Geld lenen is achteraf sparen

Geld lenen is achteraf sparen: in plaats van eerst elke maand geld opzij te zetten en de uitgave later te doen, doe je de uitgave nu en betaal je haar daarna elke maand af. Het grote verschil is de rente. Bij sparen krijg je rente, bij lenen betaal je rente, dus achteraf sparen is duurder dan vooraf sparen. Lenen kan toch verstandig zijn als de uitgave niet kan wachten en je de maandlasten zonder problemen kunt dragen. Verderop staat een rekenvoorbeeld.

Nu geld uitgeven ipv eerst reserveren

Een lening afsluiten, daarvoor heb je ongetwijfeld een goede reden. Je hebt geld nodig dat niet op je rekening staat. Of waar je niet bij kunt omdat het ergens vaststaat, dat kan ook. En toch wil – of moet – je die uitgave doen. Is een lening dan een handige oplossing? Dat kan, als je de maandlasten zonder problemen kunt dragen en weet wat de lening in totaal kost.

Lening zonder problemen afbetalen

Er is ook niets mis met geld lenen. Wat belangrijk is: kun je het geleende bedrag zonder problemen terugbetalen? Dat is dan ook waar geldverstrekkers naar kijken als je een lening aanvraagt. Het leendoel speelt soms mee, maar vooral kijken ze of je de maandelijkse leninglasten kunt dragen. Daarvoor bekijken ze je inkomen, je vaste lasten en je gegevens bij het BKR.

Waarom niet genoeg spaargeld?

De voorzichtige Nederlander kan dan denken: als je ruimte in je maandelijkse budget hebt voor die leninglasten, waarom heb je dan niet genoeg spaargeld opgebouwd? Had je dat maandbedrag steeds netjes opzij gezet op een spaarrekening, dan zou je de uitgave gewoon zonder lening kunnen betalen.

Nog geen tijd gehad om te sparen

Daar zit op zich iets in, alleen werkt het niet helemaal zo. Toen ik mijn eerste autootje kocht deed ik dat met een lening. Ik had na mijn studie nog niet zo heel lang een baan toen ik (eindelijk) mijn rijbewijs haalde.

Lening voor eerste auto

Mijn spaarsaldo was nog niet toereikend om die auto te kopen. Dus sloot ik er een lening voor af. Dat was trouwens een doorlopend krediet, geen persoonlijke lening. Op personeelscondities nog wel, want die eerste baan was bij een bank. Bijzonder voordelig lenen dus. En flexibel.

Persoonlijke lening of doorlopend krediet

Ik had heus wel geleerd dat je voor de aankoop van een auto beter een persoonlijke lening kon adviseren. Maar ik wist van mezelf dat ik heel gedisciplineerd omga met geld. Dat de flexibiliteit van het doorlopend krediet mij niet zou verleiden om geleend geld onverstandig uit te geven. En tja, de rente op het doorlopend krediet was lager. Toen nog wel.

Persoonlijke lening vergelijken

Lening netjes aflossen

Het is al een tijd geleden, maar in mijn beleving heb ik dat doorlopende krediet na de auto-aankoop nooit meer ergens anders voor aangesproken. Met het maandbedrag werd gewoon netjes elke maand een stukje van de lening afgelost, nieuwe opnames deed ik niet. Toen het saldo nul was bleef dat zo. En op een x-moment heb ik het krediet gewoon laten opheffen.

Uitgave nu doen ipv later

Zo zijn er nog veel meer redenen te bedenken waarom het geld dat je nodig hebt niet op je spaarrekening staat. Waarom je dus kiest voor het afsluiten van een lening.

Achteraf sparen

Ik zie geld lenen als achteraf sparen. In plaats van dat je elke maand een bedrag apart zet voor een uitgave in de toekomst, doe je die uitgave nu en betaal je dat achteraf per maand.

Inflatie en lenen

In tijden van hoge inflatie kan het zelfs slim zijn om iets nú te kopen, en niet pas als je (veel) later het geld ervoor bij elkaar gespaard hebt. Als de prijs van jouw aankoop intussen flink gestegen is kan lenen achteraf voordeliger blijken dan eerst sparen en dan duurder moeten kopen.

Rekenvoorbeeld: eerst sparen of achteraf sparen?

Stel, je wilt iets kopen van € 5.000.

Het rekenvoorbeeld voor de lening: € 5.000 over 24 maanden tegen 8% debetrente per jaar (jaarlijks kostenpercentage 8,30%), annuïtair afgelost. Wordt de aankoop in die twee jaar 3% per jaar duurder, dan kost hij bij eerst sparen € 5.304,50. Lenen is dan nog steeds duurder, maar het verschil wordt kleiner. Wat een lening met jouw bedrag en looptijd kost, reken je uit met lening berekenen.

Verschillen tussen sparen en lenen

Natuurlijk zijn er meer verschillen dan alleen de timing:

• Bij sparen krijg je rente, bij lenen betaal je rente. Je hebt dus meer geld nodig voor die uitgave.
• Sparen doe je vrijwillig, het afbetalen van een lening is een verplichting.
• Als er iets verandert in je financiële situatie kun je sparen opschorten, leninglasten lopen gewoon door.
• Sparen geeft je financiële ruimte, lenen kan je in financiële problemen brengen.
• Een lening vanaf € 250 met een looptijd van langer dan een maand komt bij het BKR te staan, en telt mee als je later bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt.

Er zijn dus wel wat nadelen aan geld lenen. Maar: als je er verstandig mee omgaat en niet onverantwoord leent is dit ‘achteraf sparen’ een prima manier om een wens sneller te vervullen.