De Starterslening is een aanvullende lening die specifiek bedoeld is voor de aankoop van een eerste eigen woning. Deze lening overbrugt het verschil tussen de prijs van de eerste koophuis en het bedrag dat de bank maximaal kan lenen. In dit artikel leest u hoe deze lening werkt en aan welke voorwaarden u moet voldoen.
Een starterslening is een extra lening voor de aankoop van uw eerste huis. Het is een aanvulling op uw reguliere hypotheek. Deze lening overbrugt het financiële tekort tussen uw maximale leencapaciteit en de koopsom van de woning. Voor de meeste starters die net niet rondkomen met hun maximale hypotheek, is deze lening een uitkomst.
De starterslening is specifiek bedoeld voor woningkopers die voor het eerst een huis kopen. Gemeenten bieden deze lening aan als financiële ondersteuning. U sluit de starterslening af via uw gemeente en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Startende woningkopers kunnen deze lening aanvragen. Stel, u heeft uw droomhuis gevonden, maar de bank leent u net niet genoeg. Dan kan de starterslening dit gat dichten.
De starterslening werkt als een aanvulling op uw reguliere hypotheek. U sluit deze extra lening af naast uw maximale hypotheekbedrag. Dit helpt u als uw maximale hypotheek niet voldoende is voor de aankoop van uw eerste koophuis. De starterslening overbrugt dan het financiële tekort.
Een belangrijk punt is dat een aflossingsvrije hypotheek de mogelijkheid van een starterslening uitsluit. U kunt de starterslening wel combineren met een hypotheek die Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft. De starterslening kan in de eerste jaren zelfs rente- en aflossingsvrij zijn. Dit geeft u financiële ruimte bij de start.
De voorwaarden en eisen voor een starterslening verschillen sterk per gemeente of provincie. Gemeenten en provincies stellen namelijk zelf de regels vast voor deze aanvullende lening.
Een overzicht van deelnemende gemeenten en hun specifieke voorwaarden is beschikbaar. U kunt vaak een proefberekening maken om te zien wat in uw situatie mogelijk is.
De kosten, rente en aflossing van de Starterslening hebben een specifieke opzet. U heeft de eerste drie jaar geen maandlasten voor de Starterslening noch voor de Combinatielening. Dit betekent dat u in deze periode geen rente en aflossing betaalt.
De rente van de Starterslening staat voor vijftien jaar vast. Deze rente wordt bepaald bij de aanvraag en blijft gedurende die 15 jaar hetzelfde. Het leningdeel van de Starterslening wordt annuïtair afgelost over een totale looptijd van dertig jaar. Zowel de Starterslening als de Combinatielening moeten binnen deze dertig jaar zijn afgelost.
| Periode | Kosten & Aflossing | Rente |
|---|---|---|
| Eerste 3 jaar | Geen maandlasten | Geen betaling |
| Vaste renteperiode | Annuïtair aflossen (na 3 jaar) | 15 jaar vast |
| Totale looptijd | 30 jaar | Afhankelijk van inkomen na 3 jaar |
U mag de Starterslening op elk moment boetevrij aflossen, zonder extra kosten, zowel gedeeltelijk als helemaal. Na de eerste drie jaar hangt de betaling van rente en aflossing af van uw huishoudinkomen op dat moment.
Sommige Nederlandse gemeenten bieden een starterslening aan. Meer dan 200 Nederlandse gemeenten verstrekken startersleningen. Echter, niet alle gemeenten bieden een starterslening aan, er is verschil in gemeentelijke deelname.
De aanbieding van een starterslening verschilt per gemeente. Zo biedt Gemeente Brunssum bijvoorbeeld een starterslening aan. Ook de regels voor een starterslening verschillen per gemeente. Daarnaast kunnen ook provincies een starterslening verstrekken.
De aanvraag voor een starterslening start idealiter al bij het tekenen van het koopcontract. Dit versnelt het proces en is essentieel voor een soepel financieringstraject. U kunt hierbij ook uw financiële producten vergelijken.
De Starterslening is specifiek bedoeld voor de aankoop van een eerste eigen woning. Voor starters in de ondernemerswereld zijn er echter andere financieringsmogelijkheden beschikbaar.
Ondernemers die geen starterslening voor een woning aanvragen, kunnen kijken naar zakelijk krediet. Zij kunnen bijvoorbeeld kiezen voor leningen van familie of vrienden, microkredieten en diverse overheidsregelingen. Een startende ondernemer zonder twee volledige boekjaren aan cijfers kan ook alternatieve zakelijke leningen overwegen; zelfs zonder eigen geld zijn er specifieke financieringsmogelijkheden beschikbaar.
