Met jouw inkomen kom je volgens de leennormen tot dit leenbedrag

Een alleenstaande huurder met een auto kan volgens de leennormen bij een modaal netto-inkomen van € 2.812 per maand ongeveer € 20.900 lenen over 60 maanden. Bij € 2.400 netto is het € 3.000, bij € 3.200 is het € 39.200 en bij € 4.200 ruim € 90.000. Het inkomen bepaalt dus niet in een rechte lijn hoeveel je kunt lenen: elke € 400 extra per maand levert tienduizenden euro's meer leenruimte op, omdat de vaste lasten voor wonen en levensonderhoud niet meegroeien. We hebben de ladder doorgerekend met dezelfde rekenkern als de rekentool op Lening.nl, op basis van de leennormen van de VFN die gelden sinds 17 november 2025.

Zo rekenen kredietverstrekkers je ruimte uit

De VFN, de brancheorganisatie van financieringsondernemingen, stelt de leennormen jaarlijks opnieuw vast op basis van de voorbeeldbegrotingen van het Nibud. De AFM beschouwt de methodiek als de minimale invulling van de open norm in de wet tegen overkreditering. De rekensom gaat in stappen:

1. Toetsinkomen: je netto maandinkomen plus vakantiegeld, plus toeslagen waar je recht op hebt.
2. Woonlasten eraf: je huur na huurtoeslag, of je bruto hypotheeklast.
3. Leennorm eraf: een bedrag voor levensonderhoud. Voor een alleenstaande huurder is de basisnorm € 1.364 per maand, plus een opslag van 9% over het deel van je toetsinkomen boven € 2.033; de leennorm stopt bij € 1.525.
4. Auto eraf: € 206 per maand bij een inkomen onder modaal, € 188 tussen modaal en anderhalf keer modaal, € 168 daarboven.
5. Lopende verplichtingen eraf: maandtermijnen van andere leningen, 2% van een kredietlimiet, alimentatie.

Wat overblijft, is de ruimte voor een maandtermijn. Daar houden de normen 10% buffer op in, en de ruimte wordt teruggerekend naar een leenbedrag bij de rente en de looptijd, waarbij op hooguit 96 maanden wordt getoetst. Wij rekenden met 8% over 60 maanden, iets boven de laagste vanaf-rente in de rentefeed van Lening.nl op 12 oktober 2026 (7,1% voor € 15.000 over 60 maanden).

Dit is het leenbedrag per inkomen

Alle regels: alleenstaande huurder, € 900 huur, geen andere leningen.

Ruimte is het bedrag per maand vóór de buffer van 10%; het leenbedrag is de norm bij 8% over 60 maanden, afgerond op honderd euro. Onder modaal telt in het toetsinkomen ook zorgtoeslag mee: € 131 bij € 2.033 en € 54 bij € 2.400.

Twee dingen vallen op. Bij het minimuminkomen uit de normen blijft met € 900 huur niets over, ook zonder auto: het toetsinkomen van € 2.271 gaat volledig op aan huur en levensonderhoud. En tussen € 2.400 en € 2.812 netto, een verschil van € 412 per maand, springt het leenbedrag van € 3.000 naar € 20.900. De auto weegt bij een laag inkomen het zwaarst: bij € 2.400 maakt hij het verschil tussen € 3.000 en € 13.100.

Rekenvoorbeeld

Neem € 3.200 netto, met auto. Het toetsinkomen is € 3.368 (netto plus € 168 vakantiegeld). Daar gaan de huur van € 900 en de leennorm van € 1.484 (€ 1.364 plus € 120 opslag) af: € 984 over. De auto kost € 188, dus de ruimte is € 796 per maand. Na de buffer van 10% is € 717 de verantwoorde maandlast. Bij 8% over 60 maanden hoort bij de ruimte van € 796 een leenbedrag van € 39.200; bij de verantwoorde maandlast is het € 35.300.

Lenen kost geld, en dat telt bij deze bedragen flink aan. Bij 8% over 60 maanden betaal je voor € 3.000 in totaal € 649,80 aan rente (€ 60,83 per maand), voor € 20.900 € 4.526,80 (€ 423,78 per maand), voor € 39.200 € 8.489,80 (€ 794,83 per maand) en voor € 60.700 € 13.146,80 (€ 1.230,78 per maand). Welke rente je werkelijk krijgt, hangt af van je situatie; de vanaf-rentes per aanbieder staan in de rentevergelijking.

Je huishouden en je woning tellen even zwaar als je inkomen

De ladder hierboven geldt voor één situatie. Wie samenwoont, heeft een basisnorm van € 1.972 (huur) met een opslag van 14%; een paar met kinderen € 2.657 met 9%; een alleenstaande ouder € 2.277 met 2%. Een koopwoning kent een hogere basisnorm (€ 1.477 voor een alleenstaande) en een opslag voor eigenwoningbezit. Hoe dat uitpakt bij een modaal inkomen, rekenden we eerder voor in dit bericht over modaal lenen. Modaal zelf schuift op: het CPB rekent in de Macro Economische Verkenning 2027 met een bruto modaal inkomen van € 48.000 in 2026 en € 50.000 in 2027. De VFN stelt de normen elk jaar opnieuw vast; de versie van 17 november 2025 is op 12 oktober 2026 de nieuwste.

Wat dit voor jou betekent

• Vul je eigen inkomen, huur en huishouden in bij hoeveel kan ik lenen; de uitkomst is een indicatie volgens de leennormen, de kredietverstrekker beslist en mag strenger zijn.
• Wil je een bepaald bedrag lenen, kijk dan bij hoeveel kan ik lenen per bedrag wat daarvoor nodig is en wat het per maand kost.
• Een ongebruikte kredietlimiet of roodstand telt voor 2% van de limiet per maand mee als lopende verplichting; opzeggen vergroot je ruimte.
• De rente bepaalt hoeveel lening bij je ruimte past; vergelijk de vanaf-rentes per aanbieder in de rentevergelijking en reken de totale rente altijd mee.