De financiering van een assurantieportefeuille in Nederland is beperkter dan in het verleden, wat een gedegen aanpak vereist. Dit artikel geeft u inzicht in de beschikbare mogelijkheden en een praktisch stappenplan. Zo leert u over financieringsvormen zoals stapelfinanciering en het vergelijken van zakelijke financiers.
Een assurantieportefeuille omvat de relaties en verzekeringen die een assurantietussenpersoon beheert voor zijn klanten. Deze portefeuille bestaat uit verschillende onderdelen, zoals klantcontracten en polisadministratie, die afzonderlijk overdraagbaar zijn. Een assurantietussenpersoon kan zo’n portefeuille overnemen.
De financieringsmogelijkheden voor de aankoop van assurantieportefeuilles in Nederland zijn echter beperkter dan in het verleden, met name sinds enkele jaren voor 2020. Dit maakt financiering vaak noodzakelijk voor een overname.
Voor de aankoop van een assurantieportefeuille is er een specifieke financieringsoplossing ontwikkeld. Nh1816 Verzekeringen en De Goudse Verzekeringen bieden deze aan in samenwerking met Voordegroei. De financiering voor financieel advieskantoren komt direct van deze twee verzekeraars. U kunt de lening terugbetalen in maximaal 10 jaar. De rente is gunstig door deze samenwerking. Bovendien is er geen boete als u vrijwillig eerder wilt terugbetalen.
De financieringsmogelijkheden voor de aankoop van assurantieportefeuilles in Nederland zijn beperkter dan voorheen. Dit vraagt om een scherpe blik op de juridische en fiscale aspecten. De economische crisis heeft de liquiditeiten van financiers verminderd. Dit beïnvloedt direct de beschikbare opties voor een ondernemer die zijn bedrijf wil uitbreiden. Het is daarom belangrijk om de geldende regels en belastingimplicaties voor uw situatie goed te doorgronden.
De belangrijke voorwaarden en kosten bij de financiering van een assurantieportefeuille worden sterk beïnvloed door de zekerheden die u kunt bieden. Deze zekerheden bepalen de hoogte van de rente en de aflossingsvoorwaarden. Daarnaast bevatten financieringsvoorwaarden belangrijke aspecten zoals boetevrij aflossen en een overlijdensrisicoverzekering. U kunt boetevrij aflossen als u extra geld beschikbaar heeft. Een overlijdensrisicoverzekering biedt zekerheid voor de financier bij onverhoopt overlijden. De specifieke kosten en voorwaarden verschillen per aanbieder en situatie.
Wanneer u een assurantieportefeuille wilt overnemen, is een gestructureerd stappenplan essentieel voor het verkrijgen van financiering. De basis voor succesvolle financiering ligt in een gedegen voorbereiding. Waar begint u dan?
De financiering van een assurantieportefeuille kent specifieke risico’s en aandachtspunten. Een assurantieportefeuille is niet vatbaar voor verpanding en kan daarom niet als rechtsgeldig onderpand dienen voor financiering. De Hoge Raad heeft zelfs geoordeeld dat een assurantieportefeuille geen goed is in de zin van artikel 3:1 BW. Dit ontbreken van verpandingsmogelijkheden beïnvloedt de financierbaarheid van een assurantietussenpersoon negatief.
De constructie van financiering van een assurantieportefeuille brengt grote risico’s met zich mee voor de verkoper. Denk aan tussentijds verloop van de portefeuille, wat voor rekening van de verkoper komt. Ook de koper loopt aanzienlijke risico’s. Zo kent een assurantieportefeuille een terugboekrisico. De koper kan ook geconfronteerd worden met het risico dat de verzekeraar geen toestemming geeft voor de overdracht, of dat de overdracht zelfs mislukt door gegronde bezwaren van de verzekeraar tegen de nieuwe bemiddelaar. Verder loopt de overnemende partij het risico op confrontatie met oude claims zonder verzekeringsdekking. Indien het bedrijf in zijn geheel is overgenomen, kan de overnemende partij aansprakelijk gesteld worden voor fouten van de overgenomen partij. Een vrijwaringsbeding met nameldingsdekking kan dan een papieren zekerheid blijken te zijn, vooral als de overgenomen partij nalaat de premie te voldoen.
