Lening met lagere maandlasten
Je hebt een persoonlijke lening lopen maar komt af en toe (of vaker) in de knel met het totaal van jouw vaste lasten. Dan zou het fijn zijn als je de maandlasten van jouw lening omlaag kunt brengen. Hoe kun je ervoor zorgen dat je per maand minder voor je lening hoeft te betalen?
Minder per maand betalen voor je lening
Er zijn verschillende mogelijkheden om de maandlast van je lening te verlagen:
- de looptijd van je lening verlengen
- de lening oversluiten naar een andere bank
Voor allebei de routes moet je in feite een nieuwe lening afsluiten. Ook als je alleen de looptijd wilt verlengen? Ja, waarschijnlijk wel.
Maandlast verlagen
De maandlast van een lening wordt bepaald door een aantal zaken:
- het bedrag dat je leent
- de looptijd: hoe lang je gaat doen over het afbetalen
- het rentepercentage
Deze drie aspecten van een lening worden vastgelegd op het moment dat je de lening afsluit. Wil je daar in de loop van de tijd iets aan veranderen, dan komt er een nieuwe leningovereenkomst. Of een aanpassing op de oude, dat ligt aan de bank waar je de lening hebt lopen.
Persoonlijke lening = lening met annuïteiten
Het bedrag dat je nog moet afbetalen wordt elke maand een beetje lager. In het maandbedrag van jouw lening zit tenslotte elke keer een stukje aflossing. In het begin is dat aflossingsdeel heel klein, aan het eind veel groter. Dat komt door dat het aflossen van een lening gaat met annuïteiten: elke maand hetzelfde bedrag, waarbij de verhouding tussen rente en aflossing verschuift.
Looptijd verlengen: aflossen verder uitsmeren
Als je de looptijd verlengt, dus de einddatum naar achteren verschuift, dan ga je het nu nog openstaande bedrag van jouw lening dus uitsmeren over een langere periode dan is afgesproken. Die aanpassing van de afspraken moet vastgelegd worden en betekent meestal een nieuwe overeenkomst.
Lening wordt duurder
Realiseer je wel dat je in totaal dan meer voor je lening gaat betalen dan je dacht bij het afsluiten. Hoe langer je over het aflossen doet, hoe meer rente je in totaal betaalt – dus de lening wordt duurder.
Nieuwe beoordeling?
Moet die nieuwe lening dan ook opnieuw beoordeeld moet worden? Waarschijnlijk wel, maar misschien zijn er banken die dit zonder uitgebreide inkomenstoets doen?
Houd je de huidige rente?
Houd je dan de lopende leningrente? Waarschijnlijk niet. Het is een nieuwe overeenkomst waarvoor de actuele rente gebruikt zal worden. Die kan lager liggen dan op dit moment, maar ook hoger. Er kan zelfs sprake zijn van een boete voor voortijdig aflossen.
Lening oversluiten naar een andere bank
Als je dan toch een nieuwe lening moet afsluiten met het aanleveren van alle documenten, dan kun je natuurlijk ook makkelijk kiezen voor het oversluiten naar een andere bank.
Lagere leenrente
Dat is interessant als de leenrente bij andere banken op dit moment lager is dan bij de bank waar jouw huidige lening loopt. Dan compenseer je het extra rentebedrag van de langere looptijd (deels) met een verlaging van het rentepercentage.
Boete voor vervroegd aflossen?
Afhankelijk van de voorwaarden van jouw huidige lening (mag je boetevrij aflossen?) kun je dan wel een boete krijgen. Of dat aan de orde is kun je terugvinden in de leningvoorwaarden, of gewoon even navragen bij de bank waar de lening nu loopt.
