Op deze leeftijd hebben de meeste huishoudens een schuld naast de hypotheek

Van de huishoudens met een hoofdkostwinner van 45-55 jaar had 62,4% op 1 januari 2025 een schuld naast de hypotheek en de studieschuld, het hoogste aandeel van alle leeftijdsgroepen, blijkt uit nieuwe cijfers die het CBS op 27 oktober 2026 publiceerde. Het gaat om voorlopige cijfers. Direct daaronder zitten de huishoudens van 35-45 jaar, met 61,4%. Over alle huishoudens was het 49,7%: 4.133.800 huishoudens, met een mediaan van € 900 en een gemiddelde van € 40.200.

Tussen 35 en 55 jaar heeft ruim zes op de tien huishoudens zo'n schuld

Bron: CBS StatLine 83834NED, stand 1 januari 2025 (voorlopig) en 1 januari 2024 (definitief); aandeel berekend uit het aantal huishoudens, mediaan onder huishoudens met zo'n schuld.

Het patroon is een boog. Onder de 25 heeft een kwart van de huishoudens zo'n schuld, tussen 25 en 35 jaar al meer dan de helft. Tussen 35 en 55 jaar ligt het hoogtepunt, daarna daalt het aandeel met elke leeftijdsgroep, naar 16,8% bij 85-plussers.

Ook per huishoudtype is het verschil groot. Paren met kinderen hebben het vaakst zo'n schuld: 69,0%. Bij eenoudergezinnen is het 60,2%, bij paren zonder kinderen 49,7% en bij eenpersoonshuishoudens 35,1%.

Het CBS telt veel meer dan leningen

"Schuld naast de hypotheek" is in de CBS-cijfers breder dan je misschien denkt. Het gaat om alle schulden buiten de hypotheek op de eigen woning en buiten de studieschuld bij DUO. Daaronder vallen consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, en rood staan op de bankrekening. Maar ook zorgschulden, belasting- en toeslagschulden en leningen voor aandelen, obligaties, een tweede woning of ander vastgoed tellen mee. Huurders worden ook meegeteld: voor hen gaat het om alle schulden behalve een studieschuld.

Een momentopname is het ook: het CBS kijkt naar de stand op 1 januari. Een creditcard die net is afgelost of een roodstand die op die dag op nul staat, telt dan niet mee. Het is ook iets anders dan wat bij BKR staat. Een belasting- of zorgschuld telt het CBS wel mee, maar die staat niet bij BKR. Een ongebruikte kredietlimiet staat juist wel bij BKR, maar is voor het CBS geen schuld zolang er niets is opgenomen.

Jongere huishoudens hebben iets minder vaak zo'n schuld, ouderen iets vaker

Ten opzichte van 1 januari 2024 zijn de verschuivingen klein, maar ze gaan allemaal dezelfde kant op. In de vier groepen onder de 55 jaar daalde het aandeel met een paar tienden van een procentpunt. In de vier groepen vanaf 55 jaar steeg het; de grootste stijging zit bij 75-85 jaar, van 27,4% naar 28,2%. Over alle huishoudens bleef het aandeel gelijk op 49,7%.

Het totale bedrag aan deze schulden daalde van € 168,2 miljard naar € 166,1 miljard. In ons eerdere bericht over schulden buiten de hypotheek per leeftijd stonden de voorlopige cijfers over 2024. Die zijn inmiddels definitief en wijken daar iets van af; in de tabel hierboven staan de definitieve cijfers.

De mediaan is € 900, het gemiddelde € 40.200

Wie zo'n schuld heeft, heeft in doorsnee een klein bedrag openstaan: de mediaan is € 900. Per leeftijd ligt die tussen € 400 en € 1.100. Het gemiddelde ligt met € 40.200 veel hoger. Dat komt doordat een kleinere groep huishoudens heel grote schulden heeft, die het gemiddelde omhoog trekt. Ook leningen voor beleggingen of vastgoed tellen bij het CBS als overige schuld. Voor een doorsnee huishouden zegt de mediaan daarom meer.

Naast de schuld staat vaak ook spaargeld

In de leeftijdsgroepen met de meeste schulden staat ook meer geld op de bank dan bij jongere huishoudens. Het doorsnee spaargeld is € 16.100 bij 35-45 jaar en € 24.500 bij 45-55 jaar, tegen € 10.400 bij 25-35 jaar en € 3.500 onder de 25. Een schuld van een paar honderd of duizend euro kan bij een doorsnee huishouden van middelbare leeftijd dus naast een buffer staan.

Dat is niet altijd gunstig. Wie spaargeld heeft en tegelijk rood staat of een doorlopend krediet gebruikt, betaalt over de schuld meestal meer rente dan het spaargeld oplevert. Een kleine schuld aflossen met spaargeld kan dan goedkoper zijn, zolang er genoeg buffer overblijft voor tegenvallers.

Rekenvoorbeeld

Wat een schuld naast de hypotheek per maand kost, hangt af van het bedrag, de rente en de looptijd. Neem een persoonlijke lening van € 15.000 over 60 maanden. Bij de laagste vanaf-rente in de rentefeed van Lening.nl op 27 oktober 2026 (7,1%) betaal je € 297,73 per maand. In totaal betaal je € 17.863,80 terug, waarvan € 2.863,80 rente.

Bij de hoogste vanaf-rente in de rentefeed voor dit bedrag (9,61%) is de maandlast € 315,83 en de totale rente € 3.949,80. Dat is € 1.086 meer voor hetzelfde bedrag. Welke rente je krijgt, hangt af van je situatie.

Wat dit voor jou betekent

• Zet al je schulden naast de hypotheek op een rij, ook een roodstand, een creditcard en betalingsregelingen. Welke kredieten bij BKR geregistreerd staan, lees je bij BKR.
• Lees bij consumptief krediet welke vormen er zijn en hoe ze verschillen in rente en looptijd.
• Betaal je een hoge rente op een bestaande lening of een doorlopend krediet, reken dan na of lening oversluiten iets oplevert: bij € 15.000 over 60 maanden scheelt de laagste of de hoogste vanaf-rente in de rentefeed € 1.086, zoals het rekenvoorbeeld hierboven laat zien.