Vakantiewoning financieren: lening of hypotheek voor een tweede huis?

Een vakantiewoning of tweede huis financier je meestal met een combinatie van eigen geld en een hypotheek: een hypotheek op de vakantiewoning zelf of een extra hypotheek op je eigen huis (de overwaarde). Een persoonlijke lening is alleen geschikt voor kleinere bedragen, zoals de inrichting of een chalet. Houd er rekening mee dat de rente niet aftrekbaar is en dat de woning en de schuld in box 3 vallen.

Hoe kun je een vakantiewoning financieren?

Welke vorm past, hangt af van je inkomen, je eigen geld, de waarde van je eigen huis en wat je met de vakantiewoning wilt doen: zelf gebruiken, verhuren of allebei.

Hypotheek op een vakantiewoning of recreatiewoning

Niet elke geldverstrekker financiert een vakantiewoning. De aanbieders die dat wel doen, stellen eigen voorwaarden, bijvoorbeeld aan het deel eigen geld, het soort park en of je de woning mag verhuren. Bij een recreatiewoning speelt ook het omgevingsplan: permanent wonen mag alleen als de gemeente dat toestaat (Rijksoverheid).

Omdat een vakantiewoning niet je hoofdverblijf is, geldt er geen hypotheekrenteaftrek. Een hypotheekadviseur kan uitrekenen wat je kunt lenen en welke geldverstrekkers een vakantiewoning financieren. Gaat het om een woning in het buitenland, dan gelden vaak andere regels en is lokaal advies nodig.

Vakantiewoning financieren met de overwaarde van je huis

Is je eigen huis meer waard dan je hypotheek, dan kun je die overwaarde gebruiken door je hypotheek te verhogen. Het voordeel: de rente is vaak lager dan bij een persoonlijke lening en je kunt de aflossing spreiden. Er zijn ook nadelen:

• het extra deel is geen eigenwoningschuld, dus de rente is niet aftrekbaar en de schuld valt in box 3 (Belastingdienst);
• je eigen huis staat als onderpand voor de vakantiewoning;
• je betaalt kosten voor advies, taxatie en notaris.

Hoe dit werkt en wat je kunt lenen, lees je bij tweede huis financieren met overwaarde en bij overwaarde huis lenen.

Wanneer past een persoonlijke lening bij een vakantiewoning?

Een persoonlijke lening heeft een vaste rente en een vaste looptijd. Veel kredietverstrekkers lenen tot € 75.000 en de looptijd is hooguit tien tot vijftien jaar, afhankelijk van het bedrag en het leendoel. Daardoor is de maandlast hoger dan bij een hypotheek. Een persoonlijke lening past vooral bij:

• een deel van de koopsom, naast eigen geld en een hypotheek;
• de inrichting of een opknapbeurt na de aankoop;
• een chalet of stacaravan op een park; zie ook caravan financieren.

Een persoonlijke lening heeft geen notaris- en taxatiekosten, en je lost in een overzichtelijke periode af.

Rekenvoorbeeld: € 40.000 lenen voor een vakantiewoning

Stel, je leent € 40.000 met een persoonlijke lening tegen een vaste debetrente van 7,5% per jaar, zonder afsluitkosten. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is dan 7,76%.

De rente is niet aftrekbaar. De rente in dit voorbeeld is een aanname; de rente die jij krijgt, hangt af van het bedrag, de looptijd en je situatie. Actuele rentes voor een persoonlijke lening zie je in de rentevergelijking. Met de rekentool hieronder reken je je eigen bedrag door.

Wat betekent box 3 voor een vakantiewoning?

Volgens de Belastingdienst valt een tweede woning, zoals een vakantiewoning, in box 3. Voor een woning in Nederland geef je de WOZ-waarde op. De schulden voor de financiering ervan geef je ook in box 3 aan, maar alleen het deel boven de drempel voor schulden telt mee.

Dat heeft twee gevolgen. Je betaalt mogelijk belasting over de waarde van de vakantiewoning, en de rente van de lening is niet aftrekbaar zoals bij je eigen huis. Reken dat mee in je begroting. De regels voor box 3 veranderen de komende jaren; kijk voor je eigen situatie bij de Belastingdienst of vraag een adviseur.

Welke kosten komen er nog bij?

Naast de koopsom en de financiering heb je vaste lasten. Denk aan erfpacht of parkbijdragen, gemeentelijke belastingen zoals toeristenbelasting bij verhuur, verzekeringen, onderhoud en energie. Wil je de woning verhuren om de kosten te dekken, reken dan niet op volle bezetting en controleer vooraf of verhuur is toegestaan.

Waar let je op voordat je koopt?

• Mag je er wonen of verhuren? Controleer het omgevingsplan en de parkregels.
• Past het in je budget als de woning een tijd niet verhuurd is? Reken met de maandlasten zonder huurinkomsten.
• Hoeveel eigen geld heb je nodig? Dat verschilt per geldverstrekker. Vraag het na voordat je een bod doet.
• Welke looptijd past? Bij een persoonlijke lening betaal je bij een kortere looptijd minder rente; zie looptijd van je lening berekenen.

Of een persoonlijke lening of een hypotheek in jouw situatie beter past, lees je in het blok hieronder.