2,7 miljoen flexwerknemers: zo telt jouw contract bij een leenaanvraag

Ruim 2,7 miljoen werknemers hadden in het tweede kwartaal van 2026 een flexibele arbeidsrelatie, tegenover ruim 5,6 miljoen werknemers met een vaste, meldt het CBS. Voor een kredietverstrekker maakt dat verschil: volgens de leennormen van de VFN telt inkomen uit een vast contract of een tijdelijk contract dat nog minstens 6 maanden loopt volledig mee, terwijl een korter contract zonder intentieverklaring voor 70% meetelt en oproepwerk voor minder dan 100%. Hieronder zie je hoe dat werkt en wat ons aanvraagformulier daarom vraagt.

Wie zijn die 2,7 miljoen flexwerknemers?

In het eerste kwartaal van 2026 waren er volgens het CBS 63.000 flexwerknemers meer dan een jaar eerder, het derde kwartaal op rij met een stijging. De groei zat vooral bij oproep- en invalkrachten en bij tijdelijke contracten zonder uitzicht op vast. Het aantal uitzendkrachten en het aantal tijdelijke contracten met uitzicht op vast nam juist af.

Ruim een kwart van de oproepkrachten is 25 jaar of ouder. Het CBS schrijft ook dat nulurencontracten mogelijk vanaf 2028 verdwijnen voor de meeste oproepkrachten; zij zouden dan een bandbreedtecontract met een minimum- en maximumaantal uren moeten krijgen.

Zo telt je inkomen volgens de leennormen

Kredietverstrekkers toetsen een aanvraag aan de Leennormenmethodiek van de VFN, die de AFM ziet als de minimale invulling van de wettelijke norm om geen onverantwoord krediet te verstrekken. Vanaf een kredietlimiet van € 1.000 moeten je gegevens worden geverifieerd. Artikel 6 gaat over de bestendigheid van je inkomen: hoe tijdelijker het contract, hoe meer bewijs de kredietverstrekker vraagt, zoals extra loonstroken, rekeningoverzichten, het arbeidscontract of een intentieverklaring. Tabel 5 van de methodiek geeft per contract de uitgangspunten.

De methodiek is een minimumkader: een kredietverstrekker mag strenger toetsen en beslist zelf. Naast de bestendigheid kijkt hij naar je vaste lasten, lopende kredieten en je BKR-gegevens.

Wat is een intentieverklaring?

Een intentieverklaring is een verklaring van je werkgever over de bedoeling om je contract na afloop voort te zetten. ABN AMRO vraagt bij loondienst een recente salarisstrook en een werkgeversverklaring van maximaal 2 maanden oud, en schrijft daarbij: heb je een tijdelijk dienstverband, vraag dan een intentieverklaring op bij je werkgever. Van uitzendkrachten en werknemers met een contract voor bepaalde tijd wil de bank de salarisstroken van de laatste 5 weken zien, en bij een variabel aantal uren ook de uitzendovereenkomst.

Wat vraagt het aanvraagformulier van Lening.nl?

Ons formulier vraagt naar je werksituatie: loondienst voor onbepaalde of bepaalde tijd, uitzendbureau, zelfstandig, directeur-grootaandeelhouder, uitkering, gepensioneerd of geen dienstverband. Daarna vragen we sinds wanneer je er werkt en, bij een tijdelijk contract, tot wanneer het loopt. Werk je via een uitzendbureau, dan vragen we je fase: fase A (de eerste 52 gewerkte weken, vaak met een uitzendbeding), fase B (tijdelijke contracten bij het uitzendbureau, sinds 2026 maximaal 2 jaar) of fase C (onbepaalde tijd). De fase staat in je contract. Met die gegevens kan de kredietverstrekker je inkomen volgens de tabel hierboven wegen. Werk je als zelfstandige, kijk dan bij persoonlijke lening voor zzp'ers.

Wat betekent dit voor jou?

Heb je een vast contract, een fase C-contract of een tijdelijk contract dat nog minstens 6 maanden loopt, dan telt je inkomen volledig mee. Loopt je contract korter, vraag dan je werkgever om een intentieverklaring voordat je een aanvraag doet; meer voorwaarden staan op geld lenen met een tijdelijk contract. Werk je op oproepbasis of in fase A, houd er dan rekening mee dat de kredietverstrekker minimaal 3 loonstroken wil zien en met minder dan je volledige inkomen rekent. Wil je vooraf weten wat een bedrag per maand kost, gebruik dan lening berekenen; de uitkomst is een indicatie, de kredietverstrekker beslist op basis van je stukken.