Dit hebben huishoudens van jouw leeftijd aan schuld buiten de hypotheek

Bijna de helft van de Nederlandse huishoudens (49,8%, ruim 4,1 miljoen) had op 1 januari 2024 een schuld buiten de hypotheek en de studieschuld om. De mediaan van die schuld is € 900: de helft van de huishoudens met zo'n schuld zit daaronder. Het gemiddelde ligt met € 43.500 veel hoger. Dat blijkt uit de voorlopige cijfers in de tabel Vermogen van huishoudens van het CBS. Hoe vaak zo'n schuld voorkomt en hoe groot hij is, hangt sterk af van je leeftijd.

Tussen 45 en 55 jaar heb je het vaakst een schuld

Het CBS kijkt naar de leeftijd van de hoofdkostwinner, de persoon met het hoogste inkomen in het huishouden. Het aandeel huishoudens met een schuld buiten de hypotheek stijgt met de leeftijd, blijft tussen 35 en 55 jaar rond de 60% hangen en zakt daarna.

Gemiddelde en mediaan gelden alleen voor de huishoudens die de schuld hebben, niet voor alle huishoudens in de leeftijdsgroep. Bron: CBS StatLine, 83834NED, stand 1 januari 2024.

Het gemiddelde zegt weinig, de mediaan meer

Bij 85-plussers is het gemiddelde € 72.100 en de mediaan € 900. Dat kan alleen als een kleine groep heel grote schulden heeft en de meeste huishoudens een klein bedrag. De mediaan is het middelste huishouden: de helft van de 85-plussers met een schuld zit onder € 900. Het gemiddelde telt alle bedragen op en deelt door het aantal huishoudens; één huishouden met een schuld van een miljoen trekt het gemiddelde van honderd huishoudens met € 1.000 op naar bijna € 11.000.

Dat heeft ook met de definitie te maken. Het CBS rekent tot de "overige schulden" niet alleen schulden voor consumptieve doeleinden, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet, maar ook leningen voor de financiering van aandelen en obligaties en van ander onroerend goed dan de eigen woning, en belasting- en zorgschulden. Een ouder huishouden met een gefinancierd tweede huis of een beleggingsportefeuille telt dus met een groot bedrag mee. Voor de doorsnee lezer is de mediaan daarom het eerlijkste vergelijkingspunt: in elke leeftijdsgroep ligt die tussen € 400 en € 1.200.

In totaal staat er 179 miljard euro open

Alle overige schulden samen kwamen op 1 januari 2024 uit op € 179,0 miljard, tegen € 184,1 miljard een jaar eerder: een daling van 2,8%. Het aantal huishoudens met zo'n schuld steeg juist, van 4,05 naar 4,11 miljoen. Meer huishoudens delen dus een iets kleiner totaal, en het gemiddelde zakte van € 45.400 naar € 43.500. Daarnaast hadden 1,39 miljoen huishoudens (16,8%) een studieschuld, samen € 28,8 miljard. Opgeteld is dat € 207,8 miljard aan schuld buiten de eigenwoninghypotheek; het CBS publiceert die optelsom niet als apart cijfer. Ter vergelijking: de hypotheekschuld op de eigen woning bedroeg € 807,5 miljard, en 72,8% van alle huishoudens had op die datum een of andere vorm van schuld.

Het register van Stichting BKR meet iets anders, per persoon in plaats van per huishouden: eind 2025 hadden ruim 7,1 miljoen mensen van 18 jaar en ouder een lopend krediet, 48% van de volwassen bevolking, volgens de BKR Monitor 2025. Belasting- en zorgschulden staan daar niet in; een lening of kredietlimiet boven € 250 wel.

Rekenvoorbeeld

Neem de groep van 35–45 jaar, met een mediaan van € 1.000 en een gemiddelde van € 33.500. Wat kosten die bedragen als je ze als persoonlijke lening afsluit? We rekenen met de rentefeed van Lening.nl van 12 oktober 2026; dat zijn vanaf-rentes, en welke rente je krijgt, hangt af van je situatie.

Voor € 1.000 geven de aanbieders in de rentefeed geen tarief; we hebben daarom gerekend met 7,1%, de laagste vanaf-rente in de feed voor een persoonlijke lening van € 15.000 over 60 maanden. Voor € 33.500 over 60 maanden is de laagste vanaf-rente 7,2% (Freo en Rabobank) en de hoogste 7,9% (ABN AMRO). Het verschil tussen die twee is € 11,15 per maand en € 669 over de hele looptijd. Lenen kost geld: bij het gemiddelde bedrag betaal je in vijf jaar minstens € 6.490,60 aan rente.

Wat dit voor jou betekent

• Vergelijk je eigen schuld met de mediaan van je leeftijdsgroep, niet met het gemiddelde; dat laatste wordt bepaald door een kleine groep met grote schulden.
• Heb je meerdere kleine schulden, bijvoorbeeld een roodstand en een creditcard, reken dan uit wat één lening met een vaste looptijd per maand kost via lening berekenen. Op de pagina over schulden aflossen staat wanneer samenvoegen zin heeft.
• Wil je lenen, kijk dan eerst welke rente je kunt verwachten in de rentevergelijking en wat een persoonlijke lening precies is.
• Controleer vooraf wat kredietverstrekkers van je zien: via onze pagina over BKR lees je hoe je je kredietoverzicht gratis opvraagt.