12,9% rente naar 9,9%. Verhoudingsgewijs een hele forse verlaging.
Persoonlijke lening veel goedkoper
Ondertussen blijft 9,9% toch ook nog steeds een hoge rente. In ieder geval als je die afzet tegen de rente die je betaalt voor een persoonlijke lening. Die heb je immers op dit moment al vanaf 3,8% rente.
Persoonlijke leningen vergelijken
Voor goedkoop geld lenen moet je dus niet kiezen voor rood staan op je betaalrekening, zoveel is wel duidelijk. De rente op een PL is veel lager. Toch maken heel veel mensen gebruik van die faciliteit van hun bank. Waarom dan?
Rood staan voelt niet als geld lenen
Ten eerste voelt rood staan op de betaalrekening voor veel mensen niet als geld lenen. Dat is het natuurlijk wel: vanaf het 0-saldo geef je geld uit dat je niet hebt, geld dat niet van jou is. En je moet het terugbetalen, dus is het lenen en niets anders.
Ongemerkt terugbetalen, geen maandlast
Dat terugbetalen gaat op je betaalrekening ongemerkt: doordat er salaris binnenkomt op je rekening wordt je saldo weer aangezuiverd en is de lening afgelost. Er is geen sprake van een maandelijkse betaling voor de lening, geen maandlast die concreet in beeld komt. Bij een lening is dat wel zo: je maakt concrete afspraken over de rente en het terugbetalen. Daar komt een maandbedrag uit dat elke maand van je rekening geïncasseerd wordt.
Debetfaciliteit en doorlopend krediet
De mogelijkheid om rood te staan op je betaalrekening noemen ze bij de banken ook wel een ‘debetfaciliteit’. Eigenlijk moet je het niet vergelijken met een persoonlijke lening. Je maakt immers geen afspraken over looptijd, rente en aflossing. De faciliteit geeft je de ruimte om flexibel geld op te nemen dat je niet hebt en weer af te lossen zodra je dat kunt en wilt. Het lijkt veel meer op een doorlopend krediet.
Je weet wel, dat doorlopende krediet dat de laatste tijd behoorlijk uit de gratie aan het raken is. In feite is dat DK niets anders dan een debetfaciliteit op een apart rekeningnummer. Rood staan op een losse rekening, gescheiden van je betaalrekening. Andersom kun je die faciliteit dus zien als een doorlopend krediet dat direct gekoppeld is aan je bankrekening. Heel vroeger – in een heel grijs verleden – werkte ik bij een bank. Toen was dat ook wel hoe ik het met klanten besprak die regelmatig rood stonden. Of ze niet beter een doorlopend krediet konden nemen voor die kredietbehoefte: dat was goedkoper dan rood staan.
Als doorlopend krediet verdwijnt…
De tendens is de laatste tijd dat het doorlopend krediet steeds minder aantrekkelijk gemaakt wordt. De rente daalt niet mee en er zijn banken die het niet meer aanbieden.
Wij houden er rekening mee dat deze leenvorm op termijn helemaal gaat verdwijnen. De overheid wil dat flexibele lenen een halt toeroepen. Bij een persoonlijke lening moet je steeds opnieuw moeite doen als je weer geld wilt lenen. Bij een doorlopend krediet is dat niet zo, daarmee kun je je leven lang geld blijven lenen zonder steeds opnieuw een lening af te hoeven sluiten. Daar lijken ze vanaf te willen, net als van de aflossingsvrije hypotheek.
… gaan mensen meer rood staan
En dan? Hoe gaan mensen dan voorzien in hun flexibele kredietbehoefte? Een logische stap is dat ze dan vaker en meer rood gaan staan op hun betaalrekening. Tegen een veel hogere rente dan wat de aanbieders op dit moment rekenen voor een doorlopend krediet. Met een nog lagere drempel om er gebruik van te maken: bij een DK moet je nog actief geld opnemen en overboeken naar je betaalrekening – rood staan kan ongemerkt gebeuren.