Alternatieve financiering biedt een oplossing voor ondernemers die kapitaal zoeken zonder tussenkomst van een traditionele bank. Dit type financiering, ook wel niet-bancaire financiering genoemd, kan worden ingezet voor investeringen in uw onderneming, zoals de aankoop van een assurantieportefeuille. Alternatieve financiers gebruiken eigen middelen en zijn niet gebonden aan strikte kapitaaleisen. Ze bieden relatief hoge financieringen, vaak met behoud van uw aandelenpercentage.
Wanneer banken terughoudend zijn met financieren, komen alternatieve financieringen van diverse partijen in beeld voor bedrijfskapitaal. Private investeerders zijn een voorbeeld van zo’n alternatieve financieringsbron. Factoring is een alternatieve financieringsmethode die liquiditeitsproblemen kan oplossen, bijvoorbeeld voor het betalen van lonen, en biedt andere garanties dan traditionele kredietverstrekking. Stapelfinanciering kan zelfs volledig uit alternatieve financiering bestaan als een banklening geen optie is.
Entrepreneurs hebben diverse financieringsopties, waaronder zakelijke en persoonlijke leningen, om hun bedrijf te financieren. Zakelijke financieringsopties omvatten diverse producten, zoals leningen en kredietvormen. Populaire soorten zakelijke leningen zijn een lening bij een bank, zakelijk krediet, factoring, werkkapitaalfinanciering en crowdfunding. Ondernemers kiezen vaak voor een zakelijke lening bij eenmalige, grote en langlopende investeringen, zoals de aankoop van een bedrijfsauto. Een zakelijke lening is ook een optie voor zelfstandigen in financiële moeilijkheden of bij een bedrijfsovername, zoals de financiering van een assurantieportefeuille.
Een persoonlijke lening kan ook een mogelijkheid zijn voor bedrijfsfinanciering. Voor wie meer wil weten over financiële producten, is het vergelijken van opties belangrijk, bijvoorbeeld op het gebied van hypotheekrente. Een ondernemer met financieringsbehoefte voor bedrijfsgroei kan kiezen uit een zakelijke lening, terwijl een zakelijk krediet een alternatief biedt.
Ja, u kunt een financiering krijgen zonder eigen inbreng. Ondernemers kunnen financiering verkrijgen, zelfs zonder eigen vermogen, vooral als zij niet voldoende eigen middelen hebben voor een bedrijfsovername. Bedrijfsfinanciering zonder eigen vermogen is een mogelijkheid, mits er een goed onderbouwd bedrijfsplan met duidelijke financiële projecties ligt. Hefboomfinanciering biedt de mogelijkheid om overnames te doen zonder eigen kapitaal inbreng. Ook een investeringskrediet kan 100% financiering zonder eigen inbreng verstrekken. Ondernemers kunnen ook financiering krijgen zonder tussenkomst van een bank, bijvoorbeeld via familie en vrienden, crowdfunding of door financiering uit het eigen bedrijf. Geldschieters zijn dan wel kritisch.
De samenstelling van uw assurantieportefeuille beïnvloedt de financieringsmogelijkheden sterk. Een stabiel klantprofiel, met goede demografische spreiding en retentiegraad, geeft een beeld van de stabiliteit. Ook een diverse mix van producten en een stabiele inkomstenstroom uit premies zijn cruciaal voor de investering. Claims- en verliesratio’s beïnvloeden de winstgevendheid. Deze factoren maken een portefeuille aantrekkelijk voor financiers. Echter, assurantietussenpersonen kunnen hun assurantieportefeuille niet gebruiken als zekerheid voor financiering. Dit komt mede door een uitspraak van de Hoge Raad die de financierbaarheid nadelig beïnvloedt. Banken vragen in de regel zekerheid, wat inhoudt dat u andere onderpanden moet bieden.