Negatieve BKR-registratie verwijderen: dit weegt Kifid mee, en dit niet

Een negatieve BKR-registratie verdwijnt niet vanzelf: na het einde van je krediet blijft hij nog vijf jaar zichtbaar. Eerder weg krijgen kan alleen als de kredietverstrekker hem verwijdert, of als Kifid of de rechter dat beslist. Volgens Kifid mag je op elk moment om verwijdering vragen; de kredietverstrekker moet dan jouw belangen afwegen tegen die van de financiële sector. Uit de uitspraken blijkt wat die afweging bepaalt: hoe de achterstand ontstond, of je contact hield, of er is kwijtgescholden en hoeveel tijd is verstreken. Een stabiele situatie alleen is meestal niet genoeg.

Welke coderingen zijn er?

BKR registreert elk krediet van meer dan € 250 dat langer dan een maand loopt; dat is een positieve registratie. Gebeurt er iets tijdens de looptijd, zoals een achterstand, dan volgt een negatieve registratie in de vorm van een codering. De betekenis van de coderingen volgens BKR en Kifid:

Wat de coderingen betekenen voor een aanvraag, staat op onze pagina over de BKR-registratie.

Stap 1: de kredietverstrekker

BKR past zelf niets aan; dat doet de kredietverstrekker die de registratie heeft gemeld. Kifid noemt drie aanknopingspunten voor een verzoek:

1. Klopt de codering technisch? Is het reglement gevolgd, en is de vooraankondiging naar het juiste adres gestuurd en door jou ontvangen? Kan de kredietverstrekker niet aantonen dat hij de vooraankondiging heeft verstuurd, dan moet de A-code weg. Voor de cijfercodes is geen waarschuwing vooraf verplicht.
2. Geeft de registratie een getrouw beeld? Een codering die niet meer klopt met de werkelijkheid is in strijd met artikel 5 van de AVG. Vaste lijn van Kifid: heb je na een code 3 de hele vordering alsnog betaald, dan moet de kredietverstrekker die code verwijderen.
3. De belangenafweging van artikel 21 AVG: jouw belang bij verwijdering tegenover het belang van kredietverstrekkers om je betaalgedrag te kennen.

Kom je er niet uit, dan dien je een klacht in bij de kredietverstrekker. Reageert hij niet binnen 8 weken of ben je het niet eens met de uitkomst, dan kun je naar Kifid, binnen een jaar na je klacht of binnen drie maanden na de afwijzing. De rechter is het alternatief.

Dit weegt Kifid mee

Kifid noemt de vragen die de Geschillencommissie bij de belangenafweging stelt:

• Spelen er bijzondere omstandigheden, zoals woningnood of een huis dat verkocht moet worden?
• Was het ontstaan van de achterstand je eigen schuld, en wat heb je gedaan om hem op te lossen?
• Hield je contact met de kredietverstrekker en was je bereikbaar?
• Hoe was je betaalgedrag; hield je je aan een betalingsregeling?
• Hoeveel van de vijf jaar is inmiddels verstreken?
• Heeft de kredietverstrekker een bedrag moeten kwijtschelden of afboeken, en dank je je stabiele situatie daaraan?
• Is je financiële situatie nu stabiel, en kun je onderbouwen waarom verwijdering zwaarwegend is?

Zo verwijderde Kifid in 2022 een code 2 bij een man die het krediet niet zelf had gebruikt, het volledig had afgelost, al ruim 2,5 jaar schuldenvrij was en een vaste baan met spaargeld had (GC 2022-0523).

Dit helpt niet, of werkt tegen je

• Alleen zeggen dat je situatie stabiel is. In twee zaken bleven de coderingen staan omdat de stabiliteit voor een deel te danken was aan een grote afboeking of kwijtschelding door de bank (GC 2022-0210, GC 2022-0062).
• Nooit contact hebben gezocht toen de betalingsproblemen ontstonden.
• Een lange periode van betalingsproblemen die je niet zelf hebt opgelost.
• Een vordering die pas kort geleden is afgewikkeld: in de zaak uit 2022 woog twee jaar na de afwikkeling als te kort.
• Een technisch juiste registratie aanvechten zonder onderbouwing. Dat de registratie klopt, is het startpunt van de afweging, niet het einde.

De stappen hierboven kun je zelf zetten; een verzoek om correctie of verwijdering is volgens de AVG in principe gratis.

Wat betekent dit voor jou?

Zolang een negatieve codering zichtbaar is, wijzen kredietverstrekkers een aanvraag meestal af; lees waarom in geld lenen met een negatieve BKR-registratie. Wil je een registratie aanvechten, verzamel dan bewijs: de vooraankondiging (of het ontbreken ervan), je betalingen, je contact met de kredietverstrekker en je huidige inkomen en lasten. Is je krediet afgelost en de registratie na vijf jaar verdwenen, dan tellen bij een nieuwe aanvraag alleen je inkomen en je lasten; met lening berekenen zie je vooraf wat een bedrag per maand kost.