Het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz) 2004 is gemeentelijke inkomensondersteuning voor zelfstandigen. Ondernemers met een inkomen onder het sociaal minimum of tijdelijke financiële problemen ervaren, kunnen een Bbz-uitkering aanvragen, die als lening of uitkering tot de bijstandsnorm aanvult en maximaal 247.047 euro bedraagt. Deze gids biedt een complete handleiding voor het aanvragen van een Bbz-krediet, inclusief voorwaarden en stappen.
Bbz staat voor Besluit bijstandsverlening zelfstandigen en is een gemeentelijke kredietregeling. Deze vorm van bedrijfskrediet is financiële ondersteuning die de gemeente aan ondernemers kan bieden. Het Bbz kan een rentedragende lening zijn, maar soms ook een gift.
Een Bbz bedrijfskrediet aanvragen is bedoeld voor meerdere groepen ondernemers. Het is allereerst voor startende ondernemers, volgens de rijksoverheid.nl. Zij komen in aanmerking als hun bedrijf levensvatbaar is en zij aan alle voorwaarden voldoen. Het is ook bedoeld voor gevestigde ondernemers met tijdelijke financiële problemen, mits hun bedrijf levensvatbaar is. Een specifieke doelgroep zijn oudere zelfstandigen die geboren zijn vóór 1 januari 1960.
Om in aanmerking te komen voor een Bbz krediet, beoordeelt de gemeente uw situatie aan de hand van diverse criteria, want zakelijk krediet aanbieders hanteren verschillende voorwaarden. Ze kijken naar uw ondernemingsplan, financiële situatie en de bestemming van de lening; ook OPR-Bedrijfskrediet stelt hier eisen aan. Een mindere privé kredietscore sluit een ondernemer niet direct uit voor zakelijke financiering, maar aanvragers van een MKB lening mogen geen achterstandscodering bij het BKR hebben. Kredietverstrekkers beoordelen voor verantwoord lenen ook gezinssamenstelling, inkomen, werk en maandelijkse financiële verplichtingen. Particuliere kredietaanvragers met een negatieve BKR-codering komen daarentegen niet in aanmerking voor geldfinanciering of persoonlijke leningen.
Een zelfstandige professional moet voldoen aan de definiërende kenmerken van zelfstandigheid. Gemeenten geven ruimte aan ondernemers, mits zij ondernemen als een echte zelfstandige en geen schijnzelfstandigheid vertonen. Schijnzelfstandigheid is een situatie waarbij u als ondernemer werkt, maar feitelijk in loondienst bent bij uw klant. Dit kan gebeuren als u maar één klant heeft en geen plannen voor meerdere. Ook als u zelf derden inhuurt, moet u de feitelijke situatie goed in beeld hebben om risico’s op schijnzelfstandigheid vast te stellen. Naast de definitie van zelfstandigheid, kijkt de gemeente ook naar diverse bedrijfssituaties. Dit kunnen bedrijfseconomische omstandigheden zijn zoals verlies draaien, minder werk beschikbaar of een verhuizing van uw bedrijf. Zelfs calamiteiten zoals brand of inbraak die het bedrijf stil kunnen leggen, vallen onder deze situaties. Al deze verschillende situaties vragen om een diepgaande analyse van de economische waarde van uw onderneming.
Zelfstandigen kunnen bijstand aanvragen wanneer hun financiële situatie onder het bijstandsniveau komt en andere financiering ontbreekt. Dit is ook mogelijk voor bestaande ondernemers die tijdelijk financiële problemen ervaren, of als u een bedrijf start vanuit een uitkering. De bijstand kan zowel uw levensonderhoud aanvullen als dienen als bedrijfskapitaal. Een belangrijke voorwaarde is dat de bijstand enkel beschikbaar is voor zelfstandigen die in een huurhuis wonen en geen spaargeld bezitten. Hoewel het Besluit bijstandsverlening zelfstandigen in het vierde kwartaal van 2021 tijdelijk versoepelde bijstand en extra inkomensondersteuning bood, blijven de algemene aanvraagvoorwaarden van kracht.
