€ 2.500 rood staan of lenen: dit scheelt het na een jaar

Sta je een jaar lang € 2.500 rood, dan betaal je daar bij ABN AMRO ongeveer € 300 rente over; die bank rekent 12%, het wettelijk maximum. Bij Rabobank is het € 298 (11,9%) en bij SNS € 225 (9%). Na dat jaar sta je nog steeds € 2.500 rood. Leen je hetzelfde bedrag met een persoonlijke lening over 12 maanden tegen 11,9%, dan betaal je € 164 rente en is de schuld na een jaar weg. Dat is de kern van het verschil: rood staan lost niets af, een lening wel.

Zo rekenen we

De rentes voor rood staan komen uit ons bericht zoveel rente betaal je nu als je rood staat: ABN AMRO koppelt zijn rente sinds 1 januari 2026 aan het wettelijk maximum, SNS rekent sinds 1 maart 2026 9% en Rabobank 11,9% voor wie Rabo Kort Roodstaan na 1 april 2022 heeft aangevraagd. Op 29 september 2026 hebben we de pagina's van ABN AMRO en SNS opnieuw bekeken; die tarieven zijn ongewijzigd. De rente voor rood staan is variabel en banken rekenen hem per maand af over het bedrag dat je werkelijk rood staat. We rekenen hier met het basisgeval dat je het hele jaar het volle bedrag rood staat: bedrag maal rente.

De leenrentes komen uit de rentefeed van Lening.nl van 29 september 2026. Voor € 2.500 is de laagste vanaf-rente 9,61% (Bondora, alleen met een looptijd van 60 maanden); Directa rekent 11,9% bij looptijden van 12 tot 72 maanden. De rente die je krijgt, hangt af van je situatie.

Over 12 maanden is de lening dus goedkoper dan een jaar rood staan bij alle drie de banken, en je bent na dat jaar klaar. Over 36 maanden betaal je € 485 rente: meer dan één jaar rood staan, maar minder dan drie jaar rood staan tegen 9% (€ 675), en je hebt in die tijd wél € 2.500 afgelost.

Waarom rood staan zo lang kan duren

Rood staan is bedoeld om een tekort van een paar dagen of weken op te vangen. Er is geen aflosschema: zolang je onder nul blijft, betaal je elke maand rente over ongeveer hetzelfde bedrag. Wie maand na maand rood staat, betaalt daardoor jaar in jaar uit zonder dat de schuld kleiner wordt. Een persoonlijke lening heeft een vaste rente, een vaste looptijd en een vast maandbedrag waar de aflossing in zit; na de laatste termijn is het klaar. Hoe je een roodstand omzet, lees je bij krediet omzetten naar een lening op afbetaling.

Je limiet telt mee, ook als je hem niet gebruikt

Een limiet om rood te staan van meer dan € 250 staat bij BKR geregistreerd als doorlopend krediet (code RK). Vraag je een lening aan, dan rekent de kredietverstrekker volgens de leennormen van de VFN met een maandlast van minimaal 2% van die limiet, ook als je er niets van gebruikt. Bij een limiet van € 2.500 is dat € 50 per maand minder ruimte. Zet je de roodstand om in een lening, verlaag dan ook de limiet of zeg hem op; anders tellen straks beide mee. Meer over coderingen bij BKR-registratie.

Wat betekent dit voor jou?

Sta je af en toe een paar dagen rood, dan is rood staan de goedkoopste oplossing: je betaalt alleen rente over die dagen, en bij SNS zelfs de eerste drie dagen per maand niet. Sta je structureel rood, dan betaal je rente zonder vooruitgang. Een lening is dan alleen een oplossing als je daarna niet opnieuw rood gaat staan; anders heb je twee schulden. Met lening berekenen zie je wat een bedrag per maand kost bij verschillende looptijden; de leenbedragen rond dit voorbeeld staan bij € 2.500 lenen. Kom je elke maand tekort, dan lost geen van beide iets op; kijk dan eerst naar je begroting, bijvoorbeeld met de hulpmiddelen van het Nibud.