Een auto voor de deur kost je volgens de leennormen zoveel leenruimte

Een alleenstaande huurder met een modaal netto inkomen van € 2.812 kan volgens de leennormen ongeveer € 20.900 lenen als hij een auto heeft, en € 30.200 zonder auto. Het verschil van € 9.300 komt doordat de leennormen van de VFN, de brancheorganisatie van financieringsondernemingen, een vast bedrag voor autobezit van je maandelijkse ruimte aftrekken: € 188 per maand bij dit inkomen. De voorbeelden in dit bericht zijn gerekend met de methodiek per 17 november 2025 (versie 1.7), bij 8% rente over 60 maanden en € 900 huur, en zijn een indicatie: de kredietverstrekker beslist.

Zo rekenen de leennormen een auto mee

De AFM "beschouwt de Leennormenmethodiek als de minimale invulling van de wettelijke open norm", schrijft de VFN; de normen "worden jaarlijks opnieuw vastgesteld op basis van de (minimum)voorbeeldbegrotingen van het Nibud". De rekensom gaat in stappen: je netto inkomen plus vakantiegeld en toeslagen is het toetsinkomen; daar gaan je woonlasten af, dan een leennorm voor levensonderhoud die van je huishouden en inkomen afhangt, dan het bedrag voor autobezit en de maandtermijnen van andere leningen. Wat overblijft is de ruimte per maand, en die wordt teruggerekend naar een leenbedrag bij een rente en looptijd.

Het bedrag voor autobezit staat in tabel 9 van de methodiek en verschilt per huishouden en inkomensklasse. Modaal is in de normen € 2.812 netto per maand, anderhalf keer modaal € 3.633.

Bron: VFN, Leennormenmethodiek v1.7, tabel 9, bedragen per maand. Voor een alleenstaande weegt de auto dus het zwaarst; bij een paar met kinderen en een hoger inkomen blijft er € 44 van over.

Rekenvoorbeeld

Hieronder vier huishoudens, telkens met en zonder auto, bij 8% rente over 60 maanden. Bij het paar met kinderen tellen kinderbijslag en kindgebonden budget mee in het toetsinkomen (€ 464 per maand bij dit inkomen).

Bij anderhalf keer modaal is het verschil € 8.300, omdat het autobedrag in die klasse € 168 is. Bij een paar met kinderen en € 4.200 netto scheelt een auto nog € 2.100. De normen rekenen bovendien een buffer van 10% op de ruimte; daarmee komt de alleenstaande met modaal inkomen en auto op een verantwoorde lening van € 18.800 in plaats van € 20.900.

Een langere looptijd maakt het verschil groter

De ruimte per maand verandert niet met de looptijd, het leenbedrag wel. Dezelfde alleenstaande met modaal inkomen komt over 96 maanden, de langste looptijd waarop de normen toetsen, op € 30.000 met auto en € 43.300 zonder: een verschil van € 13.300. Langer lenen betekent wel meer rente betalen over de hele periode. Wat een bepaald bedrag per maand kost bij verschillende looptijden, zie je met lening berekenen; wat een nieuwe auto als geheel per maand kost, rekenden we eerder voor in auto van € 25.000 financieren.

Een private-leaseauto telt anders mee

Volgens brancheorganisatie VNA stonden eind 2025 241.800 auto's in private lease, 2,5% minder dan een jaar eerder; 34% van alle nieuw geregistreerde particuliere auto's in 2025 was een private-leaseauto, met een gemiddelde aanschafwaarde van € 35.900 en een klant van gemiddeld 53 jaar. Nieuwe contracten liepen in 2024 gemiddeld 57,2 maanden.

Zo'n contract staat bij BKR: de BKR Monitor 2025 telde eind 2025 364 duizend private-leasecontracten bij 347 duizend personen, waarvan 94,5% in de klasse van € 10.000 of meer. In de leennormen telt private lease met BKR-registratie als krediet: de maandtermijn gaat als lopende verplichting van je ruimte af, in plaats van het vaste bedrag voor autobezit. Bij een leasecontract zonder BKR-registratie rekent de kredietverstrekker met de werkelijke maandlast of met het vaste bedrag.

Een autolening is ook een lopende last

Wie zijn auto met een lening heeft gekocht, ziet twee posten in de normen: het vaste bedrag voor autobezit, omdat de auto er is, én de maandtermijn van de lening als lopende verplichting. Wat er komt kijken bij het financieren van een auto, staat bij auto financieren.

Wat dit voor jou betekent

• Vul bij een rekentool altijd in of je een auto hebt. Met lening berekenen zie je je ruimte en het leenbedrag bij jouw huishouden, inkomen en woonlasten.
• Heb je een private-leasecontract, reken dan met de leasetermijn als lopende last; die staat bij BKR en telt in de normen als krediet.
• Wil je een auto kopen met een lening, kijk dan eerst wat de maandtermijn doet met je overige ruimte op auto financieren; de normen tellen daarna zowel de auto als de termijn mee.
• Het leenbedrag uit de normen is een indicatie. De kredietverstrekker toetst je inkomen, vaste lasten en BKR-gegevens en mag strenger zijn.