Geld lenen met een WIA- of WGA-uitkering: mogelijkheden en voorwaarden

Geld lenen met een WIA- of WGA-uitkering is mogelijk als de kredietverstrekker uw uitkering als inkomen meeneemt en de maandlast past bij wat u overhoudt. Welke WIA-uitkering u heeft, maakt daarbij veel uit. Een IVA-uitkering, voor wie volledig en duurzaam arbeidsongeschikt is, telt volgens de leennormen van de kredietverstrekkers volledig mee. Een WGA-uitkering telt alleen mee als de kredietverstrekker kan onderbouwen dat die de hele looptijd van de lening doorloopt, want de uitkering kan dalen na de loongerelateerde fase of na een herkeuring. Inkomsten uit werk of van een partner die meetekent, tellen ook mee. Bij een lening van meer dan € 250 raadpleegt de kredietverstrekker ook het BKR. Op deze pagina ontdekt u de specifieke voorwaarden en mogelijkheden voor uw situatie.

Kun je geld lenen met een WIA- of WGA-uitkering? Directe antwoorden

Ja, geld lenen met een WIA-uitkering is mogelijk, ook als het om een WGA-uitkering gaat. De aanvraag hangt af van welke uitkering u heeft, uw persoonlijke situatie en de stabiliteit van uw uitkering. Een kredietverstrekker moet altijd beoordelen of u de lening kunt dragen (artikel 4:34 Wft). Voor die plicht maakt het niet uit of uw inkomen uit werk of uit een uitkering komt.

• IVA-uitkering: telt volgens de leennormen van de VFN, de brancheorganisatie van kredietverstrekkers, volledig mee als inkomen. Die uitkering loopt in principe door tot uw AOW-leeftijd. Of u kunt lenen, hangt dan af van hetzelfde als bij een salaris: de hoogte van uw inkomen, uw woonlasten, uw andere leningen en uw BKR-registratie.
• WGA-uitkering: telt alleen mee als de kredietverstrekker kan onderbouwen dat de uitkering de hele looptijd van de lening doorloopt. Veel kredietverstrekkers nemen een uitkering die nog kan veranderen daarom maar gedeeltelijk of helemaal niet mee. Hoe dat precies gaat, verschilt per kredietverstrekker.
• Inkomen uit werk naast uw uitkering telt mee zoals ieder salaris.
• Een partner met een vast inkomen kan de aanvraag sterker maken, maar tekent dan ook mee voor de lening.

Heeft u net een WIA-uitkering, of staat er nog een herbeoordeling gepland? Dan is de kredietverstrekker voorzichtiger, omdat de hoogte van uw uitkering nog kan veranderen. Voor veel mensen met alleen een WGA-uitkering is lenen daardoor lastig; met inkomen uit werk of een partner met een stabiel inkomen wordt het kansrijker. Voor een hypotheek gelden andere regels.

Wat is een WIA-uitkering: IVA en WGA

De WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) regelt de uitkering als u na twee jaar ziekte (de wachttijd van 104 weken) nog arbeidsongeschikt bent. In de 88e week dat u ziek bent, krijgt u een brief van UWV; daarna heeft u 6 weken om de uitkering aan te vragen. De WIA kent twee uitkeringen, en voor een kredietverstrekker maakt het veel verschil welke u heeft:

Bron: UWV over de IVA-uitkering, de hoogte van de WIA-uitkering en de leennormen van de VFN. Alle WIA-uitkeringen stoppen bij de AOW-leeftijd. Loopt een lening daarna door, dan toetst de kredietverstrekker vanaf dat moment op uw verwachte AOW en pensioen.

Wat is een WGA-uitkering en hoe beïnvloedt deze je leenmogelijkheden?

Een WGA-uitkering is een uitkering voor gedeeltelijk arbeidsgeschikten. Volgens het UWV krijgt u haar als u 2 jaar of langer ziek bent, in de toekomst weer meer kunt werken en met werk 65% of minder van uw oude loon kunt verdienen. U bent dan dus 35% of meer arbeidsongeschikt, maar niet volledig en duurzaam. De Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA) is een van de twee uitkeringen binnen de WIA; de andere is de IVA, voor wie volledig en duurzaam arbeidsongeschikt is (zie de tabel hierboven).

De WGA kent drie fases. Voor een kredietverstrekker is vooral belangrijk in welke fase u zit, want de hoogte van de uitkering kan per fase flink verschillen:

Bron: UWV (loongerelateerde uitkering, vervolguitkering).

