Zakelijk geld lenen kan in allerlei vormen. Als ondernemer die kapitaal nodig heeft is het goed om de mogelijkheden te kennen, zodat je niet de verkeerde keuze maakt voor jouw kredietbehoefte. Hier vind je de belangrijkste kredietvormen voor zakelijk lenen, waarvan je er een aantal via Lening.nl kunt vergelijken.Vergelijk zakelijke leningen
Bij een rondreis door de wereld van het zakelijk lenen kom je allerlei termen tegen. Lang niet allemaal zijn het gewone leningen die je via een bank kunt afsluiten, er is zakelijk veel meer mogelijk dan alleen een bankkrediet. We gaan wat verder in op:
Allereerst kijken we naar de termen “lening” en “krediet”. Taaltechnisch betekenen ze allebei hetzelfde: je leent geld om dat later terug te betalen.
Op veel plekken worden de termen “lening” en “krediet” echter voor twee verschillende kredietvormen gebruikt: de lening voor de “vaste” en het krediet voor de “flexibele” variant. Denk maar aan de persoonlijke lening en het doorlopend krediet bij geld lenen door particulieren. De persoonlijke lening is een vast bedrag dat volgens een vast schema terugbetaald wordt; het doorlopend krediet is een flexibele manier van geld lenen waarbij je steeds weer opnieuw geld kunt opnemen binnen de afgesproken limiet.
Onder een zakelijke lening verstaan we doorgaans dan ook de zakelijke variant van de persoonlijke lening. Jouw bedrijf sluit een lening af en krijgt het geleende bedrag op de rekening gestort, zodat je de geplande uitgave kunt doen. Vervolgens betaal je de lening in vaste maandelijkse bedragen – waarin zowel de vaste rente als de aflossing verwerkt zit – terug aan de bank.
Het zakelijke krediet is in die zin de zakelijke tegenhanger van het doorlopend krediet. Je krijgt speciale kredietrekening met een afgesproken limiet, waarvan je flexibel gebruik kunt maken. Je neemt geld op wanneer je dat nodig hebt en lost weer af als er geld binnenkomt. Alleen over het opgenomen bedrag betaal je rente. Het rentetarief is vaak variabel. Dat houdt in dat het rentepercentage gedurende de looptijd van de lening kan wijzigen. Heb je afgeloste bedragen opnieuw nodig, dan kun je binnen de gestelde limiet altijd opnieuw geld opnemen.
De limiet die je toegekend krijgt bij een flexibel zakelijk krediet kan bijvoorbeeld afhankelijk zijn van de omzet die je maakt. Naarmate de omzet groeit krijg je een grotere kredietruimte, zodat je steeds de financiëe armslag hebt om je bedrijf verder te laten groeien.
De voorraadfinanciering is een heel specifieke kredietvorm voor ondernemingen. Het gaat hier om een kortlopende zakelijke lening die je de ruimte geeft om extra voorraad in te kopen. Een grotere voorraad geeft jouw bedrijf de mogelijkheid om meer geld te verdienen en zo te groeien. De looptijd is kort omdat het geleende geld direct terugbetaald moet worden zodra de voorraad verkocht is – het is echt bedoeld als zeer tijdelijke financiering.
Bij factoring wordt niet de voorraad gefinancierd, maar de omzet. Als ondernemer moet je vaak wachten op het geld van je klanten: de facturen die je verstuurt worden maar zelden direct betaald. Je moet wachten op het geld waarmee je eigenlijk alweer nieuwe investeringen wilt doen. Dan is factoring een oplossing – daarmee worden uitgeschreven facturen voorgeschoten. Jij krijgt alvast geld en kunt dus door met je bedrijf. Als je wilt kan een factoringmaatschappij ook het debiteurenbeheer van je overnemen (zodat jij niet achter de niet-betaalde facturen aan hoeft) en zelfs het kredietrisico (zodat jij niet het risico loopt dat jouw klant niet betaalt). Natuurlijk hangt aan elke vorm van dienstverlening een prijskaartje.
Relatief nieuw in de wereld van geld lenen is het verschijnsel van crowdfunding. Daarmee leen je niet één groot bedrag van een bank, maar een heleboel kleine bedragen van “de crowd”: van allerlei kleine investeerders. Je presenteert jezelf, je bedrijf en jouw kredietbehoefte op een crowdfundingplatform om deze investeerders ervan te overtuigen een bedrag aan jou uit te lenen. Natuurlijk betaal je hen rente, de hoogte daarvan is afhankelijk van het risico dat de investeerders gaan lopen. Door een heleboel kleine investeerders bij elkaar te krijgen kun je alsnog een groot bedrag binnenkrijgen en zo jouw kredietwens vervullen.
Het woord microfinanciering zegt het al: het gaat om relatief kleine kredietbedragen. Deze leningen zijn voor grote banken niet altijd interessant om te verstrekken: de kosten zijn net zo hoog als voor een grote lening, maar ze gaan er veel minder op verdienen. Banken vinden deze leningen niet rendabel en vaak risicovol en wijzen de aanvragen daarom vaak af. Aanbieders van microkrediet richten zich juist op die minder grote kredieten, veelal aangevraagd door startende ondernemers.
Een starterslening is specifiek bedoeld voor startende ondernemers. Die zijn voor banken een groot risico – de meeste kredietverstrekkers sluiten starters dan ook bij voorbaat al uit bij hun aanbod van leningen. Je moet bijvoorbeeld minimaal 2 jaar actief zijn als ondernemer om daar een lening te kunnen aanvragen.
Waar moet je als startende ondernemer dan naartoe? Start je vanuit een uitkering zoals de WW, WIA of de bijstand, dan is het vaak mogelijk om financiëe steun te krijgen van het UWV of de gemeente.
Start je vanuit een baan en willen banken je geen lening verstrekken, dan kun je kijken wat er mogelijk is via de hierboven beschreven Microfinanciering. Misschien is er een mogelijkheid om geld te lenen van een particulier die in jouw bedrijfsplan gelooft. Vroeger kon dat fiscaal gunstig via de zogeheten Tante Agaath regeling voor durfkapitaal. Dat fiscale voordeel is allang komen te vervallen, maar dat wil natuurlijk niet zeggen dat je geen bekenden kunt vragen om in jouw bedrijf te investeren.
Tot slot kun je nagaan of je in aanmerking komt voor het Besluit Borgstelling MKB-krediet (BBMKB). Dat is bedoeld voor starters en innovatieve ondernemers die geen lening kunnen krijgen bij de bank. Het Ministerie van Economische Zaken stelt zich borg voor een deel van het krediet, waardoor de bank minder risico loopt en misschien wél bereid is het risico te nemen om geld aan je te lenen.
Ook via een creditcard kun je geld lenen voor de zaak. Met een creditcard geef je immers geld uit dat niet van jou is – daarmee is het een lening. Bij zakelijke creditcards zijn het wel kortdurende leningen: de afrekening wordt meestal aan het eind van de maand in één keer geïncasseerd. Zo is het geleende bedrag direct weer afgelost. De faciliteit om in termijnen te betalen is bij zakelijke creditcards niet gebruikelijk.