Inrichting financieren: sparen, lenen of op afbetaling?

Voor meubels, witgoed en de inrichting van je huis is sparen meestal de beste keuze: je betaalt geen rente en zit niet vast aan een maandbedrag. Achteraf betalen en kopen op afbetaling in de winkel voelen makkelijk, maar het zijn ook vormen van lenen, met kosten als je te laat betaalt en een BKR-registratie boven € 250. Een persoonlijke lening past alleen bij een groter bedrag, zoals de inrichting van een nieuw huis, en dan met een korte looptijd.

Waarom is sparen voor inrichting meestal verstandiger?

Het Nibud raadt aan eerst te kijken of sparen een optie is. Lenen kost meer door de rente, en sparen is flexibeler: je zit niet vast aan verplichte aflossingen. Voor inrichting komt daar iets bij. Meubels en witgoed verliezen snel waarde en gaan veel korter mee dan een huis. Een lening loopt dan al snel langer dan het plezier van de aankoop.

Een paar manieren om inrichten betaalbaar te houden:

• Richt in stappen in. Begin met wat je direct nodig hebt, zoals een bed en een koelkast, en koop de rest als je ervoor hebt gespaard.
• Kijk naar tweedehands. Kringloop en tweedehands platforms schelen vaak veel ten opzichte van nieuw.
• Zet maandelijks een vast bedrag opzij. Wie € 125 per maand spaart, heeft na twee jaar € 3.000, zonder rente te betalen.
• Houd een buffer voor onverwachte uitgaven. Gaat de wasmachine of koelkast kapot, dan hoef je dan niet te lenen.

Achteraf betalen en winkelkrediet: wat zijn de risico's?

Veel webwinkels en meubelzaken bieden achteraf betalen of betalen in termijnen aan. Dat voelt als betalen, maar je koopt iets met geld dat je nog niet hebt uitgegeven.

• Achteraf betalen (buy now, pay later): je betaalt binnen een paar weken of in een paar termijnen. Betaal je te laat, dan volgen aanmaningskosten en soms een incassobureau. Volgens de AFM stelden aanbieders van achteraf betalen klanten in 2024 zo'n 6,9 miljoen keer in gebreke en brachten ze 1,8 miljoen keer aanmaningskosten in rekening. Uiterlijk in november 2026 komen deze aanbieders onder toezicht van de AFM.
• Kopen op afbetaling: je betaalt de aankoop in maandelijkse termijnen af. Volgens het BKR is dat een consumptief krediet, ook wel goederenkrediet. Boven € 250 wordt het geregistreerd, en die registratie blijft na het aflossen nog 5 jaar staan.
• Winkelkrediet of kredietrekening: sommige winkels openen een doorlopend krediet voor je, met een bestedingslimiet en een variabele rente. Zonder vaste einddatum betaal je al snel lang af; lees wat een doorlopend krediet is.

Vergelijk bij elk aanbod het jaarlijks kostenpercentage (JKP) en het totaal te betalen bedrag, en lees de voorwaarden voor als je een termijn mist. Meer over de grote aanbieders van achteraf betalen lees je bij Klarna en Riverty.

Wanneer past een persoonlijke lening bij inrichting?

Een persoonlijke lening kan passen als je in één keer een groter bedrag nodig hebt, bijvoorbeeld om een nieuw huis in te richten, en je dat niet op tijd bij elkaar kunt sparen. Leg dan deze drie vragen naast elkaar:

1. Is het bedrag groot genoeg? Veel persoonlijke leningen beginnen pas bij € 2.500. Voor een kleiner bedrag is sparen of een tijdelijke oplossing vaak beter.
2. Is de looptijd korter dan de gebruiksduur? Het Nibud adviseert dat een lening niet langer loopt dan de levensduur van wat je koopt. Voor inrichting betekent dat een korte looptijd.
3. Past de maandlast in je budget, ook als er iets tegenzit? Het Nibud heeft daarvoor de Risicometer Lenen.

Een persoonlijke lening heeft een vaste rente en een vaste looptijd, dus je weet precies wanneer je klaar bent. Dat is een voordeel boven een doorlopend krediet of een kredietrekening bij de winkel.

Rekenvoorbeeld: € 3.000 voor meubels

Stel, je leent € 3.000 tegen een vaste debetrente van 9,5% per jaar, zonder afsluitkosten. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is dan 9,92%. Daarnaast staat wat sparen oplevert.

Met sparen koop je de meubels twee jaar later, maar betaal je € 305,76 tot € 459,60 minder. De rente in dit voorbeeld is een aanname; bij kleinere bedragen ligt de rente vaak hoger dan bij grote bedragen. Actuele rentes zie je in de rentevergelijking.

Inrichting via je hypotheek?

Soms kun je bij het kopen of verhogen van een hypotheek extra lenen voor de inrichting. Volgens de Belastingdienst hoort het deel dat je gebruikt voor bijvoorbeeld een nieuwe bank niet bij de eigenwoningschuld. De rente daarover is niet aftrekbaar. Je betaalt dan tot dertig jaar af voor meubels die veel korter meegaan.

Er is één uitzondering die vaak verwarring geeft: zaken die vast aan de woning zitten. Een vloer die onlosmakelijk met het huis verbonden is, zoals parket, telt volgens de Belastingdienst als verbouwing of onderhoud; losse meubels en laminaat niet. Gaat het om een keuken of badkamer, lees dan keuken financieren of badkamer financieren.

Tips voordat je iets op krediet koopt

• Slaap er een nacht over. Een aanbieding met "nu kopen, later betalen" is geen reden om meer te kopen dan je van plan was.
• Tel al je termijnen bij elkaar op. Meerdere kleine betalingen via achteraf betalen lopen snel op.
• Kijk naar het totaalbedrag, niet alleen naar het bedrag per maand.
• Zorg dat de looptijd korter is dan de gebruiksduur van wat je koopt.
• Heb je al moeite met rondkomen? Een nieuwe lening lost dat niet op. Hulp vind je via je gemeente of via Geldfit.