Uw WGA-uitkering beïnvloedt uw leenmogelijkheden. Geld lenen met een WIA-uitkering, waaronder de WGA, hangt af van uw persoonlijke situatie. Er zijn mogelijkheden om geld te lenen als uw situatie stabiel is. Vaak rekent een kredietverstrekker uw WGA-uitkering maar voor een deel of helemaal niet mee, omdat de uitkering kan dalen. Inkomsten uit werk naast uw WGA-uitkering tellen gewoon mee. Een partner met een vast inkomen die meetekent, vergroot de kans dat de lening past.

Voorwaarden en eisen voor geld lenen met een WIA- of WGA-uitkering

De mogelijkheid om geld te lenen met een WGA-uitkering hangt af van uw persoonlijke situatie. Er zijn mogelijkheden als uw situatie stabiel is, en een lening aanvragen is mogelijk als uw persoonlijke situatie en de uitkering stabiel zijn. Banken en andere kredietverstrekkers beoordelen of u voldoende draagkracht heeft om de maandlasten te betalen. Hiervoor moeten zij al uw gegevens zelf beoordelen om zeker te zijn van uw terugbetaalcapaciteit.

Een inkomen telt volgens de leennormen alleen mee als het bestendig is gedurende de hele looptijd van de lening. Een IVA-uitkering voldoet daar meestal aan; een WGA-uitkering alleen als de kredietverstrekker dat kan onderbouwen. Inkomsten uit werk bij een werkgever, naast uw WGA-uitkering, tellen mee zoals ieder salaris. De leennormen zijn een minimum: een kredietverstrekker mag strenger zijn, bijvoorbeeld door een WGA-uitkering helemaal niet mee te tellen. De kredietverstrekker vraagt meestal:

• een recente uitkeringsspecificatie of jaaropgave van UWV;
• de beslissing van UWV over uw WIA-uitkering, waaruit blijkt of het om een IVA- of WGA-uitkering gaat;
• recente bankafschriften en een geldig identiteitsbewijs;
• bij een partner ook diens identiteits- en inkomensgegevens.

Lenen met of zonder partner

Lenen met een WIA- of WGA-uitkering kan zowel met als zonder partner, maar de voorwaarden verschillen. Bent u getrouwd, heeft u een geregistreerd partnerschap of woont u samen, dan vragen kredietverstrekkers bij een persoonlijke lening in de praktijk meestal dat uw partner meetekent. U bent dan samen aansprakelijk voor de hele lening, ook als de relatie eindigt. Het inkomen van uw partner kan dan meetellen, maar ook zijn of haar vaste lasten, en de kredietverstrekker kijkt naar de BKR-gegevens van u allebei. Ook voor het inkomen van uw partner geldt dat het de looptijd moet doorlopen. Zonder partner beoordeelt de kredietverstrekker alleen uw eigen inkomen, waardoor de leenruimte vaak lager is.

Welke soorten leningen zijn beschikbaar voor mensen met een WIA- of WGA-uitkering?

Mensen met een WGA-uitkering en een laag inkomen kunnen bij hun gemeente in aanmerking komen voor bijzondere bijstand, die soms als lening wordt verstrekt. Daarnaast zijn er ook andere leenmogelijkheden. Een persoonlijke lening afsluiten met een WGA-uitkering is mogelijk, vooral als uw persoonlijke situatie en de uitkering stabiel zijn. U leent dan een vast bedrag met een vaste rente, een vaste looptijd en een vaste maandlast, zodat u vooraf weet wat de lening elke maand kost. Dit geldt ook voor een autolening; uw WGA-uitkering moet dan wel gedurende de gehele looptijd doorlopen of niet dalen. Het is dus niet zo dat de deur direct dicht is.

Of u in aanmerking komt voor een lening met een WGA-uitkering, wordt bepaald door uw individuele situatie. Geldverstrekkers zullen steevast uw financiële capaciteit toetsen om te bepalen of u de maandelijkse aflossingen kunt voldoen. Een persoonlijke lening is vaak de meest gangbare optie, mits uw situatie stabiel is en de kredietverstrekker uw terugbetaalcapaciteit voldoende acht. Werkt u naast een WGA-uitkering als zelfstandige, dan kan een zakelijke lening voor uw bedrijf een optie zijn; de financier kijkt dan vooral naar de cijfers van uw onderneming. Voor privé-uitgaven is een zakelijke lening niet bedoeld.

Wilt u lenen voor een aanpassing aan uw woning? Meer over de mogelijkheden leest u bij verbouwing financieren. Gaat het om een aanpassing vanwege uw beperking, vraag dan eerst bij uw gemeente of u via de Wmo een voorziening of vergoeding krijgt.

Hoe bereken je hoeveel je kunt lenen met een WGA-uitkering?