Een Bbz krediet aanvragen bij de gemeente volgt een gestructureerd proces. Dit begint met een grondige voorbereiding van uw documenten. Daarna neemt u contact op met de gemeente voor een intake, waarna zij uw aanvraag beoordelen.
Voor een Bbz krediet aanvraag moet u diverse documenten verzamelen. Een compleet ondernemingsplan is essentieel, vooral als u een startend bedrijf heeft. Identiteitsbewijzen van uzelf, uw partner en eventuele gezinsleden zijn nodig, samen met een uittreksel van het handelsregister van de Kamer van Koophandel. Voor gevestigde ondernemers zijn de balans en verlies- en winstrekening van de laatste drie jaar vereist; jaarcijfers kunnen ook worden gevraagd. Afschriften van de laatste drie maanden van al uw privé en zakelijke bankrekeningen met actuele saldi, bewijzen over inkomen, vermogen en schulden, en een kopie van de bankpas voor de ontvangst van de uitkering of krediet zijn eveneens cruciaal. Deze grondige voorbereiding lijkt veel werk, maar het helpt de gemeente uw aanvraag vlot te beoordelen. Tot slot moet u het burgerservicenummer (BSN) van uzelf en uw partner of gezinsleden bewijzen.
Het eerste contact voor een Bbz krediet aanvraag begint met het aangeven dat u hulp wilt bij de gemeente. De gemeente neemt vervolgens contact op om een afspraak te maken voor een intakegesprek. Tijdens deze intake bespreekt u uw situatie en hulpbehoefte, waarna de gemeente aangeeft welke ondersteuning zij kan bieden. Dit persoonlijke contact is belangrijk, want gemeenten proberen altijd een (kort) telefonisch gesprek te voeren. Het gesprek dient om uw recht op bijstand vast te stellen en uw klantsituatie te begrijpen. De Sociale Dienst Drechtsteden voert bijvoorbeeld een persoonlijk gesprek vóór de aanvraag, waarbij ongeveer een uur wordt genomen voor een brede intake. In de gemeente Hardenberg ontvangen aanvragers zelfs een persoonlijk telefoonnummer en direct e-mailadres van hun contactpersonen.
Na uw intakegesprek beoordeelt de gemeente uw aanvraag voor een Bbz krediet. Zij kijken naar de ingediende documenten en uw persoonlijke situatie. Het besluit over een Bbz krediet wordt per geval genomen. Voor de exacte procedure en hoe de besluitvorming verloopt, kunt u het beste direct contact opnemen met uw gemeente.
De exacte kenmerken van een BBZ krediet, zoals de specifieke hoogte, looptijd en rente, worden niet centraal vastgelegd en variëren per gemeente en individuele situatie. Wel gelden er algemene principes voor leningen die ook van toepassing zijn op een BBZ krediet.
De rente op een lening wordt door diverse factoren bepaald, waaronder uw kredietwaardigheid, het doel van de lening, het leenbedrag en de gekozen looptijd. Gemeenten bepalen de rente vaak op basis van de geldende marktrente en/of een percentage dat vergelijkbaar is met die van de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) voor vergelijkbare regelingen. Een langere looptijd kan leiden tot lagere maandelijkse termijnbedragen, maar resulteert vaak in hogere totale rentekosten over de gehele looptijd. Kiest u voor een vaste rente, dan blijft deze gedurende de gehele looptijd van de lening gelijk.
Rekenvoorbeeld: Bij een illustratief leenbedrag van €15.000 over een looptijd van 36 maanden (3 jaar) tegen een jaarlijkse rente van 5% (illustratief), zou u maandelijks circa €450 betalen.
Voor de exacte hoogte, looptijd en rente die voor uw specifieke situatie gelden, is het essentieel om contact op te nemen met uw gemeente. Zij kunnen u informeren over de voorwaarden en tarieven die voor u van toepassing zijn.
