Studieschuld van € 18.200: zoveel minder kun je lenen voor een auto

Begin 2025 hadden 1,6 miljoen studenten en oud-studenten een studieschuld, gemiddeld € 18.200, meldt het CBS. Die schuld staat niet bij het BKR, maar telt wel mee als je een lening wilt voor een auto of een verbouwing: de kredietverstrekker vraagt ernaar en rekent je maandbedrag aan DUO als vaste last. Hoeveel dat scheelt, hebben we uitgerekend voor een alleenstaande met een netto-inkomen van € 2.600, € 900 huur en een eigen auto. Zonder studieschuld is de indicatie volgens de leennormen € 10.600 (bij 7,5% rente en 60 maanden). Betaalt diezelfde persoon € 75 per maand aan DUO, dan wordt het € 6.900; bij € 150 per maand blijft er € 3.200 over.

Wie heeft een studieschuld, en hoe groot is die?

De cijfers van het CBS (24 september 2025) op een rij:

Wat betaal je per maand aan DUO?

Stopt je studiefinanciering, dan begint op 1 januari daarna een aanloopfase van twee jaar waarin je nog niet hoeft terug te betalen. Daarna start de aflosfase, schrijft DUO: maximaal 35 jaar als je vanaf studiejaar 2015-2016 voor het eerst studiefinanciering kreeg voor hbo of universiteit (of vanaf 2023-2024 voor welke opleiding dan ook), en in de meeste andere gevallen 15 jaar. Het maandbedrag hangt af van je schuld, de duur van de aflosfase en de rente. Die rente staat telkens vijf jaar vast en is voor 2026 2,33% bij 35 jaar en 2,29% bij 15 jaar.

Ter indicatie, berekend als annuïteit: een schuld van € 18.200 kost bij 2,33% en 35 jaar ongeveer € 63 per maand; bij 2,29% en 15 jaar ongeveer € 120. DUO rekent het precieze bedrag zelf uit en kijkt daarbij ook naar je draagkracht: bij de 35-jaarregel betaal je nooit meer dan 4% van je inkomen boven een vrijstelling van € 26.819,42 (alleenstaand, 2026). Betaal je naar draagkracht, dan daalt je schuld langzamer en betaal je in totaal meer rente.

Niet bij het BKR, wel in de leennormen

Volgens DUO wordt een lening bij DUO niet geregistreerd bij het BKR, en het BKR bevestigt dat studieschulden niet geregistreerd staan. Een kredietverstrekker ziet je studieschuld dus niet in je kredietoverzicht, maar vraagt er wel naar. De leennormen van de VFN, die kredietverstrekkers minimaal moeten toepassen, zijn daar duidelijk over (Leennormenmethodiek v1.7, artikel 8.11): is er een structurele DUO-lening, dan tellen de werkelijke lasten mee. Los je nog niet af, dan rekent de kredietverstrekker met 0,35% van de hoofdsom per maand, of 0,75% bij een lening uit het oude stelsel van vóór 1 juli 2015. Bij € 18.200 is dat € 64 respectievelijk € 137 per maand, ook al betaal je DUO nog niets.

Zoveel minder kun je lenen: het rekenvoorbeeld

We rekenden met de leennormen voor een alleenstaande zonder kinderen, netto € 2.600 per maand met vakantiegeld, een huurwoning van € 900 per maand (na huurtoeslag), een eigen auto, geen andere leningen, en een lening van 60 maanden tegen 7,5% rente.

Elke euro die je per maand aan DUO betaalt, gaat één op één van je ruimte af. Bij 7,5% en 60 maanden staat € 75 per maand gelijk aan ongeveer € 3.700 leenbedrag en € 150 aan ongeveer € 7.500. De uitkomst is een indicatie volgens de VFN-leennormen; de kredietverstrekker toetst met je stukken en beslist. De rente van 7,5% is een aanname: volgens de rentefeed van Lening.nl op 29 september 2026 lopen de vanaf-rentes voor € 10.000 in 60 maanden uiteen van 8% (Rabobank) tot 10,8% (Qander), en voor € 15.000 van 7% tot 10%. Welke rente je krijgt, hangt af van je situatie.

Wat betekent dit voor jou

Geef je studieschuld altijd op bij een aanvraag. Verzwijgen helpt niet: de leennormen bestaan juist om te voorkomen dat je DUO en een lening niet tegelijk kunt betalen. Wil je meer ruimte, dan is een lager maandbedrag aan DUO de knop waaraan je kunt draaien; extra aflossen mag altijd. Reken je eigen situatie na met lening berekenen, en kijk voor een auto of verbouwing bij auto financieren en verbouwing financieren. Koop je een huis, dan gelden andere regels; die staan bij studieschuld en hypotheek.