Hoeveel u kunt lenen, bepaalt de kredietverstrekker met een inkomenstoets. Die gebruikt een leennorm, gebaseerd op cijfers van het Nibud, die aangeeft hoeveel u na de maandlast minimaal moet overhouden om van te leven. Het toetsinkomen is daarbij leidend. Bij een IVA-uitkering is dat uw hele uitkering. Bij een WGA-uitkering is het alleen het deel dat de kredietverstrekker meetelt, en dat kan ook nul zijn. Een eerste indicatie ziet u bij hoeveel kan ik lenen; vul daar dan alleen het inkomen in dat meetelt.

Van dat inkomen gaan uw vaste lasten af, zoals huur of hypotheek, andere leningen, een studieschuld of alimentatie. Ook een roodstand op uw rekening vermindert uw leenruimte: in de toets telt meestal 2% van de limiet als vaste maandlast mee.

Houd er rekening mee dat het inkomen uit een WGA-uitkering kan dalen. Dit gebeurt bijvoorbeeld als u geen aanvullend werk heeft na een herkeuring, of als na de loongerelateerde uitkering een vervolguitkering volgt. Zit u nog in de loongerelateerde fase, reken dan met het bedrag dat u daarna krijgt, niet met uw huidige uitkering. Een dergelijke daling beïnvloedt direct de hoogte van de lening die u kunt krijgen, omdat geldverstrekkers rekening houden met een stabiele financiële situatie.

Rente, looptijd en kosten bij lenen met een WGA-uitkering

Omdat lenen met alleen een WGA-uitkering vaak lastig is, bestaan er geen aparte rentetarieven of looptijden voor mensen met een WIA- of WGA-uitkering. Geldverstrekkers beschouwen inkomen uit een WGA-uitkering als minder stabiel, omdat de hoogte per fase en na een herkeuring kan veranderen. Dat beperkt de leenmogelijkheden. De rente hangt af van de kredietverstrekker, het leenbedrag en de looptijd; actuele rentes ziet u in de rentevergelijking. Een kredietverstrekker mag in totaal niet meer rekenen dan 12% op jaarbasis (de wettelijke rente van 4% plus 8 procentpunt, sinds 1 januari 2026). Vergelijk daarom het jaarlijks kostenpercentage (JKP), waarin de kosten zijn meegerekend.

Een WGA-uitkering loopt als er niets verandert tot de AOW-leeftijd, maar de hoogte kan dalen of de uitkering kan eerder stoppen als uw gezondheid verbetert. Dit maakt de uitkering voor kredietverstrekkers minder voorspelbaar. Kies bij een uitkering een looptijd die past bij hoe lang u zeker bent van uw inkomen. Een langere looptijd verlaagt de maandlast, maar verhoogt de totale rentekosten. Loopt de lening door na uw AOW-leeftijd, dan telt de kredietverstrekker vanaf dat moment uw AOW en pensioen.

Rekenvoorbeeld: leent u € 5.000 in 36 maanden tegen 8% debetrente per jaar (JKP 8,30%), dan betaalt u € 156,68 per maand en in totaal € 5.640,48. Past dat bedrag ook nog in uw budget als uw uitkering na de loongerelateerde fase daalt? Leen dan niet meer.

Zo vindt u de beste lening met een WIA-uitkering: zorg voor een duidelijk beeld van uw inkomen en vaste lasten, vergelijk de rente en het JKP, leen niet meer dan u ook bij een lagere uitkering kunt terugbetalen, en kies een looptijd die past bij uw situatie.

Lening oversluiten met een WIA- of WGA-uitkering

Een lening oversluiten met een WIA- of WGA-uitkering kan als u aan de gewone voorwaarden voldoet. Bij het oversluiten lost u de oude lening af met een nieuwe lening, bijvoorbeeld om een lagere rente of een lagere maandlast te krijgen. De nieuwe kredietverstrekker toetst dan opnieuw uw inkomen, en dat is nu uw uitkering: een IVA-uitkering telt volledig mee, een WGA-uitkering alleen met een onderbouwing dat die de looptijd doorloopt. Sloot u de oude lening af toen u nog in loondienst was, dan kan de nieuwe leenruimte lager uitvallen dan uw huidige lening. Oversluiten heeft dan alleen zin als de nieuwe lening goedkoper is en de maandlast past. Hoe oversluiten werkt, leest u bij persoonlijke lening oversluiten.

WIA-uitkeringen stoppen in ieder geval bij het bereiken van de AOW-leeftijd, en daar houdt de kredietverstrekker rekening mee bij de looptijd van een nieuwe lening.

