Miljoenen Nederlanders hebben een doorlopend krediet, zo lang mag dat duren

Eind 2025 hadden 5,52 miljoen Nederlanders van 18 jaar en ouder een doorlopend krediet, samen goed voor 6,58 miljoen contracten, volgens de BKR Monitor 2025 (mei 2026). Daarmee "blijft doorlopend krediet de meest gebruikte kredietsoort", al krimpt het hard: in 2021 waren het nog 8,80 miljoen contracten. Hoe lang zo'n krediet mag lopen, staat in het beleid van de VFN, de brancheorganisatie van financieringsondernemingen: kredieten die na 1 mei 2019 zijn afgesloten, krijgen een looptijd van hooguit 180 maanden. Oudere kredieten worden minstens elke 36 maanden opnieuw getoetst.

Doorlopend krediet krimpt, maar blijft de grootste kredietsoort

Een doorlopend krediet is een krediet met een limiet: je neemt op wat je nodig hebt, lost af en kunt opnieuw opnemen. De rente is variabel. Het BKR rekent er ook het krediet op de betaalrekening (rood staan met een afgesproken limiet), de creditcard met gespreid betalen en verzendhuiskrediet onder. De tabel laat zien hoe het aantal contracten zich sinds 2021 ontwikkelde, naast het aflopend krediet, waar de persoonlijke lening onder valt.

In 2025 alleen al daalde het aantal doorlopende kredieten met 5,8%. Het aantal betalingsachterstanden op doorlopend krediet daalde mee, van 356,1 duizend eind 2021 naar 226,9 duizend eind 2025. Een achterstand op een doorlopend krediet meldt de aanbieder na drie maanden bij het BKR.

De meeste limieten zijn klein

Van de 6,58 miljoen doorlopende kredieten heeft 45,3% een limiet onder € 1.000 en 42,5% een limiet van € 1.000 à € 2.499. Slechts 10,0% zit tussen € 2.500 en € 9.999, en 2,1% (140 duizend contracten) heeft een limiet van € 10.000 of meer; in 2021 waren dat er nog 423 duizend. De grote doorlopende kredieten verdwijnen dus het snelst.

Na 1 mei 2019 geldt een looptijd van hooguit 180 maanden

De VFN beschrijft in haar beleid voor "locked-up"-situaties hoe aanbieders met doorlopende kredieten moeten omgaan. Voor kredieten die na 1 mei 2019 zijn afgesloten, geldt een theoretische looptijd van hooguit 180 maanden, vijftien jaar. Dat kan de aanbieder regelen door de limiet geleidelijk af te bouwen of door opnames te blokkeren. Voor de portefeuille die op 1 mei 2019 al bestond, moet de aanbieder de klantgegevens actualiseren zodra het krediet langer dan 36 maanden loopt, en daarna minstens eens per 36 maanden; vanaf een limiet van € 1.000 hoort daar verificatie bij. Een doorlopend krediet is daarmee niet meer iets wat ongemerkt tientallen jaren doorloopt.

Wie locked-up zit, mag niet meer opnemen

Een klant is volgens de VFN "locked-up" als de limiet of het saldo volgens de leennormen niet meer verstrekt zou kunnen worden: het krediet past niet meer bij het inkomen en de vaste lasten. De aanbieder moet dan opnames blokkeren en een plan maken om "binnen een redelijke en realistische termijn" uit die situatie te komen. De AFM ziet daarop toe: in maart 2022 legde zij een kredietverstrekker een boete van € 425.000 op, onder meer voor de onzorgvuldige behandeling van locked-up-klanten. De gangbare uitweg is overstappen naar een aflopende lening: een vast bedrag, een vaste rente en een vaste einddatum. Hoe dat werkt, staat op persoonlijke lening oversluiten.

Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt € 5.000 opgenomen op een doorlopend krediet en betaalt alleen de rente. De gemiddelde bankrente op doorlopende kredieten en roodstanden van huishoudens was in augustus 2026 5,48%, volgens de rentestatistiek van DNB en de ECB; de rente op jouw contract kan hoger liggen. Bij 5,48% kost een saldo van € 5.000 € 274 per jaar aan rente, € 22,83 per maand. Na 36 maanden heb je € 822 betaald en staat de schuld nog steeds op € 5.000. Los je hetzelfde bedrag in 36 maanden af tegen diezelfde 5,48%, dan is de maandlast € 150,93 en de totale rente € 433,48.

Een persoonlijke lening van € 5.000 over 36 maanden begint volgens de rentefeed van Lening.nl van 12 oktober 2026 bij een vanaf-rente van 10,9%: € 163,46 per maand en € 884,56 rente in totaal. Welke rente je krijgt, hangt af van je situatie. De rente is dus hoger dan het bankgemiddelde op doorlopend krediet, maar hij staat vast en de schuld is na drie jaar weg. Bij een doorlopend krediet bepaal je zelf het tempo, en wie alleen rente betaalt, komt nooit van de schuld af.

De rente van een doorlopend krediet beweegt mee met de markt

Bij een doorlopend krediet is de rente variabel: de aanbieder mag die aanpassen. In 2026 verhoogde de ECB de depositorente, de rente die banken krijgen als ze geld bij de ECB stallen, twee keer: naar 2,25% per 17 juni en naar 2,50% per 16 september 2026. De gemiddelde bankrente op doorlopend krediet en roodstand steeg van 5,44% in juni naar 5,48% in augustus 2026. Bij een persoonlijke lening staat de rente de hele looptijd vast.

Wat dit voor jou betekent

• Zoek je contract op en kijk wanneer je het afsloot. Is dat na 1 mei 2019, dan hoort er een einddatum of een afbouw van de limiet bij; is het ouder, dan mag de aanbieder minstens elke 36 maanden je gegevens opnieuw opvragen.
• Betaal je al jaren alleen rente, reken dan uit wat aflossen met een vaste looptijd kost via lening berekenen en vergelijk dat met wat je nu per jaar aan rente kwijt bent.
• Gebruik je het krediet niet meer, zeg het dan op: ook een ongebruikte limiet staat bij het BKR en telt in de leennormen mee als lopende last.
• Overweeg je oversluiten, lees dan eerst hoe een doorlopend krediet en een persoonlijke lening verschillen in rente, looptijd en flexibiliteit.