Het UWV biedt bijvoorbeeld een starterskrediet aan van maximaal € 47.285,37. Overheidssubsidies vormen een andere optie, waarbij vaak geen onderpand nodig is. Voor de meeste startende ondernemers is het belangrijk om verder te kijken dan traditionele bankleningen. U kunt ook de mogelijkheden van een Freo lening bekijken.
Voor startende ondernemers zijn er verschillende zakelijke kredieten beschikbaar. Deze financieringsmogelijkheden zijn specifiek ontworpen om startende ondernemers te ondersteunen. Een veelvoorkomende uitdaging voor starters is het ontbreken van jaarcijfers. Toch zijn er mogelijkheden voor een zakelijke lening voor starters zonder jaarcijfers. U heeft dan een duidelijk en realistisch ondernemingsplan nodig. Ook een goed onderbouwd financieel plan of prognose is belangrijk. Kredietverstrekkers kijken ook naar uw privésituatie, zoals inkomsten en vaste lasten. Lopende opdrachten, contracten of offertes kunnen uw aanvraag ondersteunen. Een KVK-inschrijving is altijd vereist. Een zakelijke lening kan dienen voor de opstart van uw bedrijf of om werkkapitaal te voorzien voor de eerste maanden. Zakelijke leningen zonder onderpand zijn er voor startups en kleine ondernemingen die snel kapitaal nodig hebben voor groei.
Het maximale bedrag dat u met een starterslening kunt lenen, wordt bepaald door uw gemeente of provincie. Dit betekent dat de maximale hoogte per gebied verschilt. Een startende woningkoper kan met een SVn starterslening maximaal €50.000 extra lenen. Gemiddeld verstrekken gemeenten een maximale lening van rond de €30.000, wat neerkomt op ongeveer 20 procent van de verwervingskosten. De totale lening, inclusief uw hypotheek, mag de marktwaarde van de woning niet overschrijden. Ook mag de starterslening niet hoger zijn dan het maximale hypotheekbedrag onder de NHG-grens. Uw inkomen, eigen vermogen en de gemeentelijke voorwaarden bepalen uiteindelijk de exacte hoogte van uw Starterslening.
Het rentepercentage van de Starterslening is 0,0% gedurende de eerste drie jaar. Bijvoorbeeld, bij een lening van €30.000 over 36 maanden tegen 0,0% betaalt u circa €833,33 per maand; de totale rente bedraagt in deze periode circa €0. Daarna wordt de rente marktconform aangepast. Dit vaste rentepercentage staat voor een periode van 15 jaar vast, gerekend vanaf de ingangsdatum van de lening. Na deze termijn wordt de rente van de SVn starterslening herzien en opnieuw vastgesteld. Een draagkracht hertoetsing kan leiden tot aanpassing van de rente en aflossing, vooral bij onvoldoende financiële draagkracht. De uiteindelijke kosten van de lening na de rentevrije periode zijn afhankelijk van de dan geldende marktrente en uw persoonlijke financiële situatie.
Ja, u kunt de Starterslening combineren met andere leningen, maar er zijn specifieke regels. De Starterslening zelf is een aanvulling op uw hypotheek. Deze lening bestaat uit een hypothecaire lening en een Combinatielening. De Combinatielening is een leningdeel dat oploopt; het begint bij een nagenoeg nul bedrag en loopt maandelijks op. De aflossing van de Starterslening wordt betaald met de Combinatielening. U kunt de Startlening combineren met cofinanciering, mits u een geldig Startlening-certificaat kunt overleggen. Het totale bedrag van de gecombineerde leningen mag maximaal 350.000 euro zijn. Een Moneyou hypotheek kan echter niet gecombineerd worden met een SVn Starterslening.
Na de eerste drie jaar van de Starterslening gaat u rente en aflossing betalen. De hoogte hiervan is afhankelijk van uw huishoudinkomen op dat moment. U lost dan af op zowel de Starterslening als de Combinatielening. De Starterslening biedt de mogelijkheid tot een hertoetsing na drie jaar, bijvoorbeeld als u de maandlasten nog niet kunt dragen, zo meldt de Consumentenbond. Deze hertoetsing wordt herhaald na 6, 10 en 15 jaar, en kan ook na een scheiding of het verbreken van een relatie worden aangevraagd. Uiterlijk moet de lening binnen 30 jaar zijn afgelost. Bij tussentijdse verkoop van de woning moet u de Starterslening en Combinatielening aflossen.
Om te controleren of uw gemeente een starterslening aanbiedt, begint u bij de gemeentelijke website van de gemeente waar u de nieuwe woning koopt. Daar vindt u informatie over de beschikbaarheid en de specifieke voorwaarden. Het aanvraagproces van de starterslening omvat altijd de stap om te controleren of uw gemeente meedoet en of u aan de criteria voldoet. U moet ook nagaan of er budget beschikbaar is voor de lening. Starters vragen de starterslening aan in de gemeente of provincie van de nieuwe woning.