Alternatieven voor geld lenen als lenen met een WGA-uitkering niet mogelijk is

Als geld lenen met een WGA-uitkering niet lukt, zijn er andere opties om toch aan geld te komen. U kunt dan denken aan onderhands geld lenen of een lening via de gemeentelijke kredietbank. Deze alternatieven zijn vooral relevant als een banklening niet mogelijk is, bijvoorbeeld door een te laag inkomen.

Verpanden bij een pandhuis kan zonder inkomenstoets, maar de rente is volgens ACM ConsuWijzer tot 4,5% per maand en u raakt uw spullen kwijt als u niet terugbetaalt. Heeft u al schulden, dan is een extra lening meestal geen oplossing; uw gemeente biedt gratis schuldhulp. Lukt het niet om uw schulden zelf te regelen, dan kan de schuldhulpverlener met uw schuldeisers een schuldregeling treffen; sinds 1 juli 2023 geldt daarvoor volgens de NVVK meestal een aflosperiode van 18 maanden. Het is goed om te weten dat het verkrijgen van alternatieve leningen niet overal lukt. Een bijstandsuitkering maakt lenen bij banken vaak onmogelijk door een te laag inkomen.

Risico’s en gevolgen van geld lenen met een WGA-uitkering

Geld lenen met een WGA-uitkering brengt specifieke risico’s met zich mee. Kredietverstrekkers verlagen vaak het maximale leenbedrag, omdat een WGA-uitkering als minder stabiel wordt gezien dan een vast inkomen en de uitkering kan dalen bij geen aanvullend werk of na een herkeuring. Ook een IVA-uitkering loopt alleen door zolang uw situatie niet verandert, bijvoorbeeld als uw gezondheid verbetert. Een uitkering wordt bovendien alleen betaald zolang u aan de voorwaarden voldoet. Leen daarom niet meer dan u ook bij een lagere uitkering kunt terugbetalen.

Een belangrijk gevolg is dat u sneller in de problemen kunt komen. Volgens het UWV is de kans op problematische schulden voor mensen met een UWV-uitkering bijna anderhalf tot drie keer zo groot als voor mensen zonder uitkering, en de WGA-groep hoort bij de groepen met een relatief hoog aandeel. Het is daarom cruciaal om alleen te lenen bij betrouwbare partijen. Onbetrouwbare online aanbieders lokken met torenhoge rentes en ondoorzichtige voorwaarden, wat kan leiden tot eindeloze looptijden en nog grotere financiële problemen.

Krijgt u toch moeite met betalen, neem dan direct contact op met de kredietverstrekker. Vaak is een betalingsregeling of een lagere maandlast mogelijk. Wacht u te lang, dan kunnen extra rente en incassokosten volgen en kan de achterstand bij het BKR worden geregistreerd.

Geld lenen met een laag inkomen: wat zijn de opties naast een WGA-uitkering?

Geld lenen met een uitkering is in sommige situaties mogelijk, ook naast een WGA-uitkering. Zo wordt een AOW-uitkering door geldverstrekkers vaak als stabiel gezien (zie geld lenen met een AOW-uitkering). Ook met een pensioenuitkering kunt u een lening aanvragen.

Daarnaast is geld lenen mogelijk met een WAO of WIA IVA uitkering; die tellen volgens de leennormen volledig mee. Kredietverstrekkers zien ook een Wajong-uitkering als stabiel inkomen; zie geld lenen met een Wajong-uitkering. Dit komt doordat een Wajong-uitkering een redelijk stabiel en langdurig inkomen biedt. Of u een lening krijgt, hangt ook dan af van de hoogte van uw inkomen en uw vaste lasten. Een overzicht van alle uitkeringen staat bij geld lenen met een uitkering.

Hoe werkt het lenen van 2000 euro met een uitkering?

Geld lenen met een WGA-uitkering, zeker voor een bedrag van 2000 euro, volgt een specifiek proces. U sluit zo’n lening meestal af als een persoonlijke lening. Uw WGA-uitkering telt alleen mee voor zover de kredietverstrekker kan onderbouwen dat die de looptijd doorloopt. Voor 2000 euro lenen is een stabiele persoonlijke situatie en uitkering essentieel. Leent u € 2.000 in 24 maanden tegen 10% debetrente per jaar (JKP 10,47%), dan betaalt u € 92,29 per maand en in totaal € 2.214,96. Inkomen uit werk of een partner met een vast inkomen die meetekent, kan de aanvraag sterker maken.

Het proces begint met het berekenen van uw leenbedrag en het aanvragen van een vrijblijvende offerte. Hierbij geeft u aan om welke uitkering het gaat. Een kredietverstrekker kan dan nagaan wat u exact kunt lenen. Let op: online aanbieders die ‘snel geld lenen met een uitkering’ beloven, zijn vaak onbetrouwbaar. Kies altijd voor aanbieders met een vergunning van de AFM.