Zo lang zijn oud-studenten van jouw leeftijd nog bezig met hun studieschuld

Ongeveer 740.000 oud-studenten lossen hun studieschuld af in 15 jaar, ruim 333.000 doen dat in 35 jaar, meldt DUO in het persbericht van 7 oktober 2026 over de rente voor 2027. Hoe lang jij nog bezig bent, hangt dus vooral af van wanneer je studeerde: wie onder de oude regels valt (SF15) is na 15 jaar klaar, wie onder de regels van het leenstelsel valt (SF35) na 35 jaar. Iemand van 27 met de mediaan van € 18.200, de studieschuld van de helft van de 25- tot 30-jarigen volgens het CBS, is onder SF35 rond zijn 62e klaar, onder SF15 rond zijn 42e.

Twee regimes bepalen hoe lang je aflost

De terugbetaling begint niet meteen. Volgens DUO start op 1 januari na het jaar waarin je studiefinanciering stopt de aanloopfase van twee jaar, waarin je nog niets hoeft terug te betalen. Daarna begint de aflosfase: "De aflosfase duurt 15 of 35 jaar." Welke termijn geldt, hangt af van de terugbetalingsregels waaronder je valt. DUO kijkt bovendien naar je inkomen en dat van je eventuele partner, de draagkracht, en berekent daarmee je maandbedrag. Dit bericht rekent met het bedrag dat nodig is om de schuld binnen de termijn volledig af te lossen.

Van de huidige studenten vallen er volgens DUO ongeveer 895.000 onder de 35-jaarsregels en iets minder dan 5.000 onder de 15-jaarsregels. De groep met 35 jaar groeit dus elk jaar.

Zoveel studieschuld staat er per leeftijd open

Bron: CBS, voorlopige cijfers per persoon. De mediaan is het bedrag waar de helft onder zit; het gemiddelde ligt hoger omdat een kleinere groep met grote schulden het optrekt. De 25- tot 30-jarigen hebben de hoogste schuld: zij studeerden grotendeels onder het leenstelsel en zijn net begonnen met aflossen. Het CBS splitst de 30-plussers niet verder uit. Per huishouden geeft CBS StatLine wel een beeld: op 1 januari 2024 had 19,0% van de huishoudens met een hoofdkostwinner van 35 t/m 44 jaar een studieschuld, mediaan € 10.100; bij 45 t/m 54 jaar was dat 13,4% met een mediaan van € 3.200, vaak van thuiswonende studerende kinderen.

Rekenvoorbeeld

Neem iemand van 27 met € 18.200 studieschuld. De rente voor 2027 is volgens DUO 2,70% onder SF35 en 3,28% onder SF15. Gerekend als annuïteit, een vast maandbedrag waarin rente en aflossing samen zitten, ziet de aflossing er zo uit:

Bij de rente van 2026 (2,33% en 2,29%) was dat € 63,42 per maand met € 8.436,40 rente over 35 jaar, en € 119,56 per maand met € 3.320,80 rente over 15 jaar. De lange looptijd van SF35 halveert bijna het maandbedrag, maar verdubbelt de rente over de hele periode. Met het gemiddelde van de 25- tot 30-jarigen, € 25.400, wordt het onder SF35 € 93,55 per maand en € 13.891 aan rente. Een 30-plusser met de mediaan van zijn groep, € 12.600, betaalt onder SF35 € 46,41 per maand.

Twee kanttekeningen. De DUO-rente staat telkens vijf jaar vast en verandert dus tijdens de looptijd; de totale rente is een benadering. En DUO rekent met draagkracht: bij een laag inkomen betaal je per maand minder dan hier staat.

Op 1 januari 2027 gaat de rente voor ruim 250.000 oud-studenten omhoog

De rente stijgt in 2027 onder beide regelingen: SF35 van 2,33% naar 2,70% en SF15 van 2,29% naar 3,28%. Volgens DUO krijgen ruim 250.000 oud-studenten van wie de vijfjarige rentevastperiode op 31 december 2026 afloopt, per 1 januari 2027 het nieuwe tarief. Voor wie onder SF15 valt, is dat bij € 18.200 het verschil tussen € 119,56 en € 128,15 per maand: € 8,59 meer. DUO koppelt de rente aan de rente die de overheid betaalt op haar eigen leningen.

Een studieschuld telt mee bij een lening of hypotheek

Een studieschuld staat niet bij BKR, maar een kredietverstrekker vraagt ernaar en rekent het maandbedrag aan DUO mee als lopende verplichting in de leennormen. Hoeveel dat scheelt in je leenruimte, rekenden we eerder voor in zoveel minder kun je lenen met een studieschuld van € 18.200. Bij een hypotheek telt de schuld ook mee; de regels staan bij studieschuld en hypotheek. Wie nog studeert en wil lenen, leest de mogelijkheden bij geld lenen als student.

Wat dit voor jou betekent

• Controleer bij DUO onder welke regels je valt en wanneer je aflosfase begint; de aanloopfase van twee jaar start op 1 januari na het stoppen van je studiefinanciering.
• Reken uit wat je maandbedrag doet met je leenruimte voordat je een lening of hypotheek aanvraagt: een DUO-termijn gaat als lopende verplichting van je ruimte af. Zie studieschuld en hypotheek en lening berekenen.
• Onder SF35 betaal je over 35 jaar bij € 18.200 ongeveer € 9.952 aan rente; extra aflossen mag altijd en verkort die periode. Weeg dat af tegen een buffer voor onverwachte uitgaven.
• Val je onder SF15 en loopt je rentevastperiode eind 2026 af, houd dan rekening met een hoger maandbedrag vanaf januari 2027. Meer over lenen naast een studie staat bij geld lenen als student.