De kosten en terugbetalingsvoorwaarden van een BBZ krediet zijn niet centraal vastgelegd, maar verschillen per gemeente en de specifieke situatie van de ondernemer. De rentetarieven worden door de gemeente vastgesteld, veelal gebaseerd op de actuele marktrente of een vergelijkbaar percentage zoals gehanteerd door de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO) voor soortgelijke ondersteuningsregelingen. Factoren zoals het leenbedrag, de gekozen looptijd en uw kredietwaardigheid spelen een rol bij het vaststellen van de uiteindelijke maandlasten en totale kosten.
Rekenvoorbeeld: Bij een illustratief leenbedrag van €10.000 over een looptijd van 60 maanden (5 jaar) tegen een jaarlijkse rente van 6% (illustratief), zou u maandelijks circa €193 betalen.
Voor een nauwkeurig beeld van de voorwaarden en tarieven die specifiek op uw aanvraag van toepassing zijn, kunt u het beste direct contact opnemen met uw gemeente.
Zoekt u alternatieven voor een Bbz krediet? Dan zijn er meerdere kanalen om een lening aan te vragen. Bedrijven vinden bijvoorbeeld bancaire financiering of andere financieringsvormen. Een zakelijke lening aanvragen kan bij banken, online kredietverstrekkers en andere financiers. Veel van deze zakelijke aanvragen verlopen via een online procedure. Ook consumenten kunnen een lening aanvragen. Dit kan vaak volledig online. U kunt hierbij denken aan online platforms die een overzicht van leningen bieden. Diverse online kredietverstrekkers, waaronder Frisia, bieden de mogelijkheid om een lening online aan te vragen via hun website. Soms is een telefonisch aanvraagproces ook mogelijk. Vergelijk altijd minstens drie offertes van verschillende aanbieders voordat u beslist.
Ja, u kunt een Bbz krediet aanvragen als u uw bedrijf wilt stoppen. Ondernemers die hun onderneming beëindigen, komen in aanmerking voor Bbz-financiering. Vooral als de bedrijfsvoering onleefbaar is, kunt u financiële bijstand aanvragen. Deze Bbz-uitkering vult dan uw inkomen aan.
Nee, een Bbz krediet vraag je doorgaans niet volledig online aan. Veel zakelijke kredieten zijn wel eenvoudig online aan te vragen. De aanvraag van een Bbz krediet verloopt echter via de gemeente. Je begint het proces met contact opnemen voor een intakegesprek. Dit is anders dan bij commerciële aanbieders, waar je vaak alles online regelt.
Voor een Bbz krediet gelden specifieke regels en wetten die de gemeente toepast. De wet bepaalt algemeen wat een kredietovereenkomst inhoudt en welke rechten en plichten de consument heeft, volgens rijksoverheid.nl. Echter, een Bbz krediet is een gemeentelijke regeling specifiek voor zelfstandigen. Kredietaanbieders, zoals de gemeente bij Bbz, moeten relevante financiële wet- en regelgeving in acht nemen. Daarbij controleren kredietverstrekkers of het leenbedrag verantwoord is, gebaseerd op de inkomsten en vaste lasten van de aanvrager. Specifieke details over de wettelijke kaders die direct van toepassing zijn op gemeentelijke Bbz-kredieten zijn echter niet beschikbaar in de bronnen.
Voor hulp en advies bij een Bbz krediet aanvraag kunt u het beste terecht bij uw gemeente. Zij zijn de primaire contactpersoon en kunnen u begeleiden door het proces. Het is ook raadzaam om de website van de Belastingdienst te raadplegen voor algemene informatie over ondernemerschap en fiscale zaken die relevant kunnen zijn voor uw situatie. Een financieel adviseur gespecialiseerd in ondernemers kan u ook helpen met een gedegen ondernemingsplan en de financiële onderbouwing. De gemeente blijft echter de sleutel, omdat zij de uiteindelijke beslissing neemt over uw aanvraag.