Een achterstand van ruim tien jaar geleden kan je lening nu nog blokkeren

In drie uitspraken van 2026 boog Kifid, het klachteninstituut voor financiële dienstverlening, zich over BKR-coderingen die in 2013, 2014 en 2015 waren geplaatst op twee doorlopende kredieten uit 2005 en een roodstand uit 2014. Twee keer bleef de registratie volledig staan; één keer moest alleen de code 2 weg. Kifid schreef in uitspraak 2026-0010 van 6 januari 2026: "Naar het oordeel van de commissie weegt op dit moment het belang bij handhaving van de BKR-registraties zwaarder dan het belang van de consument bij verwijdering daarvan." Een kredietverstrekker die een nieuwe aanvraag beoordeelt, ziet zo'n codering en weegt die mee. Een achterstand van ruim tien jaar geleden kan dus nog steeds in de weg zitten.

Drie zaken, twee keer nee en één keer deels ja

In de eerste zaak vroeg de consument om verwijdering van een code 3 op een doorlopend krediet dat in 2005 bij DSB was afgesloten, naast een restschuld uit een hypotheek na een scheiding. Kifid liet beide registraties staan. In de derde zaak, uitspraak 2026-0293 van 26 maart 2026 na een hoorzitting op 5 maart, ging het om een doorlopend krediet uit 2005 met een limiet van € 50.000. De achterstandscode A en de code 2 dateren uit 2013. De consument vond de registratie na al die jaren disproportioneel; de commissie wees het verzoek af.

De tweede zaak liep anders. Een klant van ING stond sinds 13 februari 2014 ongeoorloofd rood, waarna de bank op 1 maart 2015 een A-codering en een code 2 meldde. In uitspraak 2026-0215 van 3 maart 2026 oordeelde Kifid: "De bijzonderheidscodering 2 is technisch niet juist en dient verwijderd te worden." De A-codering bleef wel staan, omdat het belang bij handhaving daarvan zwaarder woog.

Dit betekenen de codes A, 2 en 3

BKR registreert elk krediet dat onder het reglement valt; dat is een positieve registratie. Gaat er iets mis, dan komt er een bijzonderheidscode bij. Volgens de uitleg van BKR betekent code A dat je meerdere termijnen achterloopt en een vooraankondiging hebt ontvangen. Code 2 betekent dat de kredietverstrekker het hele openstaande bedrag in één keer heeft opgeëist, vaak via een incassobureau. Code 3 staat voor een afboeking of kwijtschelding van € 250 of meer.

Wanneer de A-melding komt, verschilt per kredietsoort. Volgens de BKR Monitor 2025 meldt een kredietverstrekker een achterstand op een aflopend krediet, zoals een persoonlijke lening, twee maanden na de vervaldatum; bij een doorlopend krediet, waar een roodstand en een creditcard met gespreide betaling onder vallen, is dat drie maanden. Eind 2025 hadden 434 duizend mensen van 18 jaar en ouder zo'n geregistreerde achterstand, 2,9% van de bevolking.

Zo weegt Kifid jouw belang tegen dat van de sector

De drie uitspraken laten zien hoe Kifid te werk gaat. Eerst de vraag of de code technisch klopt: is het reglement gevolgd en past de code bij wat er gebeurde? Bij ING was dat voor de code 2 niet zo, en dan moet de code weg, hoeveel tijd er ook is verstreken. Klopt de code wel, dan volgt een belangenafweging: jouw belang bij verwijdering, bijvoorbeeld omdat je een lening of hypotheek wilt, tegenover het belang van kredietverstrekkers om te weten hoe je eerder met krediet omging. In beide zaken tegen Hoist Finance viel die afweging in het nadeel van de consument uit, ook al zijn de codes meer dan tien jaar oud. Welke omstandigheden daarbij meetellen, zoals eigen schuld, contact met de kredietverstrekker en je huidige situatie, lees je in ons eerdere bericht over wat Kifid meeweegt bij een negatieve BKR-registratie.

Daarom staat een krediet uit 2005 er in 2026 nog

De hoofdregel van BKR is dat een lening na het aflossen nog vijf jaar zichtbaar blijft, gerekend vanaf de werkelijke einddatum. Een doorlopend krediet heeft geen vaste einddatum: zolang het niet is beëindigd, loopt de registratie door. Is een achterstand nooit hersteld, dan blijft die tot vijf jaar na het einde van het krediet staan, ook als het krediet na de achterstand nog jaren doorliep. Bij een doorlopend krediet uit 2005 met een code uit 2013 kan de registratie zo tot ver na 2026 zichtbaar zijn. De termijnen en de andere codes staan op onze pagina over de BKR-registratie.

Wat dit voor jou betekent

• Loop je achter op een lening of sta je ongeoorloofd rood, neem dan contact op met de kredietverstrekker vóór de vooraankondiging komt; bij een aflopend krediet volgt de melding na twee maanden, bij een doorlopend krediet na drie. Hoe de coderingen en termijnen werken, staat bij BKR-registratie.
• Heb je nog een oud doorlopend krediet lopen, kijk dan wat het saldo en de limiet zijn. Zonder einddatum blijft de registratie doorlopen; wie het krediet aflost en beëindigt, ziet de registratie vijf jaar daarna verdwijnen.
• Wil je een codering laten verwijderen, vraag dat dan eerst aan de kredietverstrekker en daarna eventueel aan Kifid. Controleer vooral of de code technisch klopt; dat was in 2026 het enige argument dat Kifid honoreerde. Lees wat Kifid meeweegt in ons eerdere bericht.
• Overweeg je een nieuwe lening, reken dan vooraf uit of de maandlast past naast je andere lasten met lening berekenen; een maandlast die net past, is bij de eerste tegenvaller te hoog.