Je studieschuld blijft voorlopig even zwaar meetellen voor je hypotheek

Bij € 20.000 studieschuld en € 70 aflossing per maand wordt de hypotheek nu € 17.708 lager, rekent het Nibud voor. Maar dat is één voorbeeld en dus geen vaste korting voor iedereen met een studieschuld. Voor oud-studenten die een eerste huis willen kopen, blijft de studieschuld voorlopig even zwaar meetellen, meldt het HOP. Het Nibud adviseert de regels niet te veranderen, en het kabinet maakt geen aanstalten om te versoepelen.

Eén voorbeeld, geen vaste rekenregel

Het Nibud-voorbeeld gaat uit van een studieschuld van € 20.000, waarop je € 70 per maand aflost. Dat lijkt een klein bedrag naast de maandlast van een huis. Toch wordt de hypotheek in dit voorbeeld € 17.708 lager.

Het voorbeeld is geen vaste rekenregel voor jouw situatie. Jouw schuld en je maandbedrag kunnen anders zijn, en daarmee ook de uitkomst. De richting geldt wel voor iedereen: hoe hoger de studieschuld, hoe minder je kunt lenen bij een hypotheekverstrekker.

Het bedrag gaat over je hypotheek. Het zegt dus niets over hoeveel minder je zou kunnen lenen met een persoonlijke lening of ander krediet.

Waarom telt je studieschuld zo zwaar?

Het Nibud legt het nuchter uit. Wie een studieschuld aflost, houdt elke maand minder geld over om de hypotheek te betalen. Daar moeten hypotheekverstrekkers rekening mee houden. Een studieschuld maakt een hypotheek dus niet onmogelijk; in het voorbeeld wordt hij lager.

Dat past bij hoe de hypotheeknormen van het Nibud werken. Het Nibud berekent welk bedrag huishoudens verantwoord kunnen lenen voor een woning. Daarbij kijkt het onder meer naar inkomen, huishoudsituatie en andere vaste uitgaven. Daarnaast speelt de hoogte van de hypotheekrente mee. Het doel is dat je je woonlasten nu én in de toekomst kunt blijven betalen. Zo moeten mensen beschermd worden tegen te hoge woonlasten en geldproblemen.

De regels voor studieschulden zijn in 2024 al enigszins aangepast. Meer hoeft er volgens het Nibud niet te gebeuren. Betrokken partijen vertelden het Nibud dat het systeem over het algemeen goed werkt.

Moet je je studieschuld melden?

Ja. Wil je een hypotheek, dan ben je verplicht je studielening te melden. Een schuld verzwijgen is fraude.

Dat je studieschuld niet bij het BKR staat, betekent niet dat hij buiten beeld blijft. Studieschulden worden niet gemeld bij het Bureau Kredietregistratie. Plannen om dat te veranderen werden in de politiek weggestemd. Banken hebben er intussen iets op gevonden: ze vragen jou als oud-student zelf om inzage in je studieschuld.

Het kabinet wil voorlopig niet versoepelen

Het blijft een gevoelig punt in de politiek. Oud-studenten hebben last van hun studieschuld als ze hun eerste woning willen kopen. Van VVD tot SP willen veel partijen het voor hen soepeler maken om een huis te kopen. Die debatten spelen tegen de achtergrond van het leenstelsel. Studenten moesten toen niet bang zijn om te lenen, was het idee, want ze zouden later heus genoeg verdienen.

Toch maakt het kabinet geen aanstalten om de regels te versoepelen, meldt het HOP op basis van een Kamerbrief bij het advies. Een versoepeling zou oud-studenten volgens het kabinet aanzetten tot risicovoller leengedrag. Daardoor zouden de huizenprijzen weer stijgen.

De overheid gebruikt de normen van het Nibud elk jaar bij het vaststellen van de maximale hypotheek. Het advies voor 2027 is op 2 november aangeboden aan de Tweede Kamer.

In 2027 iets meer hypotheekruimte bij gelijke rente

Er staat ook beter nieuws in het advies. Vrijwel alle huishoudens kunnen volgens het Nibud in 2027 bij een ongewijzigde rente een hogere hypotheek krijgen dan nu. Huishoudens met een gelijk inkomen kunnen maximaal ongeveer € 10.000 meer hypotheek krijgen. Bij een gemiddelde loonstijging van 3,7% gaat het om € 10.000 tot € 35.000 meer. Ook dat zijn uitkomsten voor groepen huishoudens, niet jouw eigen hypotheekruimte.

Meer leenruimte betekent niet automatisch dat je kans op een koopwoning groter wordt. Stijgen de huizenprijzen harder dan de bedragen die je kunt lenen en blijft de rente stijgen, dan komt een koopwoning voor starters niet dichterbij.

Wat dit voor jou betekent

• Zet je studieschuld bij DUO en je maandbedrag op een rij. Banken vragen je daar bij een hypotheek toch inzage in.
• Kijk welke leningen er bij het BKR op jouw naam staan. Je studieschuld staat daar niet tussen, dus leg beide overzichten naast elkaar.
• Meld je studieschuld altijd aan de bank of adviseur voor je hypotheek. Verzwijgen is fraude, ook als de schuld niet bij het BKR staat.
• Lees het advies van het Nibud voordat je inschat hoeveel hypotheek je in 2027 kunt krijgen. Meer leenruimte maakt een koopwoning niet automatisch bereikbaar.

Lees bij studieschuld en hypotheek hoe hypotheekverstrekkers je maandbedrag meewegen; in het Nibud-voorbeeld wordt de hypotheek bij € 20.000 schuld € 17.708 lager.